jueves, 29 de junio de 2006

Amortización de Hipotecas: Plazo o cuota

Unos cuantos años después de formalizar nuestra hipoteca, por fin, somos capaces de ahorrar un dinerillo, y nos planteamos la posibilidad de amortización de nuestra hipoteca. Es decir, pagar cierta cantidad de dinero al banco para reducir el préstamo que inicialmente nos hicieron.

En este momento, la pregunta que surge ante la amortización de hipotecas es ¿resulta más interesante reducir la cuota mensual o el plazo de amortización?

Vamos a ver un caso real para comprobar que nos interesa.

Caso de estudio: Hipoteca con una cuota inicial de 945 €/mes durante 35 años. Hemos logrado ahorrar 3000 € que queremos invertir en mejorar las condiciones de nuestra hipoteca.

Opción A) Reducir la cuota mensual

Amortización de hipoteca: 3000 €
Cuota mensual: 933 € (Ahorro de 12 €)
Número de cuotas pendientes: 419
Total : 390.927 €

Opción B) Reducir el plazo

Amortización de hipoteca: 3000 €
Cuota mensual: 945 €
Número de cuotas pendientes: 409 (Esto son 10 cuotas menos)
Total : 385.560 € (Ahorro de 5.400 €)

En resumen, debemos comparar los costes totales que pagaremos por nuestra hipoteca, y comprobamos como con al reducir el plazo hemos logrado un ahorro de 5.400 €.

Así que ya sabéis, si disponéis de algunos ahorros y queréis invertirlos en amortización para la hipoteca, solicitar una reducción de plazo.

12 comentarios:

Jaizki dijo...

Has omitido un facto importante, no es lo mismo el dinero hoy que el dinero dentro de 35 años. Habría que aplicar un factor de corrección por la inflacción y como no es conocida a priori los resultados pueden varias bastante.

Por otro lado, es evidente que a menor plazo, menos intereses. Mejor pagar la hipoteca en 10 años que en 30, el problema suele ser llegar.

Jose dijo...

He de decir, q no pillo muy bien el tema de que 3000? sean 10 cuotas de 945?/mes....
Sin duda siempre es más interesante bajar el tiempo y no la cuota... y eso, aunq los 900? de hoy en día no es lo mismo q 900? dentros de 15 años (el VAN y el TIR y todo eso....)Aun asi a mayor plazo mayores intereses...

Q mal me explico!!

mi-hipoteca dijo...

Hola José, Jaizki,
tenéis razón en que se debería tener en cuenta la inflación, pero de igual forma se debería tener en cuenta la evolución del Euribor. Considerando ambas desconocidas se realiza este cálculo.
Básicamente queremos destacar que en la amortización suele ser más interesante reducir plazo que cuota, aunque esta segunda pueda resultar más atractiva inicialmente.

Un saludo

Jaizki dijo...

Tienes toda la razón al decir que habría que tener en cuenta el euribor, para eliminar esa variable la hipoteca tendría que ser a tipo fijo.

Resumiendo, si la inflación está por encima del interés de la hipoteca, hablando en términos estrictamente financieros, mejor no cancelar nada.

Si está por debajo, reducir plazo servirá para pagar menos intereses al banco. Y reducir cuota para llegar más desahogado a fin de mes.

Por supuesto, cuando hablamos de hipotecas a 35 años, con inflación y euribor futuros desconocidos, no hay forma de estar seguros de acertar.

Anónimo dijo...

pues yo no lo tengo nada claro, no seria mejor bajar couta, y asi tendrias mas dinero mensual.con lo cual prodrias ahorrar mas dinerillo.

por ejemplo yo tengo una hipoteca de 80.500-euros a 30 años, con la nueva aplicaion de intereses pago 462 euros/mes me quedan 27 años y quiero cancelar 27.000 euros esto me supone una reduccion aproximada de 150 euros/mes, esto no seria mejor que bajar años 8 años aproximados.estoi echo un lio

kaferemo dijo...

Si decido amortizar reduciendo plazo y, supongamos que tengo 5.000 € para amortizar. ¿Es lo mismo amortizar esa cantidad en un sólo pago que hacerla en varias (por ejemplo, 5 de 1.000 €?

Gracias.

Mi Hipoteca dijo...

Hola Kaferemo,

el principal problema al que te puedes enfrentar al hacer un mayor número de amortizaciones son las comisiones.

Puedes tratar de leer el contrato y comprobar cuales son exactamente las comisiones: un tanto por ciento? tienen algún mínimo?

Un saludo

kaferemo dijo...

No tengo comisión por cancelación anticipada, así que... volvemos a la pregunta. ;)

mi hipoteca dijo...

Si tal y como comentas no tienes comisiones no debería importar el número de cancelaciones que hagas. Sin embargo ten cuidado con la letra pequeña ... ya sabes como son los bancos.

Un saludo y suerte

perry mason dijo...

Soy un absoluto neófito, pero ahí va mi caso: Hipoteca por 27 años, 144.000 euros, euribor+,55, actual 5,22%.
Después de darle vueltas me sale: Si metiera 5000 euros en una cuenta al 5%(esto sería el mejor de los casos, y NO considero que hacienda te retiene el 18% de los intereses) durante 27 años me daría en intereses 12.800 euros, es decir tendría un total de 17.800 euros, pero claro dentro de 27 años, si el IPC subiese un 2% al año (mejor de los casos) la rentabilidad neta es de solo un 3%. Con el 3% tendría un total de 9405 euros de hoy dentro de 27 años.
Hipoteca, meto los 5000 euros y reduzco plazo (reducir cuota es absurdo), lo dejo en 139.000 euros en 25 años (pago de cuota mas o menos lo mismo, unos 830 euros/mes, 200 capital + 630 interés) y que es lo que ocurre?:
1.- Sobre la marcha el banco deja de recibir de mi parte 24 cuotas con intereses aprox de 600 euros 14.400 euros de hoy, no de dentro de 27 años.
2.- Al quedarme dos años menos, sigo pagando 830 euros/mes, pero ahora 230 son de capital y 600 de interés.
Conclusiones:
1.- Si te queda mucho tiempo y no necesitas, o crees que no vas a necesitar pedir luego un préstamo, AMORTIZA.
2.- Si te queda menos tiempo, mas bien muy poco, amortizar puede no ser una buena jugada.

Anónimo dijo...

Os aconsejo bién a todos los usuarios que lo mejor es amortizar
siempre cuota por experiencia. Se
nota mucho y vives un poquito mejor
que la cuota actual todos los meses. De esta forma siempre se puede ahorrar un poquito más todos los meses para una siguiete amortización siempre. Se nota con el resto de los gastos económicos y el plazo es mejor dejarlo para casi el final de toda la hipoteca.
Es la segunda hipoteca que llevo al cabo. Solo es una sugerencia. Gracias a todos. Adios.

Anónimo dijo...

Siempre reducir cuota. Piensa que si te vas otro banco, o te embargan,o pides otro préstamo, no te van a preguntar ¿cuanto te queda? sino ¿cuanto debes?.
También con el pensamiento de ir bajando poco a poco y acabar el préstamo cuanto antes.