viernes, 28 de abril de 2006

Euribor Mayo 2006: subida moderada

Euribor Mayo 2006
Llega el puente de Mayo, y con el una nueva actualización del índice hipotecario por excelencia, el Euribor. Mayo nos ha traido un nuevo aumento, al que por desgracia nos estamos acostumbrando en los últimos meses.

En este caso el Euribor alcanza el 3,221%, debemos tener en cuenta que esta es la cifra oficial para el mes de Abril, que evidentemente se calcula al finalizar este, es decir coincidiendo con la llegada de Mayo.

Si quieres comprobar la evolución de este índice durante el 2006 puedes consultar el siguiente enlace: Euribor Mayo.

De igual forma seguimos la evolución de este índice dentro de esta bitácora en Evolución Euribor 2006.

La escalada alcista del Euribor nos hace plantearnos la posibilidad de optar por otro índice hipotecario como el IRPH. Si desea más información consulta nuestro artículo Euribor o IRPH.

En cualquier caso el comportamiento del Euribor en Mayo hace presagiar que el ascenso continuará en los próximos meses, de manera que esta situación nos obliga a estudiar muy seriamente tanto la duración como el capital solicitado antes de pedir una hipoteca.

Más información | Evolución Euribor Mayo 2006
Más información | Euribor Mayo 2006 - expansion.com

Buscamos colaboradores


Mi Hipoteca está creciendo y después de unos meses desde su nacimiento, hemos podido comprobar que mantener una bitácora genera bastante trabajo. De forma que nos hemos propuesto buscar colaboradores entre nuestros asiduos lectores.

De momento no podemos ofrecer contraprestaciones económicas, aunque lo consideraremos más adelante, así que lo que os proponemos es formar parte de nuestro equipo de profesionales. Enlazaremos a los colaboradores más activos desde nuestra página principal y, por supuesto, todos los artículos que enviéis tendrán su correspondiente reconocimiento.

Si te interesa el sector hipotecario o inmobiliario, quieres compartir tus experiencias y adquirir experiencia formando parte de un equipo profesional únete a Mi Hipoteca.

Te proponemos que nos envíes artículos cuando veas algún tema que te interese, no es necesario que sea todos los días, simplemente cuando veas algo que te llame la atención. Los artículos serán revisados y si son considerados adecuados se publicarán en Mi Hipoteca.

Si deseas más información al respecto mándanos un correo a nuestra dirección de contacto: mihipoteca (arroba) gmail.com

La Ley del suelo y el nuevo anteproyecto

El Ministerio de Vivienda lleva una temporada trabajando en un nuevo borrador de la Ley del Suelo, el cual previsiblemente debería ser aprobado en los próximos meses.

Sin embargo, ayer sufrió un pequeño revés al ser rechazado por el Consejo de Ministros de forma que tendrá que ser modificado antes de que vea la luz.

Debemos tener en cuenta los grandes intereses económicos que se enfrentan por parte de constructores, ayuntamientos y gobierno regional. La nueva ley es necesaria y, en general, permitirá frenar la especulación que hemos vivido en los últimos años, culminándose con el caso Marbella.

No obstante es conveniente que la Ley del Suelo sea debatida ampliamente y consensuada entre los diferentes grupos políticos de forma que cuando vea la luz se convierta en una herramienta útil para el conjunto de la sociedad.

Según comenta la máxima responsable del Ministerio de Vivienda, María Antonia Trujillo, el reto consistirá en 'combinar la lucha contra la especulación y la salvaguarda de la competencia en el sector inmobiliario, tarea difícil si se eliminan las valoraciones por expectativas de ganancia futuras'.

Más información | Anteproyecto Ley del Suelo - expansion.com

El Ciberpais se hace eco de Mi Hipoteca

Descubrimos ayer a última hora que el suplemento semanal Ciberpais, publicado semanalmente cada jueves junto con El País, recoge una breve cita acerca de nuestra bitácora personal (27-abr-06).

Aprovechamos para dar la bienvenida a todos esos nuevos lectores que nos descubrieron el día de ayer. Y al mismo tiempo os recordamos la posibilidad de visitar todas las noticias publicadas anteriormente a través de nuestro Mapa del sitio.

De igual forma os animamos a que escribáis vuestra dudas, consultas o quejas a través de la sección de comentarios disponible al final de cada noticia. Usando el usuario Anónimo podrás escribir inmediatamente sin ningún trámite.

Nos vemos por Mi Hipoteca

jueves, 27 de abril de 2006

Elegir Índice: Euribor vs. IRPH

Una de las principales dudas que nos asaltan en el momento de formalizar nuestra hipoteca es la elección del índice hipotecario que fijará el tipo de interés asociado. En España las dos opciones mayoritarias son el Euribor y el IRPH.

Ambos índices siguen una evolución similar, si bien el Euribor suele tener mayores variaciones, mientras el IRPH va absorviendo estas variaciones de forma paulatina con un comportamiento más estable.

Podemos comprobar la evolución de ambos índices a lo largo de este año en los siguientes enlaces: Euribor 2006 / IRPH 2006.

En la medida en que el Euribor varía más rápidamente, este sería más adecuado en temporadas de decreciemiento de los tipos de interés. Mientras en las épocas de aumento sería más prudente optar por el IRPH.

El principal problema viene derivado de la larga duración de las hipotecas - 50 años. En un periodo tan largo, que resulta muy probable que atravesemos diferente etapas de subidas y bajadas y en cada momento será mejor Euribor o IRPH.

Consejo personal

En la actualidad estamos en una etapa claramente alcista de los tipos de interés. En consecuencia, si puede optar por una hipoteca de corta duración (10 o 20 años) resultará más interesante seleccionar el IRPH como índice para nuestra hipoteca.

En caso de hipotecas de mayor duración resulta irrelevante optar por Euribor o IRPH, a no ser que disponga de una bola de cristal para adivinar el futuro :).

Una vez que elija el índice, Euribor o IRPH, tendrá que negociar el diferencial sobre ese índice. Tal vez el banco se encuentre más interesado por uno de los dos índices, y en ese caso ofrecerá un mejor diferencial para dicho índice.

En el momento de comparar los diferenciales, tenga presente que ambos índices son diferentes (Euribor / IRPH), de forma que mientras para el Euribor un buen diferencial es el de Euribor + 0,39 %, en el caso del IRPH estaríamos hablando de IRPH + 0 %.

Si tienes cualquier duda, consejo o comentario, utiliza el enlace inferior 'comentarios' para compartirlos con nosotros.

Las Torres Petronas de Kuala Lumpur

Torres Petronas
Sin duda alguna todos hemos oído hablar de las Torres Petronas, los edificios más altos del mundo hasta 2003, cuando fueron superados por el Taipei 101. Las también conocidas como Torres Gemelas Petronas fueron construidas en 1998 en la ciudad de Kuala Lumpur, Malasia, y miden 452 metros de altura.

Nos deberíamos plantear si las Torres Petronas podrían representar una solución interesante al problema de la vivienda. En la medida en que el suelo es caro y representa una parte considerable del precio de la vivienda, construir verticalmente conlleva un abaratamiento de la misma.

Sin embargo, este tipo de edificaciones provocan un aumento de la densidad de población, lo que inevitablemente nos lleva a una disminución de la calidad de vida. Son diferentes los factores que afectan, pero imagino que estaréis de acuerdo en este punto: mayor tráfico, contaminación, transporte público masificado, etc.

Personalmente, considero que existen circunstancias donde este tipo de construcciones son inevitables. Normalmente los núcleos financieros situados en el centro de las grandes ciudades no pueden expandirse en horizontal. Y aparecen dos opciones: trasladar la zona al exterior de la ciudad (ej: ciudad de la justicia en Madrid), o sustituir los viejos edificios por nuevos rascacielos.

Curiosamente este tipo de edificios se destinan a empresas y negocios, y nunca oiremos hablar de grandes rascacielos dedicados a vivienda pública. Este hecho vislumbra que sólo el interés económico de las grandes empresas lleva a estas construcciones por los ingentes beneficios que genera ... nuevamente ... especulación.

A título personal, prefiero que me dejen mis edificios de tres altura. En cualquier caso, al menos podremos disfrutar de la belleza natural inherente a edificios como las Torres Petronas.

Más información | Torres Petronas Kuala Lumpur - Google Maps
Más información | Los 9 edificios más altos del mundo
Más información | Taipei 101

miércoles, 26 de abril de 2006

Precios de la Vivienda en España

Una vez finalizado el primer trimestre de 2006, el Ministerio de Vivienda ha publicado el precio medio al que asciende el metro cuadrado de la Vivienda Libre en las diferentes provincias de la geografía española.

Evidentemente, dentro de cada provincia existen grandes variaciones entre las diferentes zonas, de forma que estas cifras sólo deben interpretarse como un valor orientativo.

A modo de ejemplo, si usted trabaja en Madrid o Barcelona, le podría salir muy rentable vivir en Cuenca o Lérida, respectivamente. Siempre y cuando los medios de transporte lo permitan y no tenga que invertir un excesivo tiempo en acudir a su lugar de trabajo.




Precio Vivienda Libre por capitales de provincia (€/m2)

Precio Vivienda en Andalucia
Almería 1.901,6
Cádiz 2.707,5
Córdoba 2.112,8
Granada 2.667,7
Huelva 1.665,8
Jaén 1.645,5
Málaga 2.763,2
Sevilla 2.908,6

Precio Vivienda en Aragón
Huesca 1.902,4
Teruel 1.530,4
Zaragoza 2.499,0

Precio Vivienda en Asturias
Oviedo 2.126,9

Precio Vivienda en Balears Illes
Palma Mallorca 2.586,5

Precio Vivienda en Canarias
Las Palmas 1.891,8
Santa Cruz de Tenerife 1.761,6

Precio Vivienda en Cantabria
Santander 2.514,7

Precio Vivienda en Castilla y León
Ávila 1.445,5
Burgos 2.088,5
León 1.615,0
Palencia 1.674,4
Salamanca 2.185,5
Segovia 2.282,6
Soria 1.835,2
Valladolid 2.116,0
Zamora 1.463,4

Precio Vivienda en Castilla La Mancha
Albacete 1.730,6
Ciudad Real 1.813,6
Cuenca 1.786,0
Guadalajara 2.324,9
Toledo 2.052,0

Precio Vivienda en Cataluña
Barcelona 4.236,8
Girona 2.881,9
Lleida 1.880,0
Tarragona 2.104,9

Precio Vivienda en Comunidad valenciana
Alicante 2.026,2
Castellón 1.685,0
Valencia 2.469,9

Precio Vivienda en Extremadura
Badajoz 1.492,0
Cáceres 1.527,3

Precio Vivienda en Galicia
A Coruña 2.004,2
Lugo 1.073,6
Ourense 1.620,7
Pontevedra 1.582,2

Precio Vivienda en Comunidad de Madrid
Madrid 3.916,9

Precio Vivienda en Región de Murcia
Murcia 1.564,4

Precio Vivienda en Comunidad Foral de Navarra
Pamplona 2.620,9

Precio Vivienda en País Vasco
Vitoria 3.019,5
S Sebastián 3.615,7
Bilbao 3.445,6

Precio Vivienda en La Rioja
Logroño 2.427,1


Precio Vivienda en España (€/m2)
Fuente: Ministerio de la Vivienda. Primer Trimestre 2006



Más información | Ministerio de Vivienda - Vivienda Precios

martes, 25 de abril de 2006

Tabla Retenciones IRPF 2006

Con la llegada de la campaña para realizar nuestra declaración de la renta o IRPF son muchas las dudas que nos surgen.

Por lo general el sitio oficial de la Agencia Tributaria resuelve la mayor parte de nuestras cuestiones, y en el caso de disponer de un certificado digital nos permitirá completar la declaración de forma telemática, sin necesidad de personarnos en la delegación de hacienda más cercana.

Sin embargo, la información relativa a la tabla de retenciones del IRPF es bastante difícil de localizar. Hemos hecho un esfuerzo para recuperar esta información y ofrecérosla a continuación.

El Reglamento del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas fue modificado mediante la Ley 30/2005, publicado en el BOE el 30 de Diciembre de 2005.

Tabla Retenciones IRPF 2006 (tramos)

Base para      Tipo de   Resto base para    Tipo
calcular tipo   retención   calcular tipo   Aplicable
de retención                 de retención

0,00           0,00      4.161,60        15 %
4.161,60         624,24     10.195,92        24 %
14.357,52       3.071,26     12.484,80        28 %
26.842,32       6.567,00     19.975,68        37 %
46.818,00      13.958,00     en adelante      45 %

Funcionamiento de la tabla

En primer lugar es necesario tener en cuenta una serie de deducciones sobre nuestro salario bruto anual en base a diferentes circunstancias personales, lo cual dará lugar al base liquidable.

A modo de ejemplo, si nuestro salario bruto menos esas deducciones ascienden a 20.000 €, entonces los primeros 14.357,52 € tendrán unas retenciones de 3.071,26 € y sobre el resto, es decir 5.642,48 €, se aplicará una retención del 28% (siempre que no supere el límite de 12.484,80 €).

Agradecemos la colaboración anónima de uno de nuestros lectores

Esperamos que esta información os resulte de interés.

Actualización | Consultar nuestra Tabla de Retenciones IRPF 2007.

Más información | Agencia Tributaria
Más información | Cálculo Retenciones IRPF 2006 - Tramos
Más información | Programa Padre - aeat.es
Más información | Presupuestos Generales del Estado 2006

Por una vivienda digna a un precio razonable

Se acerca la fecha y los medios de comunicación se van haciendo eco de la convocatoria de manifestación. Desde Mi Hipoteca nos unimos a la causa y colaboramos en la difusión de esta concentración. El domingo, 14 de Mayo a las 17:00 horas, sentada en las todas las ciudades españolas por una vivienda digna.

Manifiesto por una Vivienda Digna

"Todos los españoles tienen derecho a disfrutar de una vivienda digna y adecuada. Los poderes públicos promoverán las condiciones necesarias y establecerán las normas pertinentes para hacer efectivo este derecho, regulando la utilización del suelo de acuerdo con el interés general para impedir la especulación. La comunidad participará en las plusvalías que genere la acción urbanística de los entes públicos." Art. 47 de la Constitución Española de 1978.

La ausencia de un mecanismo de control democrático en el caso de omisión de las disposiciones contenidas en la Carta Magna, ha causado que nuestros sucesivos gobiernos en sus diferentes instancias -nacional, autonómico y local- se hayan olvidado sistemáticamente de buscar fórmulas que garanticen la aplicación de un artículo que recoge un derecho básico de todo ciudadano: el acceso a una vivienda digna. Esta dejación de obligaciones ha causado que ...

Seguir leyendo ... Concentración por una vivienda digna

lunes, 24 de abril de 2006

Vivienda - Valencia: subida por encima de la media nacional

Vivienda Valencia
Un año más la vivienda continúa subiendo a un ritmo considerable, 12% de media nacional, lejos de las previsiones de estancamiento difundidas por algunos medios.

Resulta curioso comprobar como en el caso de la Comunidad Valenciana, la vivienda ha subido por encima de la media, alcanzando un 14,1% de incremento respecto al mismo mes del año pasado. Me pregunto como es que la vivienda en Valencia registra una mayor subida que la media nacional, por delante incluso de Madrid o Barcelona.

Sin duda alguna la especulación que está sufriendo la vivienda en Valencia se ve reflejada en este tipo de índices, y mientras las autoridades no detengan de alguna forma la construcción de lujosas urbanizaciones a escasos metros del mar no veremos frenado este índice.

Mientras parece que lo único que podemos hacer es esperar que la burbuja explote para acceder a una vivienda. Valencia sol, playa ... y urbanizaciones.


Más información | Vivienda Valencia - Subida del 14,1%

viernes, 21 de abril de 2006

Préstamos urgentes - Algunos consejos

Cuando solicitamos un préstamo urgente normalmente intentamos salir de una situación económica mala con la previsión de que en un futuro breve nuestras condiciones mejorarán. En este sentido este préstamo urgente nos permitirá hacer frente a algunos gastos inmediatos.

Ya hemos hablado anteriormente sobre la financiación de créditos personales donde comentábamos en que consistía un crédito personal y sus principales características. En este caso queremos realizar una serie de sugerencias a aquellas personas que estén pensando en la contratación de un crédito personal.

Antes de proceder a la contratación de un préstamo urgente os aconsejamos que analicéis los siguientes puntos:
  • ¿Realmente necesitamos ese dinero? - Debemos ser conscientes de que el tipo de interés que pagaremos al banco va a ser muy elevado, y en consecuencia sólo una necesidad muy concreta justificaría dicho gasto.
  • ¿Seremos capaces de hacer frente al pago de las cuotas? - Si realmente necesitamos dicho dinero, nos tendremos que plantear si seremos capaces de hacer frente a las futuros cuotas del préstamo, o estas nos supondrán un problema aún mayor.
  • ¿Existen fuentes alternativas de financiación? - Siempre debemos plantearnos si disponemos de algún método alternativo para evitar ese préstamo urgente. En estos casos la familia podría suponer una gran ayuda.
Si has respondido a estas preguntas y deseas proceder a la contratación de un préstamo urgente puedes elegir entre las diferentes propuestas que encontrarás en esta web.

Más información | Financiación Préstamos Urgentes

jueves, 20 de abril de 2006

Índice IRPH Marzo 2006: Bancos, Cajas y Entidades

Recientemente el Banco de España ha publicado los valores del IRPH - Marzo 2006.

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, conocido como IRPH, es una de las principales referencias, junto con el Euribor, para fijar los tipos de interés de nuestra hipoteca.

Este índice se publica en tres modalidades diferentes: IRPH Bancos, IRPH Cajas de ahorro e IRPH Conjunto de Entidades. A continuación os ofrecemos el valor actual del IRPH para Marzo de 2006:

- Valor IRPH Bancos - Marzo 2006 = 3,682 %
- Valor IRPH Cajas - Marzo 2006 = 3,821 %
- Valor IRPH Entidades - Marzo 2006 = 3,756 %

Para aquellos que formalizásteis vuestra hipoteca siguiendo el índice MIBOR, también os ofrecemos la última actualización:

- Valor MIBOR - Marzo 2006 = 3,106 %

Según podéis comprobar el IRPH sigue la tendencia alcista del Euribor. Sin embargo, este índice presenta un comportamiento más estable.

En la actualidad con una clara tendencia alcista de los tipos de interés, podría resultar más interesante optar por una hipoteca basada en el valor IRPH, índice que tardará más tiempo en absorber estas subidas.

Más información | Valor IRPH Marzo 2006 - Banco de España

Las Letras del Tesoro superan el 3%

Es una tradición que tras una variación de los tipos de intereses interbancarios, lo cual se refleja en el índice Euribor, las primeras afectadas sean las hipotecas. Los bancos aprovechan para modificar rápidamente las cuotas mensuales incluyendo el correspondiente aumento.

Estas subidas deberían de igual forma repercutir en el resto de productos que podamos tener contratados con el bando, depósitos a plazo fijo, variable, o los intereses de nuestra cuenta de ahorro. Sin embargo esto suele llevar algo más de tiempo ... a costa de nuestros ahorros.

Finalmente, y tras una larga temporada de subidas del Euribor, las Letras del Tesoro han recogido este aumento y su rentabilidad a 1 año supera el 3%. Esperemos que los bancos sigan el ejemplo y aumenten la rentabilidad del resto de productos.

Más información | Letras del Tesoro al 3% - invertia.com

Hipoteca Joven - Unas condiciones muy interesantes

La difícil situación inmobiliaria es aún más grave en el caso de los jóvenes españoles que, con sueldos inferiores a los 1.000 euros mensuales, no tienen la opción de independizarse hasta prácticamente los 30 años de edad.

Las diferentes Comunidades Autónomas son conscientes de estos problemas, y en la medida de sus posibilidades ofrecen algunas soluciones a través de préstamos hipotecarios con unas condiciones muy interesantes para este colectivo. Todas estas soluciones están enmarcadas dentro de diferentes planes de Hipoteca Joven.

Normalmente estas hipotecas para jóvenes están orientadas a personas con edad inferior a 35 años que acceden a su primera vivienda. En estos casos las entidades ofrecen hipotecas de larga duración (30, 40 o 50 años), a un tipo de interés sobre el Euribor bastante interesante y sin requisitos de aval.

A continuación ofrecemos un listado de los planes Hipoteca Joven ofertados por las diferentes Comunidades Autónomas. Intentaremos mantener actualizada esta información, de manera que este artículo sirva de referencia en cualquier momento.
Si puedes aportar información de interés para incluir en este artículo no dudes en mandárnosla a través de un comentario o haciendo uso de nuestro mail de contacto.

miércoles, 19 de abril de 2006

Subrogación de Hipoteca

La actual situación del mercado inmobiliario ha creado una fuerte competividad entre los diferentes bancos y cajas en la oferta de préstamos hipotecarios. Una gran parte de los beneficios obtenidos por las entidades bancarias proviene de sus productos hipotecarios y en este sentido existe una gran esfuerzo por lograr nuevos clientes.

Si tenemos contratada una hipoteca, podemos aprovechar las nuevas condiciones ofertadas por los diferentes bancos y cajas haciendo uso de la subrogación de hipoteca. Este proceso consiste en trasladar nuestra hipoteca de un banco a otro, permitiéndonos disfrutar de las nuevas condiciones del banco receptor.

La subrogación de hipoteca puede suponernos un descuento bastante importante en la cuota mensual que pagamos por nuestro préstamo hipotecario. Mucha gente no estudia esta posibilidad por el esfuerzo que supone determinar sia la subrogación de nuestra hipoteca nos reportará suficientes beneficios.

La importancia de considerar la subrogación de hipoteca

La actual competitividad de comentábamos en el mercado hipotecario provoca que en la actualidad podamos ahorrar mucho dinero realizando un adecuado estudio.

Debemos tener en cuenta una serie de factores a la hora de determinar si nos resultaría interesante optar por una subrogación de hipoteca:
  • Comisión de subrogación: normalmente los bancos cobran una determinada comisión si deseamos subrogar nuestra hipoteca con otro banco. De esta forma atrapan a sus clientes para que no muevan su hipoteca.
  • Comisión de apertura: cuando deseamos abrir una nueva hipoteca en otro banco normalmente tendremos que hacer frente a una comisión de apertura.
  • Otros gastos legales: suponen una cuantía menor respecto de las anteriores comisiones, pero debemos tener en cuenta que existirán otros gastos administrativos a la hora de subrogar nuestra hipoteca.
Si comparamos los gastos anteriores con los beneficios que obtendremos con las nuevas condiciones de nuestra nueva hipoteca (tipo de interés más bajo) podremos determinar si nos conviene la subrogación de nuestra hipoteca, o por el contrario resulta más interesante manternerla en nuestro actual banco.

Aconsejamos encarecidamente realizar este estudio ya podríamos ahorrar algunos millones de las antiguas pesetas con las subrogación de nuestra hipoteca.

Más información | Subrogación de hipoteca y consumer.es

martes, 18 de abril de 2006

Ampliación de hipoteca

El considerable aumento del precio de la vivienda que hemos sufrido en la última década ha provocado que la vida de las hipotecas se haya extendido hasta los 30, 40 o 50 años. Somos conscientes de la larga duración que implica una hipoteca a 50 años, y en consecuencia es previsible que nuestras expectativas en la vida puedan modificarse a lo largo de este periodo.

En este sentido será muy común que a lo largo de la vida de la hipoteca deseemos cambiar alguna de las características de la misma, ajustándonos a nuestras necesidades y posibilidades económicas actuales. El conjunto de posibilidades de modificación de una hipoteca se engloban dentro del concepto de novación. Y dentro del mismo se considera la posibilidad de solicitar una ampliación de hipoteca, es decir, aumentar el importe solicitado con el fin de disponer de cierta liquidez de capital.

En general la novación permite renegociar con la entidad bancaria las cláusulas de la hipoteca, permitiendo por ejemplo:
  • cambiar el tipo de interés entre fijo y variable
  • cambiar el índice de referencia, Euribor, IPRH, MIBOR, u otros
  • negociar con el banco una reducción del diferencial del préstamo
De igual forma se puede solicitar una disminución o aumento de la duración de la hipoteca, así como una ampliación o reducción del importe de la misma.

Si nos estamos planteando solicitar una ampliación de hipoteca, deberemos considerar igualmente la posibilidad de subrogación de la misma. En este caso lo que buscamos es cambiar la entidad bancaria que gestiona nuestra hipoteca buscando unas condiciones más favorables, u otro tipo de características que se ajusten más a nuestras necesidades.


Más información | Ampliación de Hipoteca - Novación - consumer.es

lunes, 17 de abril de 2006

Vuelta al curro después de Semana Santa

Me levanto con los desayunos de televisión española donde están tratando el tema de la vuelta de semana santa y los accidentes de tráfico. Parece que se ha cumplido la 'trágica' previsión de la DGT, y sin embargo nadie se anima a proponer una limitación en la potencia de los vehículos...

Volviendo a nuestros temas, después de dos meses de vida del blog Mi Hipoteca, parece que poco a poco nos vamos haciendo un hueco en la blogosfera, y nos situamos como un sitio de referencia en el mercado hipotecario. Esta semana superamos las 1000 visitas únicas diarias, aunque sólo fuese un día, y por supuesto, continuamos creciendo.

Nos gustaría contar, en mayor medida, con vosotros para la realización de este sitio, y en ese sentido os pedimos: comentarios, sugerencia, críticas, aplausos, reproches ... vamos todo lo que se os ocurra, proponernos que temas os gustaría ver tratados en esta web, o si preferirías darle un nuevo enfoque.

Comentarios
Esperamos todos vuestros comentarios en este mismo post (pulsa sobre COMENTARIOS justo al final de este post), o si lo prefieres puedes utilizar nuestro mail de contacto: mihipoteca (arroba) gmail.com

Hipotecas Multidivisa

Las hipotecas multidivisa son préstamos hipotecarios suscritos en diferentes monedas extranjeras, lo que permite aprovechar los bajos tipos de interés existentes en los mercados de los países cuyas monedas han sido seleccionadas.

Hasta la fecha el tipo de interés de referencia en la zona euro, el Euribor, ha sido muy bajo y en consecuencia el interés por las hipotecas multidivisa era relativamente bajo. A medida que el Euribor continúa aumentando, los tipos de referencia de otros países podrían comenzar a ser más interesantes para ser empleados en nuestra hipoteca.

Sin embargo, es necesario tener cuidado ya que un posible cambio de tendencia en aquellos países de referencia que hayamos elegido podría implicarnos un considerable aumento en nuestra cuota mensual.

Las hipotecas multidivisa pueden complementarse con seguros que cubren estos posibles cambios de tendencia limitando los posibles incrementos de nuestra cuota. Sin embargo, el coste de estos seguros suele reducir en tal medida la ventaja de las hipotecas multidivisa que las hace comparables a una hipoteca tradicional.

Os aconsejamos consultar a servicios profesionales para evaluar la posibilidad de optar por una hipoteca multidivisa.

Más información | Ejemplo práctico Hipotecas Multidivisa (enlace no disponible)

domingo, 16 de abril de 2006

Las hipotecas más baratas

El imparable crecimiento del precio de la vivienda, tanto nueva como de segunda mano, provoca que tengamos que dedicarle un sobre-esfuerzo a la búsqueda de la hipoteca más barata. Probablemente esta será la inversión más importante que realizaremos en toda nuestra vida, de forma que lograr las mejores condiciones podría suponernos una mayor tranquilidad en el futuro.

Sin embargo, el concepto de hipoteca más barata es algo vago, y conviene determinar cuales son los parámetros que tenemos que vigilar en el momento de contratar una hipoteca. A continuación resumiremos las características más importantes, de forma que podáis usar esta lista como guía base en el momento de negociar con vuestro banco.

  • Tipo de interés: probablemente uno de los factores más importantes, el cual relacionará la cuota mensual de nuestra hipoteca y la duración de la misma. El tipo de interés podrá ser fijo o variable, y en este último caso tendremos que elegir un índice de referencia (Euribor, IRPH, MIBOR ...)
  • Duración del préstamo: cuanto mayor sea la duración de la misma menor será la cuota mensual, pero mayores serán los intereses que habremos de pagar al banco.
  • Comisiones: existen gran cantidad de comisiones para diferentes conceptos y será necesario analizarlos todos adecuadamente. Destacamos las comisiones de apertura y subrogación.
  • Contratación de productos adicionales: en algunos casos los bancos / cajas nos obligarán a contratar productos adicionales para obtener mejores condiciones. En estos casos será muy importante calcular el coste real derivado de dicho producto.

Consejos Personales


No os dejéis llevar por las bajas cuotas mensuales que conllevan las hipotecas de larga duración (40 o 50 años). En estos casos los intereses que se lleva el banco son enormes, dependiendo del tipo de interés y duración puede que termines pagando entre 2 y 3 veces el valor real de la vivienda.

Además existe un segundo incoveniente, en este tipo de hipotecas una ligera subida del diferencial (Euribor / IRPH) implica un mayor aumento de la cuota mensual que en las hipotecas más cortas. Es cierto que teniendo en cuenta la situación actual del mercado inmobiliario no queda otra opción que ir a por hipotecas de larga duración ... pero con un poco de cuidado.

Esperamos que esta pequeña guía os ayude a localizar la hipoteca más barata. Para finalizar te sugerimos un enlace donde podrás ver una breve comparativa de las hipotecas más representativas del mercado hipotecario.

Más información | Comparativa de Hipotecas Baratas

viernes, 14 de abril de 2006

Reunificación de préstamos

La reunificación de préstamos parece estar de moda últimamente entre las distintas entidades de crédito. Básicamente este producto lo que ofrece es ampliar la hipoteca, para reunificar los créditos y cubrir las deudas, pudiendo de esta forma acceder a otro tipo de compras como puede ser la adquisición del coche, muebles, realizar reformas de la vivienda, etc.

Este servicio de reunificación de préstamos permite unir en un único crédito las diferentes cuotas derivados de los préstamos personales que tengamos contratados: cuota de la hipoteca, deuda de una tarjeta, préstamo del coche o algún otro préstamo personal. La reunificación de créditos ha sido tradicionalmente ofrecida por los bancos y entidades tradicionales, y últimamente, debido a los enormes beneficios que genera esta actividad, esta siendo ofrecido por diferentes empresas no dedicadas inicicialmente al negocio bancario.

¿Cuáles son las ventajas de la reunificación de préstamos?

El caso más habitual es el de una familia que tiene que afrontar cada mes el pago de la cuota de hipoteca, varios prestamos personales y tarjetas de crédito con las que hacen sus compras. Cada uno de estos productos financieros tiene su correspondiente cuota a la que se hace frente al finalizar cada mes. Si no se dispusiese del dinero necesario para su pago esta demora implicaría unos intereses extra que tendríamos que abonar.

Con la reunificación de préstamos se puede ampliar la hipoteca de nuestra vivienda con el capital pendiente del resto de pagos. De esta forma se consigue una cuota más baja comparada con la suma de todas las anteriores. Además debemos tener en cuenta que la duración de una hipoteca es mayor que la de un préstamo personal, de forma que la reunificación de préstamos transforma nuestras deudas a corto plazo en deudas a largo plazo. A partir de ese momento, tendremos que hacer frente a un único pago al mes.

Este producto podría resultar interesante para aquellas familias que se encuentran con numerosos préstamos y cuya suma total provoca que les cueste llegar a final de mes.

¿Qué inconvenientes conlleva la reunificación de préstamos?

Tal y como cabe esperar, la reunificación de préstamos conlleva un inconveniente de considerable peso. Cuanto menor sea la cuota mensual total a pagar, mayor será el número de años necesarios para cancelar el préstamo. En consecuencia, los intereses aumentarán de forma considerable.

En función de estos parámetros debemos ser conscientes de que podríamos llegar a pagar más intereses que el propio importe del préstamo. Será muy importante realizar los cálculos adecuados para determinar hasta que punto nos interesa solicitar la reunificación.

La popularidad que estos servicios tienen en la actualidad ha provocado que el Banco de España haya recomendado a los usuarios que antes de acometer esta operación se fijen detenidamente en todos los detalles y no únicamente en el tipo de interés que tendrán que pagar.

Resulta muy importante revisar características como:
  • Tipo de interés
  • Plazo durante el cual se va a estar pagando
  • Gastos totales de la operación
Adicionalmente estas operaciones tienen costes de tramitación y formalización. Si se desea cancelar uno de estos créditos se suelen aplicar comisiones o penalizaciones por pago anticipado. Cualquier modificación en las hipotecas conlleva gastos de notario, registro e impuestos. Y finalmente la apertura de una hipoteca nueva conlleva otras comisiones y desembolsos.

Por otro lado, si se acude a una empresa no bancaria, el servicio de intermediación tendrá un coste que, típicamente, será a cargo del cliente.

En consecuencia recomendamos encarecidamente solicitar información detallada de los costes que conllevaría la reunificación de préstamo solicitada antes de proceder a su formalización.

jueves, 13 de abril de 2006

Hipotecas Puente - Acceso a nueva vivienda

Hipotecas PuenteLa actual situación de la vivienda en España está provocando que debamos optar por una vivienda pequeña para poder independizarnos (típicamente un dormitorio), y pasados unos años, tal vez, intentar conseguir una nueva vivienda, algo más grande, que nos permita formar una familia de manera más o menos digna.

En este sentido, el concepto conocido como hipotecas puente permite optar a comprar una nueva vivienda a construir, algo conocido como compra sobre plano, mientras aún residimos en nuestra primera vivienda.

El problema reside en que debemos hacer frente a los pagos del nuevo promotor, y a la entrada de la nueva vivienda. Y a pesar de disponer de una vivienda en propiedad probablemente no tengamos suficiente dinero disponible para hacer frente a estos gastos.

La solución proporcionada por bancos y cajas consiste en formalizar una hipoteca sobre nuestra casa en propiedad, hipoteca puente, evitando de esta forma un préstamo personal. De esta manera la entidad bancaria esperaría un año hasta que vendiésemos nuestro antiguo piso y accediésemos a la nueva vivienda.

Los bancos y cajas conceden un producto conocido como préstamo puente o crédito puente, el cual permite la obtención de un préstamo personal que emplearemos en pagar la entrada y a las diferentes cuotas del promotor. Y que finalmente se cancelará a través de la constitución de la hipoteca definitiva.

Al recibir la vivienda nueva, el cliente constituye una hipoteca tradicional, por un importe superior, y al mismo tiempo se cancela el crédito puente.

Vía | consumer.es

Reglamento Hipotecario y Ley Hipotecaria

Dos meses después del nacimiento de este blog, y tras más de 40 artículos comentando diferentes noticias del mercado hipotecario, me surge la necesidad de conocer como se fundamenta el reglamento hipotecario en España. Indagando adecuadamente por Internet descubrimos que el Reglamento Hipotecario data de un Real Decreto de 14 de Febrero de 1947.

Han transcurrido más de 50 años desde entonces, y evidentemente, las características y necesidades de nuestra sociedad han variado mucho desde entonces. Hemos atravesado diferentes etapas tanto en el sistema hipotecario como inmobiliario, los cuales han dado lugar a diferentes reformas sobre el reglamento hipotecario, las cuales recogemos a continuación:

Modificado por R.D. 3215/1982, 12 noviembre
Modificado por R.D. 1427/1989, 17 noviembre
Modificado por R.D. 1867/1998, 4 de septiembre
Modificado por Sentencia T.S (Sala 3ª), 24 de febrero de 2000
Modificado por Sentencia T.S (Sala 3ª), 22 de mayo de 2000
Modificado por Sentencia T.S (Sala 3ª), 31 de enero de 2001

Por su parte la Ley Hipotecaria, tiene un año más de antigüedad ya que data de un Real Decreto del 8 de Febrero de 1946. De igual forma la ley hipotecaria ha sufrido diferentes modificaciones a lo largo de los años antes de llegar a su estado actual. Resumimos los cambios a continuación:

Modificada por las leyes: 7/1998 (BOE nº 89, 14-04-1998), 1/2000 (BOE nº 7, 8-01-2000), 24/2001 (BOE nº 313, de-12-2001), 53/2002 (BOE nº 313, 31-12-2001), 7/2003 (BOE nº 79, 2-04-2003) , 22/2003 (BOE nº 164, 10-07-2003), 62/2003 (BOE nº 313, 31-12-2003) y por ley orgánica 15/2003 (BOE nº 283, 26-11-2003).

Sinceramente, espero que ninguno tengamos que tratar directamente ni con con estos documentos, le dejamos esta labor a los abogados.

A continuación os proporcionamos unos enlaces para acceder de forma rápida y sencilla tanto a la Ley Hipotecaria como Reglamento Hipotecario.

Más información | Ley Hipotecaria
Más información | Reglamento Hipotecario

Comprar Libro | Ley y reglamento hipotecario y legislación especial

miércoles, 12 de abril de 2006

NuevosVecinos te ayuda a comprar tu nuevo piso

Cada día resulta más común comprar nuestra futura vivienda cuando aún no ha empezado ni siquiera su construcción. Es lo que conocemos como comprar sobre los planos.

La evolución del mercado inmobiliario ha provocado que si queremos acceder a una vivienda de nueva construcción tengamos que elegirla basándonos en los planos, alguna infografía proporcionada por el constructor, y toda la información que seamos capacer de obtener por nuestros medios.

Normalmente este proceso de búsqueda de información es bastante laborioso y nos exigirá un esfuerzo considerable. Sin embargo, si deseamos comprar la casa de nuestros sueños no podemos saltar este paso, el cual nos proporcionará información como:
  • Planes de urbanización (zonas verdes, deportivas, comerciales)
  • Localización del transporte público
  • Situación de colegios y centro médicos
De igual forma resultaría muy interesante poder hablar con los futuros vecinos para que nos comentarán su opinión sobre:
  • Futuras ampliaciones de la red de transporte
  • Cercanía de superficies comerciales
  • Ruido de la zona
  • Disponibilidad de aparcamiento
  • ... y otro muchos temas
Pues haciendo uso de la maravillosa red que es Internet encontramos un portal que precisamente nos ofrece este servicio. NuevosVecinos.Com permite que localicemos de forma rápida y sencilla a nuestros futuros vecinos, de forma que a través de diferentes foros podamos obtener todos esos datos que nos interesan.

Para completar esta información, NuevosVecinos.Com ofrece noticias relativas a las principales promociones de viviendas de toda España, donde se incluye, por ejemplo, los planes de urbanización de la zona.

Una herramienta que no te puedes perder si estás buscando tu nueva vivienda.

Más información | NuevosVecinos.Com

El boletín semanal "Su Vivienda" no informa

Imagino que aquellos que visitáis asiduamente esta web, conoceréis las diferentes publicaciones que se editan sobre el mundo de la vivienda. En este caso quiero comentaros mi impresión sobre el semanal gratuito Su Vivienda editado por el grupo ElMundo.

Se trata de un boletín semanal que se reparte gratuitamente cada martes en diferentes lugares de la geografía española. Nació hace relativamente poco tiempo, un par de meses, y prometía ofrecer información actualizada sobre el mercado inmobiliario e hipotecario.

Después de leer su última entrega me reafirmo en mi impresión de que se trata de un mero boletín publicitario, con poca información de interés y muchas ansías de ganar dinero a base de publicidad.

Para rematar la faena esta semana editan una lista con diferentes promociones de vivienda nueva de toda España, pero en lugar de ofrecer directamente los datos de contacto para ampliar la información, nos invitan a enviar un SMS para obtener esta información.

Sinceramente espero que este boletín semanal cambie su política y decida ofrecer contenidos de interés antes de morir ahogado pocos meses después de ver la luz.

martes, 11 de abril de 2006

La burbuja inmobiliaria en España con un toque de humor

Esta mañana ha llegado a mi buzón de correo una de esas cadenas de correos que inundan la red. En este caso se trataba de una crítica al tema de la burbuja inmobiliaria con un sútil toque de humor :) . Espero que os ayude a olvidar la hipoteca al menos por unos minutos.



LA BURBUJA INMOBILIARIA

Yo también tengo 328 años y vengo del futuro. Conocí esta página a través de un anciano llamado Ziggy, un sintecho mendigo y alcohólico que vive en un BPO (banco del parque de protección oficial) conseguido por una ong que ayuda a exburbujistas en la ruina. Me he decidido a coger mi máquina del tiempo para contaros como van las cosas.

Afortunadamente no se han cumplido las previsiones de tantos agoreros burbujistas como ese tal Ziggy y la vivienda en España ha seguido subiendo un 17% anual durante los últimos 50 años, de este modo nos hemos convertido en el país mas rico del mundo, porque por ejemplo un ático en la castellana cuesta mas que el estado de California y el palacio imperial de Tokio juntos; claro que ya nadie vive en la Castellana ni en ningún otro sitio de Madrid, por que esas casas son para invertir y no para vivir.

Yo por ejemplo aunque trabajo en Madrid me he comprado un piso de 40 metros la mar de apañao en un pueblo del Norte de Burgos, que con la autovía queda a un paso; para pagar la hipoteca nos hemos juntado con otras tres familias: un notario casado con una catedrática de universidad, un subinspector de hacienda casado con una abogada del estado y un magistrado del supremo (subcontratado a través de una ett) casado con una arquitecta. De este modo destinamos cinco sueldos a la hipoteca y uno para vivir; estamos contentísimos con la compra porque aunque al principio nos está costando un poco luego seguro que ni se nota, además desde que lo compramos hace un año ya ha subido un 17% y por si fuera poco la mujer del notario esta de buena que lo flipas.

Aunque profesionalmente no me va mal (soy director general adjunto de una multinacional, aunque también subcontratado a través de una ett) la verdad es que la inflación que sufrimos al ser el país mas rico del mundo hace que nos tengamos que apretar un poco el cinturón; de todos modos es cuestión de acostumbrarse, cuando tuvimos que empezar a comer chopped de lagartijas todos nos quejamos y ahora se le da vuelta y vuelta en la plancha y tan rico que queda. De cualquier forma, aprovechando que han bajado la edad laboral a los 10 años a ver si saco al churumbel del colegio y lo meto en la ett, que un sueldo mas seguro que ayuda para la hipoteca.

Mi sueldo es de 2.000 tochos netos, el tocho es la moneda que sustituyo al euro cuando nos echaron de la UE a patadas (que fea y que mala es la envidia) y se cotiza a un céntimo de euro. En la caja fuerte del banco de España ya no se guardan lingotes si no ladrillos, que en este país han demostrado ser un valor mucho más seguro y rentable que el oro.

Tras las guerras atómicas provocadas por los propietarios de vpo de Andalucía la población ha quedado reducida a 5 millones de españoles y 50 millones de ecuatorianos trabajando de paletas, se han seguido construyendo 800.000 viviendas anuales (la construcción supone ya el 98% del PIB) y ahora tocamos a unas 20 viviendas por habitante (casi todas vacías porque como dije son viviendas para invertir, no para vivir). El 90% del suelo esta ya urbanizado y se plantea empezar a construir ciudades en el fondo del mar (no se puede vivir debajo del agua, así que serían ciudades nada más que para invertir). Esto es lo que en el mundo se conoce y admira como "el milagro español" y es objeto de numerosos estudios y tesis doctorales en el campo de la psiquiatría. Cada año nos visitan miles de estudiosos de la mente humana de todo el mundo. No me extrañaría que muchos de esos científicos se quedasen porque la verdad es que como en España no se vive en ningún sitio.

Y eso es todo lo que os puedo contar de lo que os espera; voy a ver si cazo unas lagartijas para cenar.

Texto escrito en un foro de Vivienda Digna




Esperamos que hayas disfrutado con este relato, y para que la vuelta al mundo real no te resulte muy dura te recomendamos informarte a través de:

lunes, 10 de abril de 2006

Ayudas - Compra de primera vivienda

Vamos a realizar un breve repaso a las diferentes ayudas que existen para la compra de la primera vivienda. Es importante comenzar destacando que este tipo de ayudas se suele conceder a colectivos especialmente desfavorecidos y que por lo general será difícil encontrar ayudas para una persona con una renta media.

En primer lugar tenemos que distinguir entre viviendas de protección oficial (VPO) y vivienda de mercado libre. Si bien para la primera encontraremos diferentes modalidades de ayuda, en la segunda será especialmente complicado y requerira que acudamos a diferentes puntos de información:

  • Vivienda de Protección Oficial: estas ayudas están recogidas dentro del nuevo Plan de Vivienda 2005-2008 del Ministerio de la Vivienda. Las ayudas consistirán en Préstamos Cualificados, Subsidiación de Préstamos y Ayuda Estatal Directa a la Entrada. La cuantía de la ayuda varía en función del Salario Mínimo Interprofesional (SMI), y en ninguno de los casos el salario puede sobrepasar 4,5 veces el SMI.
  • Vivienda libre: las ayudas y requisitos son los mismos según indica el Ministerio de la Vivienda en su web oficial, si bien hemos podido comprobar que en la práctica existen diferencias según la Comunidad Autónoma.
En todos los casos es la Comunidad Autónoma la que efectúa el reconocimiento del derecho a recibir estas ayudas económicas. De forma que será necesario ponerse en contacto con el organo competente en cuanto a vivienda se refiere de su Comunidad Autónoma para proceder a la solicitud de las ayudas para compra de primera vivienda.

Recomendamos seguir la guía de concesión de ayudas desarrollada por el Ministerio de Vivienda.

Más información | Ministerio de Vivienda - Guía de ayudas compra primera vivienda

Se busca Financiación 100% para comprar vivienda

Siguiendo las noticias de economía del día descubro que la mitad de los compradores de vivienda solicita financiación para el 100% de la misma a través de un préstamo hipotecario.

La noticia no resulta muy sorpredente, teniendo en cuenta la escalada de precios de la vivienda de primera mano, y también la de segunda, no es extraño que sea difícil ahorrar para poder afrontar este descomunal gasto.

Lo que me parece más preocupante es que muchos bancos no conceden hipotecas por importe superior al 80% del precio de la vivienda. Y en aquellos casos en que si se concede suelen ofrecer tipos de interés variable bastante elevados, o solicitar diferentes avales.

Aprovecho para recordar a todo aquel que quiera acceder a un préstamo hipotecario, la importancia de haber ahorrado un 20% del valor del piso, de forma que nos podamos ajustar al 80% máximo exigido por muchas entidades bancarias.

Es cierto, que existen algunas entidades que ofrecen hipotecas al 120%, sin embargo su contratación es desde cualquier punto de vista desaconsejable.

Más información | Financiación 100% - Expansion.com

domingo, 9 de abril de 2006

BBVAnet - El servicio de banca por internet de BBVA

Vamos a realizar una breve revisión de los diferentes servicios online que ofrecen los bancos y cajas para acceder a nuestros productos sin necesidad de desplazarse a la sucursal más cercana.

BBVAnet es el servicio de Banca por Internet de BBVA. Este servicio permite realizar todas las operaciones de su relación con el banco y le ofrece información puntual de la actualidad económica a través del ordenador.

BBVAnet oferce diferentes modalidades de acceso, ya sea a través de internet, teléfono móvil WAP, o por televisión digital. Adicionalmente ofrece acceso a otros servicios especiales: productos BBVA clic-e, gestiONa y @sesor.

Servicios ofrecidos por BBVAnet

BBVAnet dispone de una amplia gama de funcionalidades y servicios que funciona las 24 horas del día, los 7 días de la semana a través de internet. Las principales posibilidades a las que podremos acceder son:
  • Consulta del estado y movimientos de sus cuentas
  • Realizar transferencias
  • Consulta de extractos de su tarjeta de crédito
  • Contratación de todo tipo de productos bancarios
  • Compra y venta de acciones en Mercados Nacionales e Internacionales
  • Operación con Fondos de Inversión, Planes de Pensiones y Seguros

Casos de estafa en BBVAnet

Recientemente se han detectado algunos casos de phising, es decir, suplantación de la identidad del banco, en el servicio BBVAnet. Claramente se trata de una estafa, en la que tal vez ya hayan caído varias personas inocentes no informadas debidamente. Si usted es una de ellas, póngase en contacto de inmediato con el banco.

Para evitar cualquier tipo de problemas en sus gestiones a través de internet, evite abrir cualquier correo relacionado con su banco donde se le solicite introducir su clave personal.

Si quiere acceder a BBVAnet, use siempre la dirección oficial:

https://www.bbvanet.com

Compruebe que la dirección coincide exactamente letra a letra. Cualquier pequeña variación en la misma podría implicar una estafa basada en phising.

Más información | BBVAnet Sitio Oficial

viernes, 7 de abril de 2006

Banco Santander Central Hispano elimina las comisiones de servicio

Después de unos cuantos años marcados por los enormes beneficios obtenidos por las diferentes entidades bancarias en España, parece que los bancos cambian su política de comisiones con la intención de captar nuevos clientes, o mantener a los antiguos.

El Banco Santander Central Hispano no es el primero que lanza este tipo de promociones Comisiones Cero, pero sin duda alguna es uno de los más importantes y con un mayor número de clientes, junto al BBVA.

En esta caso, la promoción consiste en la eliminación de las comisiones de servicio, para aquellos clientes que tenga alguno de los siguientes productos asociados al banco:

- Domiciliación de la nómina
- Pensión
- Hipoteca
- Plan de Pensiones

Los beneficios derivados de este programa consistirán en la eliminación de las comisiones de servicio para: Transferencias, Tarjeta de débito, Gestión de libretas y cuentas de ahorro, Negociación de cheque nacionales.

Sin duda alguna, una iniciativa interesante para los usuarios y que esperamos que sea imitada por el resto de bancos y cajas.


Más información | Banco Santander Central Hispano - Comisiones Cero

jueves, 6 de abril de 2006

Gastos de hipoteca: Constitución

En el presente artículo analizaremos los gastos que tendremos que afrontar ante la constituación de la hipoteca. Es decir, una vez que hemos firmado la compra de la vivienda, el siguiente paso es constituir la hipoteca con el banco o entidad elegida. Este proceso lleva una serie de gastos asociados a los que tendremos que hacer frente.

La cuantía de los gastos de constitución de hipoteca vienen determinados por el propio importe del préstamo hipotecario o más específicamente del Capital garantizado o Cifra de responsabilidad hipotecaria, lo que se corresponde con la suma del importe del préstamo, los intereses, y las comisiones. Estos gastos se desglosan de la siguiente forma:

  • Notaría: gastos notariales ocasionados por la escrituración de la hipoteca.
  • Registro de la Propiedad: gastos ocasionados de inscribir la hipoteca en el Registro.
  • Gestoría: gastos ocasionados por la tramitaciones en el Registro y en Hacienda.
  • Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (AJD): el 0,5% de la responsabilidad hipotecaria.

La siguiente aplicación le permitirá calcular fácilmente el valor al que ascienden estos gastos en función del capital solicitado.


Debemos ser consciente de que mientras esté viva la hipoteca, esta le puede causar nuevos gastos hasta llegar al último derivado de su propia cancelación. Son los siguientes:

  • Intereses de demora: por incumplimiento de los plazos de pago de las cuotas.
  • Comisión de cuotas impagadas: importe fijado por la entidad financiera para la regularización de la cuotas impagadas.
  • Comisiones por emisión y gastos de envío de los recibos. No suele ser usual.

Al llegar a la Cancelación de la hipoteca deberá también cancelarla en el Registro para eliminar la carga sobre su vivienda. Este proceso implicará unos gastos similares a los anteriores: escritura de cancelación ante notario, registro, gestoría, etc. A modo de ejemplo, para la cancelación de una hipoteca de 100.000 euros, esta le ocasionaría en torno a los 765 euros de gastos.

Más información | Gastos de constitución de Hipoteca

Caja Madrid y el servicio Nómina Redonda

Aprovechando la llegada de la semana santa, y el tiempo libre que esto nos proporcionará para realizar algunas de esas gestionas bancarias que tenemos pednientes, hemos pensado en realizar revisiones de las diferentes políticas de Comisiones Cero que están llevando a cabo los diferentes bancos y cajas.

En esta caso hablamos del servicio Nómina Redonda que ofrece la entidad Caja Madrid a aquellos clientes que estén dispuestos a domiciliar su nómina.

Como producto más destacado ofrecen un crédito personal de hasta 12 veces el importe de su nómina, con un máximo de 30.000 euros, a un tipo de interés del 0%.

Adicionalmente Caja Madrid, a través del servicio Nómina Redonda, ofrece la exención de comisiones para: Mantenimiento de cuenta, Ingresos de cheques, Transferencias nacionales y a países de la Unión Europea, hasta 50.000 euros.

Sin embargo nor surge una duda ante el servicio Nómina Redonda. A tenor de la información proporcionada por la entidad este servicio parece sólo estar disponible para nuevos clientes, que quieran domiciliar su nómina. ¿Qué sucede entonces con antiguos clientes que ya estaban domiciliando la nómina? Sin duda alguna, y si esta condición es cieta nos parecería una actitud bastante negativa por parte de Caja Madrid hacia sus clientes más fieles.

Actualización (Abril 2002) - antiguos clientes Caja Madrid

Para los antiguos clientes que ya tuviesen su nómina domiciliada en la entidad Caja Madrid, automáticamente se aplican algunas de las ventajas del servicio Nómina Redonda. Por ejemplo, las comisiones de mantenimiento de tu cuenta son gratuitas, y tienes un trato preferencial a la hora de contratar tu hipoteca, o solicitar un préstamo personal.

Más infomación | Caja Madrid - Nómina Redonda

miércoles, 5 de abril de 2006

Simulación de Hipoteca desde el Banco de España

Recientemente hemos descubierto una nueva herramienta que nos permite realizar una simulación de hipoteca, de forma que podamos realizar fácilmente el cálculo de la cuota mensual asociada a un préstamos hipotecario.

En la página oficial del Banco de España se encuentran disponibles diferentes simuladores que permiten calcular rápidamente la cuota, el TAE, y el TIE.

- Simulación Hipoteca - Cuota Mensual
- Simulador Calculadora TAE
- Simulador Calculadora TIE

El caso concreto del cálculo del T.A.E. es de especial interés ya que mucha gente cuando compara hipotecas básicamente se centra en la comparación del tipo de interés, diferencial respecto del Euribor o IRPH, olvidando otros factores de gran importancia como puedan ser las comisiones de apertura.

El T.A.E. represente el interés real que pagaremos incluyendo todas las características de la hipoteca. Este es un buen instrumento para comparar hipotecas de diferentes bancos o entidades, teniendo en cuenta todos los parámetros.

Sin tratarse de una herramienta novedosa ofrece la información (cuota mensual y tablas de amortización) de forma clara y rápida. Así que a partir de hoy podremos encontrar un enlace a estas herramientas de simulación de hipoteca en la sección de enlaces.

Más información | Simulación de Hipoteca - Banco de España

Hipotecas 120 % - Toda la verdad sobre el '120'

Últimamente está muy de moda la búsqueda de hipotecas 120, es decir hipotecas donde el importe concedido alcanza el 120% del valor de la vivienda. Intentaremos proporcionar cierta información básica sobre el interés suscitado por estas hipotecas y donde podemos localizar información de interés sobre las mismas.

¿Por qué hipótecas 120 %?

Todos somos conscientes de los elevados costes que implican la constitución de una hipoteca, típicamente estos gastos ascienden a un 10% del valor de la misma. De forma que si deseamos solicitar una hipoteca necesitamos tener ahorrado al menos un 10% del valor de esta para poder hacer frente a estos gastos.

El caso es aún peor ya que por lo general los prestamos hipotecarios se suelen conceder hasta el 80% del valor de la vivienda, de forma que las entidades se aseguran que los usuarios puedan hacer frente a los pagos de la hipoteca.

En base a estos datos, si no disponemos de ningún ahorro parecería muy complicado acceder a una vivienda, y es en estos casos donde aparece el interés de las hipotecas 120%. Con este dinero extra podremos hacer frente a los diferentes gastos derivados de la constitución de la hipoteca o de la compra de la vivienda.

¿Qué condiciones tienen las hipotecas 120 %?

El problema principal es que muy pocas entidades están dispuestas a ofrecer este tipo de créditos, ya que como indicábamos resulta muy complicado hacer frente a los pagos mensuales de los mismos. Resulta norma general que estas entidades soliciten unos avales adecuados que aseguren el pago de la misma.

Nuestra visión personal es que este tipo de créditos, hipotecas 120%, están sujetos a condiciones que favorecen excesivamente a los bancos, y por lo general nos encontraremos con elevados tipos de interés, o condiciones que implicarán un excesivo TAE.

En consecuencia, las entidades que ofrecen estos créditos son relativamente desconocidas, y resulta, dificiles de localizar. A continuación te ofrecemos información que localizamos a través de google sobre Hipotecas 120 %:

Referencia | Hipotecas 120 % - Hipoteca Azul (enlace no disponible)

lunes, 3 de abril de 2006

El Gobierno pretende reducir las comisiones por cancelación de hipoteca

Una nueva medida que intentará favorecer la migración de las hipotecas con tipo variable a aquellas con tipo fijo a través de una reducción en las comisiones de cancelación de hipoteca.

Sin duda alguna la noticia es interesante, y muestra el consejo del gobierno para que optemos por hipotecas a tipo fijo, de forma que nos evitemos posibles sobresaltos derivados de la escalada que está sufriendo el Euribor, principal índice de referencia en el mercado hipotecario.

Para conseguirlo el gobierno va a obligar a las entidades de crédito a reducir las comisiones que aplican cuando el cliente cancela anticipadamente el total de su hipoteca. Si bien las medidas no se han concretado, se pretende fomentar el paso de las hipotecas de tipo variable (el 85% de las existentes) a las que combinen una parte fija y otra variable.

Más información | elpais.es