jueves, 27 de diciembre de 2007

Mi Hipoteca os desea un Feliz 2008

CampanasA falta de cuatro días para terminar este año queremos aprovechar para publicar el último artículo de este 2007.

Como ya anuncian algunos medios finalmente cerraremos el año con un Euribor situado en el 4,79%. En estos 12 meses hemos tenido tiempo para todo, y es que desde el 4,064% con que arranco el año hemos sufrido ocho subidas mensuales, hasta que por fin el mes de Octubre nos deleitó con un ligero descenso.

Así, los diferentes noticiarios aprovechaban cada final de mes para recordarnos nuestra nueva cuota mensual, y lo difícil que se hacía llegar a final de mes para muchas familias españolas. Tal vez este 2008 nos de algún respiro, o al menos eso anunciaban diferentes fuentes de cierto prestigio.

También debemos recordar la puesta en marcha de la última reforma hipotecaria, la cual traerá una mayor defensa para los consumidores, nosotros, con unas comisiones máximas más ajustadas y con el primer boceto de la hipoteca inversa.

En base a todo lo acontecido en este año, para el próximo 2008 me gustaría pedir un banco cuyo objetivo no fuesen las comisiones, sino las personas. Y vosotros, ¿qué le pediréis a los Reyes Magos? Tal vez una almohada para dormir a pierna suelta sin preocuparse del Euribor :)

viernes, 21 de diciembre de 2007

Liquidez, Euribor y el BCE

GraficaDurante la semana pasada anunciábamos un considerable aumento del índice Euribor que superaba ampliamente los valores record que registrase en Septiembre. El índice llegó entonces a marcar un 4,885% a raíz de la falta de liquidez que anunciaban bancos y empresas.

Fue entonces cuando el Banco Central Europeo decidió este martes sorprendernos con una inyección de liquidez que alcanzaría los 348.000 millones de euros. Esta cifra tiene demasiados ceros para la mayoría de los mortales y el mercado no ha tardado en reaccionar.

Desde el pasado marte el índice Euribor ha caído estrepitosamente, y a día de hoy se sitúa en un 4,79%, y todas las previsiones indican que seguirá descendiendo. Pero, ¿qué nos deparará el futuro? De momento, más incertidumbre.

martes, 18 de diciembre de 2007

Media mensual del Euribor alcanza el 4,80%

GráficaParece que el índice Euribor ha decidido despedir el año rompiendo nuevas barreras y en este sentido continúa la senda alcista que inicio al comienzo de este fatídico mes de Diciembre.

En el día de ayer (17 de Diciembre) el valor diario del Euribor se situaba en el 4,885% elevando el valor medio mensual hasta el 4,80%. Estos datos auguran que la media mensual aún subirá antes de finalizar el mes, con lo que cerraríamos el año muy cerca del 5%.

En esta ocasión no se pueden achacar estos movimientos a la evolución de los tipos, los cuales bajaron en la zona EEUU y continúan estables en Europa. Los expertos indican que la inestabilidad económica y los nuevos caídos en la crisis de las hipotecas subprime podrían ser los responsable.

Sin embargo, estos mismos expertos son los que auguraban un paulatino descenso del índice que se prolongaría a lo largo de 2008. ¿Qué podemos esperar para 2008?

jueves, 13 de diciembre de 2007

Entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria

Tras una semanas algo escasas en cuanto a noticias del mercado hipotecario llevamos unos días especialmente calientes. De hecho el pasado sábado se publicó en el BOE la nueva ley hipotecaria, la cual entró en vigor este mismo lunes 10 de Diciembre.

Hemos comentado en múltiples ocasiones los beneficios que ofrecerá a los clientes, y a modo de resumen os adjuntamos algunos enlaces de interés que hemos recogido entre los medios económicos digitales. Para todos los gustos: Cincodias.com, terra.es, elmundo.es o invertia.com

Resumiendo, disminuyen considerablemente los gastos de notaría y registro, igualmente se reducen las comisiones por cancelación anticipada y se regula la ya famosa hipoteca inversa.

martes, 11 de diciembre de 2007

Seguros de hogar

Se aproxima la fecha de firma de la hipoteca y son muchos los trámites que quedan pendientes. Así que esta mañana he aprovechado para darme un vuelta por el banco e ir viendo esos flecos sueltos.

Tenía muy claro que quería salir con una copia de las condiciones del préstamo por escrito, pero no lo he conseguido, al menos de momento. Así que he solicitado que me entregue una copia algunos días antes de la firma, ya que cuando llegué el momento no tendré la oportunidad de revisar adecuadamente tanto documento.

El primer susto que me he llevado ha sido el coste del seguro de hogar. Claro, aprovechándose de nuestra inexperiencia te intentan colar un seguro con bastantes (tal vez demasiadas) garantías y coberturas. En mi caso concreto el coste anual era de 313,90 euros.

Preguntando y solicitado algunos presupuestos online he comprobado que esta valor se puede rebajar fácilmente hasta los 160 euros (vivienda de 60m2 en una comunidad). Debemos recordar nuevamente que la ley únicamente nos obliga a contratar un seguro contra incendios, ni más ni menos.

Es decir, jugando un poco con el valor del continente y del contenido, seguro que podemos rebajar considerablemente el primer presupuesto que nos ofrezca el banco. Adicionalmente existe la posibilidad de contratar un seguro con franquicia, lo que reduce nuevamente el coste del mismo.

En un futuro espero poder ofreceros una comparativa con el coste de diferentes seguros de hogar.

lunes, 10 de diciembre de 2007

Seguro e Hipoteca: Todo en uno

Seguros MultiriesgoCuriosamente una noticia que ya aparecía en los principales medios el pasado viernes salta hoy a la prensa gratuita y destaca en portada. Tal vez la falta de noticias o las prisas para publicar el diario del lunes provoca estos desajustes.

La noticia en cuestión hace referencia a que muchos bancos nos obligan a contratar un seguro de hogar para poder acceder a un préstamo hipotecario. Efectivamente bancos y cajas presionan bastante al cliente para 'colarle' este tipo de productos, bastante rentables, al contratar su hipoteca.

Según hemos indicado en múltiples ocasiones la ley tan sólo obliga a suscribir un seguro contra incendios, si bien los bancos incentivan la contratación de seguros más completos a cambio de rebajas en el diferencial aplicado sobre el Euribor.

Nuestra opinión personal es que en raras ocasiones merece la pena contratar estos seguros adicionales ya que típicamente el coste será superior al ahorro obtenido. Si deseamos contratar un seguro de hogar será preferible hacerlo a través de otra empresa independiente del banco en cuestión.

lunes, 3 de diciembre de 2007

Hipotecas y ayudas del estado

SueldoLeo con curiosidad una noticia publicada hoy en el diario El País donde indican que el departamento del tesoro estadounidense está preparando una batería de medidas para salvar de la quema a los hipotecados.

Intentemos poner en contexto la noticia. Debemos tener en cuenta que en Estados Unidos se han comercializado una buena cantidad de hipotecas basura o subprime, es decir, hipotecas para particulares que se encuentran al límite de sus posibilidades, con una elevada tasa de endeudamiento y escasos ingresos.

Estos casos son los más sensibles a las subidas de los tipos de interés, ya que un ligero aumento de la cuota mensual se puede traducir en no alcanzar a pagarla y en consecuencia arriesgarse a un embargo.

Este tipo de entidades financieras, especializadas en la comercialización de 'hipotecas basura', ya han empezado a sacudir la bolsa, lo cual es un síntoma de peligro para el país entero.

Ante esta situación, ¿qué tipo de medidas puede estar preparando Washington para frenar la crisis? ¿Estarán más orientadas a proteger a estas empresas o a los clientes? Y, lo más importante, ¿en qué medida podemos esperar que esta situación se repita en nuestro país?

En base a mi experiencia personal durante estos dos últimos años, he podido observar como los bancos abrieron el grifo de las hipotecas durante 2006 y comienzos de 2007. Representaba un negocio de gran rentabilidad y ninguno quería quedar fuera. Pero desde el primer trimestre de 2007 la situación está cambiando y las entidades son cada vez más reacias a conceder préstamos hipotecarios.

Esta situación se traduce en un mayor tipo de interés y menores ofertas en cuanto al diferencial sobre Euribor. Y al mismo tiempo las entidades son más exigentes en cuanto al nivel de endeudamiento. Mientras antes podían pasar hipotecas con niveles del 50% o superiores. Ahora son bastante más estrictos y difícilmente conceden algo por encima del 40% de endeudamiento.

sábado, 1 de diciembre de 2007

Portátil, Mac OS y Antivirus

Y es que en esta vida no todo son hipotecas y préstamos, necesitamos relajarnos periódicamente para poder rendir al máximo, y en este sentido os ofrecemos nuevos blogs tecnológicos donde disfrutar de amenos e interesantes artículos para estar a la última.

Tanto si queremos conocer los nuevos modelos de ordenadores portátiles, como el último software disponibles para los equipos Mac, o descubrir el antivirus que deberíamos instalar para tener a punto nuestro ordenador.

A través de estos tres canales podrás disfrutar de interesantes análisis y las últimas noticias de estos tres sectores. A modo de ejemplo te ofrecemos los tres artículos de mayor interés que queremos compartir con todos vosotros: conocer el nuevo Apple MacBook, como usar Gimp en tu Mac o la lista de mejores antivirus gratuitos.

Ya sabéis la hipoteca para final de mes, y mientras tanto a disfrutar un poco con la tecnología del momento.

viernes, 30 de noviembre de 2007

Hipotecas y Euribor

GráficaParece que los medios tienen cierta prisa por anticipar los movimientos del Euribor, y es que a pesar de que el mes aún no ha terminado ayer mismo aparecían los primeros artículos en los diarios más representativos anunciando el nuevo valor para el mes de Noviembre.

A falta de un día podemos anunciar que el índice medio para este mes se sitúa en el 4,603%, si bien lo más interesante sería destacar la tendencia alcista de los tres últimos días que han llevado al valor diario del índice al 4,686%.

Así que con total seguridad el valor definitivo para el mes de Noviembre aún subirá algunas milésimas lo que podría llevarle al 4,61% (redondeo incluido).

En mi caso que estoy a punto de firmar la hipoteca estas bajadas consecutivas de los dos últimos meses me vendrán fantásticamente, el problema aparece en las hipotecas firmadas hace más de un año, y es que teniendo en cuenta que la revisión de los tipos se suele realizar anualmente, las revisiones para este mes supondrán un incremento en torno al 0,75%.

A modo de referencia, para una hipoteca de 120.000 euros a 30 años esto supondría un aumento de unos 75 euros en la cuota mensual. Suma y sigue.

Actualización (12h10). El valor final del Euribor para Noviembre ascendió al 4,607%

jueves, 29 de noviembre de 2007

Hipoteca tres noventa en Rosso Inmobiliaria

Euribor Máximo GarantizadoCuriosamente mi forma de leer la prensa ha variado notablemente a lo largo de los dos últimos años. Antes filtraba automáticamente toda la publicidad, pero desde que gestiono las campañas publicitarias de este blog y en general del grupo presto especial atención a los anuncios publicados.

En esta ocasión me ha llamado la atención una promoción lanzada por Rosso Inmobiliaria bajo el nombre Hipoteca Tres Noventa. Como podéis intuir se trata de un oferta al adquirir una vivienda en algunas de sus promociones.

Lo curioso es la falta de información que presenta el anuncio. Accediendo a su web podemos leer: Garantizamos un Euribor máximo de un 3,90% (más el diferencial del banco) durante cinco años. Y esto ¿qué quiere decir?

Podría tratarse de un seguro de blindaje del tipo de interés, un periodo de carencia, una hipoteca a tipo fijo. Pero ¿supone algún ahorro para el cliente? ¿Pasados los cinco años que tipo tendré y que capital estará pendiente a amortización?

En fin, seguro que el equipo de marketing se ha quedado a gusto, y que consiguen bastante impacto gracias al pegadizo lema 'Hipoteca Tres Noventa'. Por mi parte me comprometo a ofrecer publicidad gratuita a cualquier entidad que lance una Hipoteca Uno Ochenta, que coincide con mi altura y que me ha resultado gracioso.

viernes, 23 de noviembre de 2007

La reforma de la ley hipotecaria se aprueba en el Congreso

DineroNo queremos ser pesados con el tema, y es que hace ya muchos meses que se viene hablando de la reforma de la Ley Hipotecaria. Sobre las novedades que incorporará esta reforma podéis leer en algunos de nuestros artículos previos: Hipotecas más baratas.

La noticia en esta ocasión es la reciente aprobación por el Pleno del Congreso del proyecto de Ley que modificará la Ley de Regulación del Mercado Hipotecario. El problema es que los trámites aún no han acabado, y antes de que vea la luz mediante su publicación en el BOE aún tendremos que esperar nuevos trámites.

Personalmente he hecho algunas consultas y parece que al tratarse de la aprobación del proyecto de ley, aún tendrá que pasar por nuevas manos antes de que llegué su aplicación. En cualquier caso si algún abogado nos deja algún comentario sobre el proceso exacto le estaremos muy agradecidos.

jueves, 22 de noviembre de 2007

IRPH sigue subiendo en Octubre

GráficaEl Banco de España acaba de publicar los índices oficiales referentes al mes de Octubre para los préstamos hipotecarios. Cómo ya sabéis el Euribor lo anunciamos cuando finaliza el correspondiente mes, pero no es hasta el día 22 de cada mes cuando el BDE lo confirma, en este caso fijando el Euribor en el 4,647%.

Resulta más interesante comprobar la evolución del IRPH, que como hemos comentado en otras ocasiones sigue la evolución del Euribor con cierto retraso.

En este sentido en las siguiente cifras podremos comprobar como la evolución del IRPH sigue al alza, y aún tendremos que esperar unos meses para que recoja la última bajada del Euribor.

IRPH Octubre 2007

IRPH Bancos: 5,534%
IRPH Cajas: 5,566%
IRPH Conjunto de Entidades: 5,551%
MIBOR: 4,639%
CECA: 6,125%
Euribor: 4,647%

Más información | Mi Hipoteca - IRPH

miércoles, 21 de noviembre de 2007

Letras del Tesoro menos rentables

Tesoro PúblicoLa evolución de los tipos de interés que últimamente ha beneficiado a los titulares de una hipoteca rebajando el índice Euribor también afecta, y de manera negativa, a aquellos que disponen de ahorros.

En nuestro blog dedicado a la inversión ya hablamos sobre una posible reducción en la rentabilidad de estos productos de ahorro, y ahora nos confirma la situación el Tesoro Público reduciendo la rentabilidad de las Letras del Tesoro.

El año pasado hablábamos sobre las Letras del Tesoro como un producto de inversión que ofrecía gran seguridad y una fiscalidad bastante ventajosa. Tal vez ahora que la rentabilidad ha caído en un 11% hasta el 3,949% (letras a 12 meses) nos tengamos que volver a plantear otros productos alternativos.

martes, 20 de noviembre de 2007

El Euribor diario sigue su evolución a la baja

Hacemos un pequeño inciso a mitad de mes para rescatar una figura con la evolución diaria del índice Euribor de la mano del diario El Mundo y que nos muestra claramente la evolución sufrida durante el último mes.

Euribor

Podemos apreciar como tras superar el 4,8% el Euribor ha entrado en una etapa descendente con lógicos altibajos que le han llevado a situarse a día de hoy en el 4,59%. A estas alturas está claro que se ha roto la tendencia alcista con que comenzó el año, y las últimas previsiones auguran nuevos retrocesos a lo largo del año que viene.

En base a estas noticias podemos extraer sabias conclusiones. En primer lugar y en caso de contratar un seguro de blindaje frente a la evolución del Euribor tendremos que ser más exigentes y solicitar menores precios o en su caso olvidarnos de este producto.

En segundo lugar la planificación de sueldo destinado al pago de nuestras cuotas mensuales podemos fijarla con un Euribor en la banda del 4% al 5%. Si bien es cierto que nadie puede asegurar la futura evolución del índice necesitamos una referencia para una correcta planificación, y a tenor de las previsiones y del trabajo del BCE, esta banda podría ser adecuada.

lunes, 19 de noviembre de 2007

Cambio de hipoteca a Bancaja: demasiado sinceros

El mercado hipotecario parece algo más tranquilo de lo normal. Hace menos de un año bancos y cajas llenaban nuestros buzones con nuevas ofertas de préstamos hipotecarios y rebajas del tipo de interés, pero en los últimos meses tanta tranquilidad da miedo.

Entre tanto he caído en la web de Bancaja atraído por su anuncio de compromiso de respuesta en menos de 24 horas, servicio que sin duda sería de agradecer en vista de las largas esperas a las que nos acostumbran.

En este visita, he tenido la posibilidad de conocer su zona hipotecaria, donde han desplegado una herramienta de gran interés que te orienta en tus necesidades de financiación.

En mi caso accedí al apartado cambio de hipoteca donde me pedían los datos de mi actual hipoteca, así que en 2 minutos relleno estos datos y al ver la pantalla de respuesta que obtengo casi me parto de la risa.

Simulación Bancaja


Si pincháis sobre la imagen veréis los detalles donde me muestran una comparativa entre mi actual hipoteca (ficticia) y la que me ofrecen ellos (Euribor + 1%). Donde me detallan como los intereses con su hipoteca serían mayores y como no me interesa de ninguna forma cambiar a su hipoteca.

Pero, ¿a quién pretenden convencer con un simulador donde ofrecen un Euribor + 1%? Estos de marketing están locos ;)

martes, 13 de noviembre de 2007

Nuevo blog dedicado a los seguros

Nuestra pequeña red temática que vio la luz en Febrero del año pasado poco a poco se está haciendo mayor, y ya nos resulta habitual cada mes ofreceros un nuevo blog temático especializado.

En esta ocasión hemos decidido crear un nuevo medio de comunicación enfocado al mundo de los seguros, un negocio que mueve unas cantidades considerables de dinero en diferentes sectores de nuestra economía (banca, vida, hogar, coches).

Centrándonos en el sector hipotecario ya tuvimos la oportunidad de comentar los seguros asociados a las hipotecas, algunos de ellos de obligada contratación, y otros opcionales que suelen ofrecer rebajas en el diferencial aplicado al tipo de interés de nuestro préstamo hipotecario.

Si bien aún no hemos tenido tiempo de abarcar esta temática, en nuestro nuevo blog podrás encontrar algunos artículos de interés sobre seguros de vida, la situación de los más jóvenes o el renting.

Más información | Blog Seguros Online
Más información | Seguros para coche low cost
Directorio | Seguros de coche y moto

lunes, 12 de noviembre de 2007

Caja Vital: Hipoteca cómoda

La hipoteca que mejor sientaSi bien los últimos valores registrados por el Euribor en este mes de noviembre nos están ofreciendo cierto alivio, lo cierto es que la imaginación de los bancos sigue a pleno rendimiento para ofrecer productos cada vez más ingeniosos y que se amolden a las necesidades de sus clientes (vamos, nosotros).

En este sentido entre los productos de financiación ofrecidos por Caja Vital hemos localizado un curioso préstamo hipotecario bajo el nombre de 'Hipoteca Cómoda'. Este préstamos destaca por permitir ajustar anualmente la cuota de nuestra hipoteca de acuerdo a nuestro nivel de ingresos esperado.

De esta forma podríamos elegir un aumento anual de hasta un 2% de nuestra cuota en base al previsible aumento de nuestro sueldo, y de esta forma conseguir ajustarnos a los mínimos requisitos establecidos por cada entidad para dar su beneplácito en la concesión del préstamo.

A modo de ejemplo en el portal web de Caja Vital encontramos una simulación donde nos muestra como comenzaríamos con un cuota inicial de 402 euros mensuales, a los cinco años se habría elevado hasta 427, se situaría en los 460 para el décimo año y acabaría en 667 euros para el último año (préstamo a 35 años).

A primera vista me da la impresión de que pagaríamos un sobrecoste pero en ciertas circunstancias puede ser la única forma de acceder a un préstamo.

Como siempre os recomiendo prudencia y que comparéis varios productos antes de decidiros.

Más información | Caja Vital (enlace no disponible)

jueves, 8 de noviembre de 2007

El Banco Central Europeo mantiene los tipos al 4%

Durante la reunión que tuvo lugar durante el día de hoy el Banco Central Europeo, a través de su presidente Jean-Claude Trichet, anunció que mantendría los tipos en el 4%.

Lo cierto es que fácilmente se podrían argumentar tanto razones para bajarlos, tras la reciente bajada de la Fed, como para subirlos, debido al aparente descontrol que está sufriendo la inflación en la zona Euro.

Sea como fuere la decisión que tomaron fue la de mantener los tipos lo que permitirá al Euribor seguir disfrutando de una aparente calma. Y es que desde el mes pasado el índice parece vagar indeciso en torno al 4,6%.

El último valor que conocemos se corresponde con el del día 8 de Noviembre donde se situaba en el 4,58%.

Más información | elmundo.es

miércoles, 7 de noviembre de 2007

Vuelos gratis al domiciliar tu nómina en BBVA

Hipoteca BBVA HipotecasCon este título tal vez penséis que me haya equivocado y que estaba escribiendo en nuestro blog de viajes. Pero no es así y es que en uno de mis periplos por las sucursales del BBVA tuve una curiosa experiencia.

Ayer mismo visitaba mi sucursal del BBVA para ver como iban avanzando los temas de la hipoteca que tendré que firmar a comienzos de Diciembre. Seguimos revisando ofertas y comparando condiciones, y el director correspondiente me comentaba que lo importante no era si me concedían Euribor + 0,70% o Euribor + 0,50% y que me debía fijar en otros aspectos como el trato y los productos adicionales de inversión que me ofrecían.

Resulta sorprendente comprobar como intentan llevar al cliente a su terreno, menospreciar lo que importa y ofrecer productos de escaso interés en mi situación. Y en este sentido el director de la sucursal invirtió un considerable tiempo en indicarme la suerte que tenía ya que al domiciliar la nómina me iban a regalar 2 viajes gratis anuales durante los próximos 3 años.

Y yo me pregunto ¿acaso tengo pinta de viajar mucho? ¿o me ha visto ocioso y con ganas de consumir? Creo que quedó bien claro al entrar en la sucursal que venía buscando un producto de financiación, es decir, necesito dinero para pagar un piso. Y lo que me encuentro es que me empiezan a ofrecer viajes gratis y me invitan a que me olvide del Euribor y de la cuota que pagaré durante el resto de mis años de vida.

¡ Deprimente ! ¿Acaso no existe algún banco que se tome con cierta seriedad el problema que tenemos los jóvenes para acceder a la vivienda y que ofrezca préstamos hipotecarios con las mejores condiciones posibles?

lunes, 5 de noviembre de 2007

Hipoteca Variable con Seguro en ActivoBank con Euribor+0,22

ActivoBankDurante este puente de Noviembre no hemos tenido la oportunidad de publicar ninguna noticia así que intentaremos aprovechar esta semana para ofreceros toda la información de interés que nos hayamos podido dejar en el tintero.

Resulta interesante de vez en cuando echar un vistazo a la publicidad de bancos y cajas en cuanto a hipotecas se refiere para conocer las ofertas más interesantes. En este caso nos llama la atención la hipoteca Activa ofrecida por ActivoBank la cual ofrece un Euribor + 0,22.

Revisando los archivos de este blog podemos comprobar como esta hipoteca ha pasado por Euribor + 0,35, Euribor + 0,30, y ahora llegan a ofrecer un interesante Euribor + 0,22.

En este caso este producto sigue la filosofía de cero comisiones con un plazo de hasta 40 años de amortización, si bien obliga a contratar un seguro de vida para acceder a estas condiciones.

Pero lo más interesante llega cuando comparamos el TAE de los diferentes productos hipotecarios que ofrecen y descubrimos que la Hipoteca Variable con Euribor + 0,30 con condiciones similares pero sin seguro de vida ofrece un TAE del 5,08%, valor inferior al TAE 5,34% de la primera hipoteca comentada.

Ya lo hemos indicado en diferentes ocasiones, resulta necesario utilizar el TAE para poder comparar las ofertas realizadas por diferentes entidades, si bien nos tenemos que asegurar que ambos valores hacen referencia al mismo valor Euribor (fijarse en el mes referenciado).

Más información | Hipoteca Activa en ActivoBank

miércoles, 31 de octubre de 2007

Euribor a la baja

GráficaCoincidiendo con el último día del mes de Octubre ya os podemos anunciar el valor que tomará el índice Euribor para este mes y que se corresponde con el 4,647%, lo que supone una bajada intermensual de 0,078 puntos.

Efectivamente, hemos dicho bajada y es que debemos recordar que llevamos 24 meses de ascensos consecutivos, lo que había provocado que los menos previsores estuviesen con la soga al cuello viendo como su cuota mensual aumentaba mes a mes.

En realidad debemos tener en cuenta que las revisiones del tipo de interés se suelen realizar en periodos de seis meses, lo cual hasta la fecha ha supuesto un buen mecanismo para no hacer frente a las continuas subidas hasta pasados los correspondientes seis meses. Tal vez ahora que parece que el índice apunta a la baja estos periodos se nos hagan eternos.

La pregunta que a todos nos surge se refiere a la futura evolución del índice. Tal vez en este sentido nos resulte de interés leer los comentarios de diarios como Cinco Días o El País.

lunes, 29 de octubre de 2007

Rentas altas en Hipotecas BBVA

BBVAA raíz del comentario de un lector hemos tenido la oportunidad de identificar un pequeño error que publicamos hace unos meses en un artículo dedicado a hipotecas del BBVA.

En este artículo indicábamos la existencia de un programa a través del cual podíamos lograr reducir el diferencial de nuestra hipoteca hasta valores como Euribor + 0,30% o 0,20%.

El nombre de este programa es Rentas Altas, y no Cuentas Claras, y según indica su nombre se pueden acoger a él aquellos clientes que superen unos niveles mínimos de ingresos mensuales. El valor exacto lo desconocemos si bien podría situarse en el entorno de los 2.500 euros mensuales.

De momento no tenemos mucha más información, pero en cuanto nos informen con mayor detalle acerca de las características de este 'programa' os lo transmitiremos a través de este blog.

jueves, 25 de octubre de 2007

Novación de hipotecas

NegociarA estas alturas descubro que no hemos dedicado ningún artículo a la novación de hipotecas, una herramienta de gran poder que puede permitir a los clientes rebajar el tipo de interés aplicado a su préstamos hipotecario de acuerdo a las nuevas condiciones de mercado.

Seguro que a estas alturas todos conocemos la subrogación, la cual nos permite cambiar de entidad bancaria nuestra hipoteca con la intención de mejorar las condiciones de la misma: tipo de interés, plazo, importe, etc.

La novación es un proceso por el cual podemos modificar las condiciones de nuestro préstamos, de mutuo acuerdo entre cliente y entidad, con unos costes mínimos. De esta forma, si hace unos años firmamos una hipoteca con Euribor + 1,5% podríamos renegociar con el banco un nuevo tipo (¿Euribor + 0,75%?) para adaptarnos a la nueva situación del mercado.

En este caso los costes serían nulos ya que un contrato privado con el banco sería suficiente. Otras situación como pasar de tipo fijo a variable, ampliar el importe, o modificar la duración puede conllevar mayores gastos al ser necesario pasar por el registro, notaría y gestoría.

Nuestro poder para solicitar esta novación a nuestro banco pasa por amenazar con una subrogación a otra entidad.

¿Conocéis alguna estrategia que permita presionar al banco para que nos conceda una novación para rebajar nuestro tipo de interés?

martes, 23 de octubre de 2007

Una de las mejores hipotecas: Euribor + 0,29%

ING DirectPocas veces sucede que te llamen por teléfono para ofrecerte un producto en el que estás realmente interesado. Y precisamente hace unos minutos he recibido una llamada de ING Direct donde me comentaban que al tener domiciliada la nómina con ellos podía acceder a una hipoteca con Euribor + 0,29%.

Debemos recordar que el producto que ofrecen a todo el mundo tiene un tipo Euribor + 0,33%. De forma que como promoción han decidido ofrecer hasta final de año este nuevo interés para sus clientes que tengan domiciliada la nómina.

Sin duda alguna se trata de una de las mejores ofertas del mercado ya que debemos recordar que ING no nos invitará a que contratemos productos adicionales (seguros, planes de pensiones, etc...) para rebajarnos el diferencial sobre Euribor.

Sin embargo, les he comentado que de momento mi intención es subrogarme a la hipoteca que me ofrece el promotor e inmediatamente después me plantearía la posibilidad de volverme a subrogar a esta oferta de ING. ¿Cómo lo véis?

Relación Causa-Efecto

ViviendaAyer mismo el Euribor seguía su racha descendente hasta situarse en un 4,595% (valor diario - 22/X/2007), un valor que nos devuelve al escenario previo a verano y que confirma la que será la primera bajada intermensual del Euribor desde el pasado año 2005.

En esta ocasión escribo sobre el tema a raíz de las previsiones realizadas por dos grandes bancos, BBVA y Banco Pastor, este último situando al Euribor en el 3,9% para final del próximo año 2008.

Ante esta situación me planteo cual es la causa y cual el efecto. Bien podríamos decir que la actual situación macroeconómica ha llevado el Euribor a la estabilización y en consecuencia han aparecido estos informes de BBVA y Banco Pastor. Y por otro lado no descarto que la aparición de estos informes haya propiciado que el índice ahonde en su marcado descenso post-vacacional.

Sea como fuere la nueva situación seguro que es del agrado de los múltiples hipotecados que pronto podrán ver como sus cuotas se reducen y puedan plantearse una cancelación parcial de su capital.

lunes, 22 de octubre de 2007

Evolución IRPH y MIBOR en Septiembre

GráficaHace unas semanas alguno de nuestros lectores tuvo que recordarnos que aún muchos clientes tienen contratado su hipoteca con referencia al IRPH en lugar del archiconocido Euribor.

En este sentido queremos seguir prestando este servicio de información también a estos usuarios y para ello os traemos el recién publicado informe para el mes de Septiembre de estos índices.

IRPH y MIBOR Septiembre 2007

IRPH Bancos - 5,466%
IRPH Cajas de Ahorro - 5,522%
IRPH Conjunto de Entidades - 5,497%
MIBOR - 4,725%
CECA - 6,000%

Y la evolución anual está como siempre disponible en nuestro artículo IRPH 2007.

Recomendación: No contratar seguro de cuota para hipotecas

Seguros MultiriesgoA tenor de la evolución del índice Euribor durante este mes de Octubre y de informes como el del BBVA que la semana pasada auguraba una inminente rebaja de este índice queremos lanzar una recomendación para todos aquellos que estén a punto de contratar su nuevo préstamo hipotecario.

Es por todos sabido el interés de bancos y cajas por vendernos tantos productos como sea posible junto con nuestra hipoteca, en muchos casos escondidos tras pequeñas rebajas en el diferencial sobre Euribor del tipo de interés aplicado.

Entre estos productos hemos comentado en diferentes ocasiones que se esconden diferentes seguros algunos de ellos obligatorios (seguro de hogar) y otros opcionales (vida o blindaje de cuota). En esta ocasión nos referimos a este último un seguro que permite asegurarnos que nuestra cuota mensual no superará un determinado valor independientemente de la evolución del índice Euribor.

Si bien este seguro podría haber resultado interesante cuando el índice registraba sus valores más bajos, en torno al 3%, en la actualidad y considerando que el índice bajará y se estabilizará durante el próximo año 2008, contratar este seguro sería un despilfarro innecesario.

De esta forma y aunque muchos directores de banco os indiquen los beneficios de este tipo de producto os recomendamos que hagáis oídos sordos y que el posible dinero ahorrado lo invirtáis en reducir, en la medida de lo posible, el capital de vuestra hipoteca.

viernes, 19 de octubre de 2007

Hipoteca Joven Banco Herrero y el Neng

Banco HerreroLlevo ya unas semanas viendo publicidad de una hipoteca ofrecida por el Banco Herrero, marca registrada por el Banco Sabadell, donde aparece el famoso Neng de Castelldefels anunciando a bombo y platillo que Lo Fliparás con su nueva Hipoteca Joven.

Y aunque las condiciones de esta hipoteca parecen ciertamente interesantes, no termina de agradarme la idea de fliparlo con mi hipoteca, y con la posibilidad de estar pagando a un banco cuotas mensuales por el resto de mi vida para poder acceder al mercado inmobiliario.

En cualquier caso, y centrándonos en la oferta hipotecaria podemos destacar que se trata de un préstamo hipotecario con un plazo de amortización de hasta 40 años con un tipo de interés Euribor + 0,25%.

Entre las condiciones para acceder a este producto destacan el ser menor de 30 años, y contratar un par de seguros de esos que no recomendaría a ningún amigo: Protección Total Vida (10 años) y Protección Total Pagos (5 años). A modo de ejemplo indicar que el coste de estos seguros rondaría los 5.000 euros.

Más información | Hipoteca Joven Banco Herrero

lunes, 15 de octubre de 2007

Hipotecas Caixa Cataluña con Euribor + 0,39

Caixa CatalunyaEste fin de semana descubrí casualmente que la entidad Caixa Cataluña ha rebajado el tipo de interés de sus hipotecas hasta el Euribor + 0,39%.

Este valor empieza a ser bastante común y ya son muchos los bancos y entidades que ofrecen tipos con un diferencial sobre Euribor situado en la banda entre +0,30% y +0,40%.

Típicamente estos productos suelen conllevar la contratación de múltiples productos adicionales, algunos básicos como el seguro de hogar, y otros no tanto, como el seguro de vida o un plan de pensiones.

Personalmente suelo recomendar solicitar una hipoteca con el interés más bajo posible accediendo a la contratación de productos adicionales como: domiciliación de nómina, seguro de hogar y tarjetas de crédito. Pero no considero que sea aconsejable contratar otros como el seguro de vida o un plan de pensiones.

Suele ser preferible no contratar estos productos adicionales y quedarse con un tipo algo superior situado en la banda entre Euribor + 0,40% y + 0,50%.

En el caso de la hipoteca que comentaba ofertada por Caixa Catalunya no recuerdo exactamente la vinculación exigida si bien me parece que incluía estos productos desaconsejables. En su web no encontraremos más información así que será necesario acudir a alguna sucursal.

Educación económica

BCECada día estoy más convencido de la necesidad de que todos los ciudadanos dispongan de una adecuada educación financiera para poder disfrutar de las oportunidades que nos ofrece la vida.

Esta es una idea de defiende el libro Padre Rico Padre Pobre, el cual descubrí a través de un artículo de Gonzalo, y en el cual se abarca la necesidad de enseñar ciertos conocimientos financieros en la escuela para permitir que los jóvenes tengan la oportunidad de triunfar en la vida.

En este sentido me llamo la atención un comentario que leía en el periódico ADN esta mañana, donde un lector anunciaba un curso iniciado por el Banco Central Europeo para fomentar la educación financiera.

En este primer vídeo que he podido ver se hace énfasis en el concepto de inflación y precios. Espero que este tipo de iniciativa tenga éxito y podamos seguir disfrutando de nuevas lecciones.

Más información | BCE Material Didáctico

martes, 9 de octubre de 2007

Comparar hipotecas y simulador

graficaSe acerca la fecha de firmar nuestra hipoteca y el ingenio se agudiza para intentar localizar la mejor hipoteca del mercado. Así que hace unas semanas le pedí a un amigo ayuda para comparar diferentes hipotecas y ni corto ni perezoso se lío con el Excel hasta que me paso un par de hojas de cálculo para realizar los correspondientes cálculos.

Ante tal trabajo le propuse que colgásemos estas hojas de un servidor para que cualquiera que se encontrase en la misma situación pudiese utilizarlas y sacarles el máximo provecho.

Unas semanas más tarde ya tenéis disponibles estas hojas de cálculo a través del siguiente enlace - Hojas de cálculo para hipotecas - y a continuación os resumimos su contenido:

- Simulador de hipotecas: esta hoja de cálculo se aleja del tradicional simulador que permite calcular el plazo de amortización fijando el resto de parámetros. En su lugar la hoja nos permitirá conocer la cantidad que destinamos al pago de interés y a la amortización del capital año tras año.

Además, la hoja considera la revalorización anual del piso de forma que nos permitirá comprobar el beneficio o perdida que obtendremos a largo plazo.

- Comparador de hipotecas: esta sencilla hoja intenta englobar todos los factores que debemos tener en cuenta a la hora de comparar diferentes préstamos hipotecarios. Si bien lo ideal sería utilizar para esta labor el TAE, muchas veces este valor no es accesible, de forma que esta hoja de cálculo os puede ayudar.

Más información | Hojas de cálculo para hipotecas

lunes, 8 de octubre de 2007

Nuevo blog de economía y finanzas

Llevábamos todo el mes de Septiembre trabajando en este nuevo lanzamiento y por fin os lo podemos anunciar, a partir de hoy mismo tenéis a vuestra disposición un nuevo blog sobre economía y finanzas.

Este nuevo medio está dirigido a un público muy amplio, ya que no nos queremos restringir a especialistas en economía sino dirigirnos a cualquier persona que quiera tener ciertas nociones básicas sobre ahorro y finanzas para sacar el máximo partido a su dinero ahorrado.

De esta forma, nuestro nuevo blog analizará los últimos productos de ahorro y financiación ofrecidos por bancos y cajas, con un lenguaje claro y sencillo, que permita a cualquiera solicitar estos productos en su entidad bancaria.

A modo de ejemplo podéis consultar nuestros últimos artículos dedicados a las comisiones de los bancos o productos para jóvenes en Caja Madrid.

La multidivisa está de moda

DivisasHay que agudizar el ingenio frente a las continuas subidas a que nos tiene acostumbrado el índice Euribor, y en este sentido uno de los productos recomendados por los expertos son las hipotecas multidivisa.

En este sentido parece que los españoles nos estamos poniendo las pilas ya que leo hoy en la prensa financiera que los créditos referenciados a una moneda extranjera han crecido un 77% frente al crecimiento global de los créditos en un 21%.

Los dos años que llevamos de subidas en el índice Euribor son los responsables de que los españoles hayan buscado refugio en otras divisas cuyos tipos están muy por debajo del 4,68% al que cotizaba ayer el Euribor. A modo de ejemplo destacar países como Japón o Suiza donde los tipos se sitúan respectivamente en el 0,5% y 2,75%.

Si bien hay que tener cuidado ya que este tipo de operación entraña cierto riesgo, ya que estamos completamente expuestos a la variación de las divisas. A modo de ejemplo, si adquirimos una vivienda por 300.000 euros, contratando una hipoteca en yenes por 300.000 euros, una apreciación del yen frente al euro de un 50% supondría un aumento del valor de nuestra hipoteca hasta los 450.000 euros.

Más información | Tipos de intervención (enlace no disponible)

viernes, 5 de octubre de 2007

Cuentas claras en BBVA

BBVAA estas alturas es de sobra conocido el hecho de que mi promotora me ha ofrecido subrogarme a una hipoteca del grupo BBVA. De esta forma cada semana suelo pasarme por la entidad correspondiente para resolver diferentes dudas que me van surgiendo.

En esta ocasión mi última visita ha resultado bastante productiva, y es que un cambio de director de oficina me ha permitido descubrir un nuevo producto, las Cuentas Claras del BBVA.

Tras comentar distintos aspectos sobre la hipoteca, el plazo y la cantidad, el director me comentó que en función de mi nivel de renta podría tener la posibilidad de acceder a lo que llaman 'Cuentas Claras', y beneficiarme de un bajo tipo de interés.

Esta primera negociación ha sido muy genérica y no me han ofrecido datos concretos. Si bien me indicaban que superando determinados umbrales de renta (tal vez 30.000 euros brutos anuales) se podía llegar a conseguir un Euribor + 0,30%, y en alguna ocasión llegó a mencionar Euribor + 0,20%.

Me temo que tendré que esperar al menos un par de semanas para conocer a ciencia cierta que puedo esperar de esta hipoteca en el BBVA, y de momento en papel lo único que tengo es un Euribor + 0,45% con máxima vinculación, es decir, nómina, tarjetas, seguro de hogar, plan de pensiones y seguro de vida. Y lo que tengo muy claro es que los dos últimos productos no me interesan de ninguna forma.

Más información | bbva.es

jueves, 4 de octubre de 2007

Euribor histórico - Evolución y previsión

Últimamente he tenido la oportunidad de charlar con algunos lectores de este blog que estaban preocupados ante la actual situación de índice Euribor.

Esta claro que en cuanto a previsiones no podemos más que ir siguiendo las noticias económicas y la evolución de los tipos tanto en Europa con en Estados Unidos, pero en ningún caso podemos conocer a ciencia cierta como evolucionará.

En este sentido me he animado a hacer un trabajo de recopilación de valores para generar un histórico del Euribor desde el año 1993. En esta tabla podréis encontrar los valores que marcaba el índice al finalizar el mes de Diciembre de cada año.

Euribor Histórico

En base a esta gráfica seguro que muchos podríais preocuparos ya que el valor actual se encuentra dentro de los más bajos, al menos comparado con los valores que marcaba allá por 1993.

Sin embargo la evolución de los tipos nos lleva a pensar en una moderación del índice, y hace poco nuestro ministro de economía, Pedro Solbes, se aventuraba a anunciarnos que el índice había tocado techo.

¿Qué podemos esperar para finales de año? Personalmente apostaría por un ligero crecimiento que se convertirá en estancamiento en un par de meses. Pongo un techo en el 4,80% para finalizar el año.

¿Y cuáles son vuestras previsiones?

martes, 2 de octubre de 2007

Salón Inmobiliario del Mediterráneo y las hipotecas

SIMedDesde el próximo 3 de Octubre y hasta el día 7 podremos disfrutar del Salón Inmobiliario del Mediterráneo (SIMed 2007) que tendrá lugar en el Palacio de Ferias y Congresos de Málaga.

Este salón inmobiliario ha logrado un gran impacto internacional debido al interés que suscitan las tierras andaluzas y en esta edición contará con un total de 120 empresas expositoras y un público potencial de 25.000 visitantes.

Pero lo que nos interesa en este blog es la noticia lanzada por una de las inmobiliarios que veremos por este salón, el grupo Sando inmobiliaria, que según indican en elEconomista regalará el primer año de hipoteca a quienes compren o reserven una de sus viviendas durante este evento.

Si bien tendríamos que ver con más detalle en que consiste la promoción teniendo en cuenta las actuales hipotecas esta oferta podría representar entre 6.000 y 12.000 euros.

Más información | elEconomista

viernes, 28 de septiembre de 2007

Productos de inversión

HuchaSi bien en este blog tradicionalmente hablamos sobre productos de financiación, ya sea en forma de hipotecas, créditos o préstamos, también nos gusta de vez en cuando ofreceros una revisión de los últimos productos de inversión disponibles en el mercado.

Así que vamos a hacer un breve repaso a los últimos artículos publicados en nuestro blog de depósitos de inversión.

Por un lado tenemos los tradicionales depósitos de bienvenida con un alto interés pero sólo para unos pocos meses. En este sentido tenemos la oferta de OpenBank con un depósito a 3 meses con un interés del 7% TAE, bastante atractivo aunque solo si estas considerando cambiar de banco.

Si lo que quieres es una alta rentabilidad continuada el mejor producto que he visto son los depósitos Euribor cuyo tipo de interés se va ajustando según la evolución de este índice. A modo de ejemplo el depósito Euribor de Caixa Galicia, o la cuenta ahorro de alta rentabilidad de Sa Nostra.

Para terminar podemos destacar el último producto lanzado por el Santander bajo el título Valores Santander y que ofrecen un tipo de interés bastante interesante de un 7,50% TAE, pero que esconde una compra de acciones a los 5 años. Mucho ojo con este producto.

jueves, 27 de septiembre de 2007

Euribor, suma y sigue

graficaQueda apenas un día hábil del mes de Septiembre de forma que ya podemos publicar el valor que tomará el índice para este mes y que según el Banco de España se situará en el 4,724%.

He tenido que revisar los valores históricos para comprobar que desde Junio de 2005 la variación intermensual del Euribor ha sido siempre positiva, lo que nos ha llevado desde el 2,103% que marcase en dicho mes hasta el actual 4,724%.

Y aunque todos los medios se afanen en comentar la escalada imparable del Euribor, lo cierto es que para este mes de Octubre podemos esperar un considerable frenazo en la evolución del índice.

La rebaja de los tipos por parte de la Fed ya ha repercutido en el valor del Euribor que alcanzó el 4,8% y que a día de hoy cotiza al 4,74%. Adicionalmente las próximas reuniones del Banco de Europa con toda probabilidad repercutirán en una contención del índice.

En cualquier caso seguro que no está de más que sigamos algunos sencillos consejos para contener el gasto.

Más información | Evolución anual del índice Euribor (enlace no disponible)

Guia Hipotecaria de Caja Rural

Rural VíaA raíz de un comentario de uno de nuestros lectores que nos pedía asesoramiento nos adentramos en el portal web de Caja Rural curiosamente alojado en el dominio ruralvia.com

El panorama que nos encontramos dentro de su web fue bastante desolador ya que no ofrecían ningún tipo de información de interés sobre los productos que comercializan. Este hecho sucede en muchas webs de grandes cajas y bancos que prefieren ofrecer esta información a través de sus entidades.

De esta forma no pudimos extraer ningún dato de interés sobre las hipotecas comercializadas por Caja Rural, si bien durante nuestro paseo localizamos un interesante manual editado por la entidad donde se resumen los pasos básicos para adquirir una vivienda.

En este documento se describen los pasos previos a la compra de la vivienda, destacando aquellos factores que deberíamos comparar para determinar nuestra vivienda ideal. Una vez elegida la vivienda que deseamos adquirir nos indican los pasos para formalizar la compra y finalmente nos ayudan con la documentación necesaria para solicitar el préstamos hipotecario y los diferentes trámites a los que tendremos que hacer frente.

En resumen, un documento de gran interés que recomiendo a los iniciados en la tarea de comprar vivienda o solicitar una hipoteca.

Enlace | Guía hipotecaria de Caja Rural

lunes, 24 de septiembre de 2007

Euro, Dólar y Euribor

GraficaDurante las últimas semanas resulta muy común leer algún artículo sobre la cotización del Euro y el dólar en cualquier diario económico.

La última decisión de la Fed de disminuir los tipos en Estados Unidos medio punto hasta el 4,75% ha provocado que el Euro se haya revalorizado considerablemente, marcando máximos históricos con un cambio de un euro por cada 1,40 dólares.

Pero nuestra pregunta es ¿cómo influye esta cotización en nuestro Euribor? La respuesta la tiene el Banco de España, el cual durante los próximos meses buscará buscar un equilibrio con el Dólar, y es que un Euro tan fuerte es interesante para algunas actividades (importación) pero no para otras (exportación).

En consecuencia resulta bastante probable que el Banco de Europa decida no subir los tipos durante sus próximas reuniones, e incluso se podría barajar la posibilidad de una reducción. Esta más que probable decisión nos llevará a una contención del Euribor, el cual de momento ya ha bajado desde el 4,8% que marcara hace un mes hasta el 4,69% a día de hoy.

Bebés y Belleza ... estrenamos nuevos blogs

Tenemos una gran noticia dentro del grupo 78 Blogs, y es que estamos de estreno por partida doble, con dos nuevos blogs dedicados a los bebés y a la belleza femenina.

Nos ha costado un tiempo encontrar a los editores adecuados, pero a estas alturas ya tenemos cerrado este apartado y nuestros lectores podrán disfrutar de varios artículos de gran interés cada semana.

Nuestro blog de Bebés, disponible en el dominio www.losbebes.es, los jóvenes papás y mamás podrás encontrar información que les ayude a criar a sus bebés, como por ejemplo la elección del cochecito del bebé o los juguetes para su habitación.

Y exclusivamente para la mujer hemos creado un nuevo blog dedicado a la belleza femenina, con trucos y consejos para lograr verse y que te vean más guapa. Algunos de nuestros temas recurrentes serán el maquillaje o el peinado para las diferentes épocas del año.

jueves, 20 de septiembre de 2007

Sobre la vivienda: tasación, ruido y altura

Su ViviendaPara completar la información que publicamos semanalmente en este blog de hipotecas hemos decidido traeros cada 15 días los mejores artículos publicados en nuestro blog hermano dedicado al mundo de la vivienda.

De esta forma complementaremos la información aquí publicada y ofreceremos a nuestros lectores artículos de interés para estar al día de lo que sucede en el sector inmobiliario.

En este primer resumen os traemos algunos artículos genéricos pero de gran interés que en diferentes ocasiones habéis tratado en los comentarios. En primer lugar hablamos sobre la tasación de vivienda, un servicio imprescindible previo a la solicitud de una hipoteca y que podría darnos algún quebradero de cabeza.

Imagino que más de uno os encontraréis en mi situación en la que los ruidos de la calle me impiden conciliar el sueño, algo indispensable para poder afrontar cada nueva jornada de trabajo. Pues el código técnico de edificación contempla nuevas medidas en la construcción para recuperar algo de silencio a través del documento básico del Ruido.

Para terminar un tema de gran interés como es la altura máxima de edificación en Madrid, y es que este valor determinará la densidad de población, la saturación de los servicios básicos y en general el nivel de calidad de vida.

martes, 18 de septiembre de 2007

Hipoteca Openbank a 40 años con Euribor + 0,35%

Openbank quiere lograr un mayor protagonismo en el mercado hipotecario español y para ello ha decidido rebajar el tipo de interés aplicado a su hipoteca a 40 años.

De esta forma las hipotecas Openbank con un plazo de amortización de 40 años y la capacidad de financiar hasta el 80% del valor de la vivienda rebaja el antiguo Euribor + 0,39% en 4 centésimas hasta situarlo en un atractivo Euribor + 0,35%.

Durante el primer año, independientemente de la evolución del índice Euribor el tipo a aplicar estará fijo en el 5,30%. Una decisión un tanto curiosa ya que este valor supera ostensiblemente su oferta Euribor+0,35%.

Por otro lado y para mantener atado al cliente por los siglos de los siglos mantiene una comisión de cancelación total del 1%.

Más información | Invertia.com

Hipoteca Subrogación en Caja España

Caja EspañaEste fin de semana aproveché el tiempo de descanso para pasar unos días con la familia alejado de las obras y ruido que inundan Madrid. Pero el descanso es solo relativo ya que no puedo dejar de analizar las ofertas que veo en los cristales de bancos y cajas.

En este caso me sorprendió una interesante oferta que parece que están implementando gran cantidad de bancos. Se trata de la anulación de los gastos que implica una subrogación en el que caso de que decidas por cambiar de banco para mejorar tu tipo de interés.

Este tema parece estar de moda últimamente, y es que ya he leído en diferentes periódicos algunas estadísticas sobre los clientes que deciden renegociar con su banco el tipo de interés de su hipoteca.

Sin duda alguna, si tu hipoteca tiene un tipo superior a Euribor + 0,75% te recomendamos que revises otras hipotecas como las que recomendamos en nuestro artículo Mejores Hipotecas, y que estudies si te resultará rentable solicitar el cambio.

La hipoteca Subrogación de Caja España no tiene gastos para la notaría, registro, ni comisión de apertura, con el que el único gasto al que tendrías que hacer frente es el 0,5% que tendrás que pagar a tu antiguo banco sobre el capital pendiente de amortizar.

A modo de ejemplo, si aún tienes pendientes 140.000 euros, el coste sería de 500 euros, y el ahorro mensual si pasamos de Euribor+1% a Euribor+0,50% para un hipoteca a 30 años, implicaría un ahorro en la cuota mensual de unos 40 euros. Es decir, en menos de 13 meses empezarías a disfrutar de los beneficios de la operación.

viernes, 14 de septiembre de 2007

Consejos para hacer frente a la hipoteca

graficaResulta muy grato comprobar como los grandes medios se toman la molestia de analizar la grave situación provocada por los altos tipos de interés y proponer soluciones para hacer frente al pago de la cuota mensual de nuestra hipoteca.

En este caso es el diario El País quien ha publicado este interesante artículo, y es que aunque no tenga nada de novedoso, la enorme difusión que pueda tener hará que está información llegue a los posibles interesados.

En Mi Hipoteca hemos elaborado un breve resumen que te servirá de guía para hacer frente a la escalada de las cuotas de tu hipoteca:

- Solicitar una revisión a la baja del diferencial aplicado por tu banco. Ten en cuenta que los actuales margenes que ofrecen las entidades bancarias se sitúan entre Euribor + 0,3 y 0,75 puntos.

- Alargar el plazo de la hipoteca a través de una novación, operación cuyo coste rondará los 900 euros. Es una forma efectiva de rebajar nuestra cuota a cambio de alargar considerablemente el plazo de la hipoteca.

- Solicitar un periodo de carencia para afrontar desahogadamente una situación excepcional. Recordar que durante este periodo de carencia sólo se pagan los intereses reduciendo la cuota mensual.

- Pedir una hipoteca a tipo fijo de forma que no seamos dependientes de la evolución del Euribor. El problema es que los tipos aplicado a hipotecas a tipo fijo son mucho más elevados.

- Contratar un seguro que nos cubra ante posibles subidas del Euribor. Si bien el coste del seguro suele ser bastante elevado, tanto como para que pierda su interés.

Más información | Cómo hacer frente a la subida de los tipos de interés

jueves, 13 de septiembre de 2007

Tarjetas de crédito

Tarjeta de CréditoDesde la vuelta de vacaciones he podido comprobar como ha aumentado la publicidad de créditos personales y tarjetas de crédito en los principales medios (prensa, televisión, etc).

Con respecto a los créditos personales, también llamados créditos rápidos o urgentes, ya hemos hablado en diferentes ocasiones indicando los cuantiosos intereses que se pagan por disponer de este dinero y la necesidad de una planificación adecuada para su solicitud.

En esta ocasión quería tratar el tema de las tarjetas de crédito con pago aplazado, ya que en muchas ocasiones las entidades bancarias utilizan a comerciales bastante agresivos para vender estos productos sin destacar todas sus características.

Estas tarjetas de crédito, que nos ofrecen en centros comerciales a coste cero, se caracterizan por aplazar automáticamente el pago del gasto que hayamos hecho durante el mes. A cambio nos aplicarán unos tipos de interés muy elevados que aparecen detallados en la letra pequeña (minúscula en algunos casos).

Podemos analizar el caso de las tarjetas ofrecidas por la Caja Mediterráneo - CAM - y que tan a menudo aparecen últimamente entre la publicidad de la prensa gratuita.

Al entrar en su web podemos consultar las características de la tarjeta CAM Plus:

"Con La Tarjeta CAM PLUS dispones de un crédito permanente, inmediato y de fácil formalización. Dispondrás de un crédito sin gastos, con disponibilidad inmediata y gran flexibilidad en el pago.
- Devolución del 1% en todas tus compras
- Tipo de interés nominal mensual: 1,35%
- TAE: 17,46%
- Gratuita de por vida"


Efectivamente, no es ningún error, aplican un tipo de interés del 17,46% TAE. Impresionante. Cuando luego en sus depósitos de ahorro apenas ofrecen un 3% TAE.

lunes, 10 de septiembre de 2007

Pensiones hipotecarias

ancianosA través de una nota de prensa de la entidad Caixa Terrassa hemos tenido la oportunidad de acceder a información de gran interés sobre el producto conocido como hipoteca inversa.

Como ya sabéis este producto financiero permite a personas mayores de 65 años obtener una cuota mensual hipotecando su vivienda. Se trata de una solución de gran interés para poder obtener cierta rentabilidad de nuestra principal bien inmueble sin tener que abandonarlo.

La nota de prensa de Caixa Terrassa indica que desde 2005 ya ha superado el millar de pensiones hipotecarias contratadas. Se trata de un producto específico para clientes con más de 65 años, siendo la edad media de contratación de 75 años.

El importe de la renta que obtendremos dependerá de la edad del titular y el valor de la vivienda. Además existen dos modalidades respecto a la cantidad de pagos, de forma que podremos optar por una renta vitalicia (de por vida) o para un plazo de tiempo determinado.

En cualquier caso debemos destacar que ante el fallecimiento de los titulares los herederos tendrán que liquidar la hipoteca incluyendo los intereses acumulados.

Más información | invertia.com

viernes, 7 de septiembre de 2007

El Euribor baila al son que marca el Banco Central Europeo

Si ayer el Banco Central Europeo anunciaba que mantendría los tipos de interés en el 4%, las repercusiones en el índice hipotecario de referencia, el Euribor, no se han hecho esperar y baja hasta el 4,76%.

Y es que tras superar el 4,8% durante la última semana parece que el índice se estaba preparando para la esperada subida de tipos hasta el 4,25%. Sin embargo el sorprendente anunció de mantener los tipos ha forzado el reajuste del Euribor.

En los últimos días hemos recibido bastantes comentarios en este blog donde nos pedían previsiones para el índice a largo plazo. Mucho nos tememos que previsiones más allá de un año no tienen sentido si bien todos los expertos coinciden en que resultaría muy extraño que el Euribor superase el 7 u 8% y parece bastante más plausible que se estabilice en la banda del 5 al 6%.

martes, 4 de septiembre de 2007

Comisiones en Caja Madrid: el truco de los 1.000 euros

Entidad bancaria Caja MadridEl año pasado se puso de moda entre los bancos promocionar sus productos sin comisiones para determinados colectivos o para aquellos que procedían a domiciliar su nómina.

Esta práctica me parece un tanto usurera, y es que al fin y al cabo, nosotros, sus clientes, ingresamos nuestros ahorros en estos bancos y cajas dándoles la posibilidad de gestionarlo a su antojo y lograr considerables beneficios anuales. Como recompensa lo único que obtenemos son cuentas bancarias con intereses ridículos (0,01% en Caja Madrid) y comisiones por la contratación de casi cualquier producto.

El caso de Caja Madrid es aún más desagradable ya que antiguamente no cobraba ninguna comisión por el mantenimiento de las cuentas bancarias. Hace un año aprovecho para introducir las nuevas comisiones y lanzar anuncios donde indicaba que bajo determinadas condiciones sus servicios no tenían comisiones.

Esas condiciones consisten en domiciliar la nómina o mantener 1.000 euros de media en nuestra cuenta de Caja Madrid, de otra forma, nos cobrarán 1 euro mensual en concepto de mantenimiento.

Aún en el caso de no domiciliar la nómina no nos interesaría mantener esa media de 1.000 euros ya que si invertimos ese dinero en un depósito con un 3% TAE ganaríamos 2,5 euros al mes. De forma que la ganancia real sería de 1,5 euros descontando la comisión de 1 euro.

En consecuencia, la oferta de Caja Madrid de no cobrar comisión al mantener un saldo medio de 1.000 euros no es más que un eufemismo para cobrarnos 1 euros mensual por guardar nuestro dinero.

domingo, 2 de septiembre de 2007

Reunificación de deudas

Reunificación de deudasLeo en el diario El Mundo un interesante artículo donde indican que la vuelta de verano ha provocado un incremento en la solicitud de servicios de reunificación de deudas.

Tras afrontar los gastos inevitables de las vacaciones de verano muchas familias se plantean la contratación de un servicio de reunificación con la intención de reducir el tipo de interés aplicado a los créditos que hayan podido solicitar para esos gastos imprevistos (o no tanto).

Como comentábamos en algún otro artículo la reunificación de deudas consiste en la cancelación de diferentes créditos que hayamos podido solicitar para incluirlos en nuestra hipoteca mediante una ampliación.

Es conocido por todos que el tipo de interés aplicado a una hipoteca es inferior al que ofrecen para los famosos créditos rápidos o urgentes, de esta forma estaríamos logrando una disminución de nuestros gastos.

Sin embargo, debemos tener presente que al solicitar estos servicios estaremos incurriendo en considerables gastos: cancelación de antiguos créditos, ampliación de nuestra hipoteca, a lo que tenemos que añadir una falta de planificación, ya que estamos alargando el plazo de amortización de nuestra hipoteca o incrementando la cuota mensual.

Mi consejo personal es que en raras ocasiones resulta interesante este servicio y en su lugar una correcta planificación de nuestros gastos e ingresos nos permitirá vivir más desahogadamente a largo plazo.

Cobrar un pagaré

PagaréHace unos días me surgió la necesidad de cobrar un pagaré que una determinada empresa había emitido a mi nombre como pago a una serie de servicios, y entonces me anime a recorrer diferentes entidades bancarias para ver que opciones tenía.

Un pagaré es un documento por el que una persona se compromete a pagar a otra una determinada cantidad de dinero en una fecha que ambos hayan acordado previamente. El pagaré se puede hacer efectivo en cualquier entidad, y en mi caso al incorporar la clausula 'Abonar en cuenta' me obligaban a contar con una cuenta bancaria en dicha entidad.

Me anime a consultar en una oficina del Santander Central Hispano y en otra de Caja Madrid obteniendo las siguientes comisiones:

- SCH: 0,25 %
- Caja Madrid: 0,75% con un mínimo de 3 euros

Como podéis ver se trata de una diferencia del 300% lo cual para un importe elevado puede suponer una cantidad considerable.

De momento no he hecho efectivo este dinero ya que para la fecha de vencimiento quedan aún unos meses, pero os aconsejo consultar en diferentes entidades ya que os puede resultar interesante abrir una cuenta en una nueva entidad según las comisiones.

Más información | iabogado.com

jueves, 30 de agosto de 2007

IRPH oficial para Julio de 2007

Os traemos esta noticia con cierto retraso debido al periodo estival y es que hace una semana el Banco de España publicaba los valores oficiales para los principales índices hipotecarios para el mes de Julio.

- IRPH Bancos - 5,283%
- IRPH Cajas de Ahorro - 5,362%
- IRPH Otras Entidades - 5,326%
- MIBOR - 4,563%
- CECA - 5,750%

Como ya sabéis el IRHP es un índice con un comportamiento más suave que el Euribor pero que inevitablemente sigue la evolución de este. En consecuencia siempre surge la eterna pregunta sobre que índice es preferible elegir: Euribor o IRPH.

Con un plazo de amortización tan elevado como los que barajamos en la actualidad usar un índice u otro es indiferente, de forma que deberíamos optar por aquel donde nos ofrezcan un diferencial más interesante.

La que se avecina con el Euribor

graficaDiferentes medios comienzan a publicar el valor esperado para el valor oficial del Euribor en el mes de Agosto, y aunque tendremos que esperar tres semanas más a que el Banco de España confirme el valor, el Euribor se situará muy próximo al 4,66%.

Este valor supone un incremento de una décima respecto al pasado mes de Julio, y aunque represente una subida considerable, debemos recordar que ya en el mes de Junio el Euribor sufrió un aumento de 0,13 puntos.

El problema aparece cuando comprobamos los valores diarios que está marcando el principal índice de referencia hipotecario, el cual hace una semana alcanzaba el 4,8%. Sin duda alguna tendremos que seguir muy de cerca su valor durante el mes de Septiembre.

Para los más previsores os dejamos un enlace para que vayáis calculando vuestro futura cuota mensual - Cálculo de hipotecas

Más información | El Mundo

lunes, 27 de agosto de 2007

Índice Euribor rozando máximos

graficaCuando aún no ha finalizado el mes de Agosto el índice Euribor ha sufrido un espectacular rebote alcanzando el 4,8%, si bien el viernes pasado se situaba en un 4,78%.

Este incremento supone un salto de más de dos décimas durante el mes de Agosto y viene derivado de la crisis hipotecaria que se está viviendo en los Estados Unidos

Las consecuencias de la crisis ya se dejaron notar en las bolsas europeas que durante el mes de Agosto rozaban mínimos anuales e incluso algunos bancos europeos han tenido que ser vendidos para paliar en parte la mencionada crisis.

Mientras tanto el FMI intenta defender los derechos de los contribuyentes indicando que los efectos derivados de la crisis deberían recaer directamente en los inversores, si bien el último incremento del Euribor parece no seguir esta recomendación.

viernes, 17 de agosto de 2007

Hipoteca Joven Plus en Caja de Burgos

Caja de BurgosEl periodo estival no nos evita seguir ofreciéndoos las últimas ofertas en cuestión de hipotecas. En este caso fuimos a parar a una entidad de la Caja de Burgos donde consultamos las condiciones de su Hipoteca Joven.

Podemos anticiparos que las condiciones no nos parecieron nada atractivas, aunque tampoco se alejan de lo que ofrecen la mayoría de las entidades bancarias.

En primer lugar destaca el tipo de interés Euribor + 0,49% si contratamos una serie de productos con el entidad. En caso de no desear estos productos tendremos una penalización de un +0,10% por cada uno de ellos: domiciliación de nómina, plan de pensiones o tarjetas de crédito, seguro de hogar, y seguro de vida o amortización.

Personalmente se me antojan demasiados requisitos que nos llevarían a considerar un Euribor + 0,69%, tal vez demasiado elevado.

El plazo de amortización puede alcanzar hasta un máximo de 52 años, es decir, hasta que el titular llegue a los 70 años, y con la posibilidad de financiar hasta el 80% del valor del piso.

Respecto a las comisiones, comenzamos con un 0,50% de apertura, sin comisión de cancelación parcial, y un 1% para la cancelación total. Nuevamente excesivamente elevada la comisión de apertura.

En resumen, existen mejores hipotecas.

lunes, 13 de agosto de 2007

Buscando cliente de una hipoteca inversa

Acaba de caer en nuestro manos un correo electrónico de un reportero del periódico El Español que se edita en Australia. En este correo nos informan que buscan alguna persona que tenga contratada una hipoteca inversa para poder conocer su impresión.

Si es tu caso y te gustaría compartir tu experiencia con este periódico contacta con nosotros y te pondremos en contacto con el responsable.

Como ya hemos comentado anteriormente la hipoteca inversa es una producto que nos permite lograr cierto capital a partir de la vivienda en la que actualmente residimos sin tener que prescindir de ella.

Más información | Hipoteca inversa

lunes, 6 de agosto de 2007

Fondos de inversión

Queremos ampliar los contenidos que publicamos en este blog incorporando productos de ahorro e inversión que puedan resultar de interés para nuestros lectores.

En este sentido hemos decidido comenzar con un producto de gran interés para aquellos que disponen de ciertos ahorros y quieren obtener una rentabilidad más elevada asumiendo cierto riesgo. Para los más conservadores los depósitos financieros resultan ser la opción más acertada.

Pero si lo que buscas es exprimir hasta la última gota de tus ahorros una opción interesante pueden ser los fondos de inversión. Este tipo de productos es gestionado por un experto que invierte el dinero depositado en estos fondos en los productos que considera más rentable, a saber, bolsa, divisas, letras o bonos, depósitos, etc.

Existen múltiples fondos que podemos clasificar en función de el riesgo que está dispuesto a asumir el cliente, de forma que a mayor riesgo mayores rentabilidades podrían conseguirse.

Como consejo general recomendamos elegir un fondo que haya logrado elevadas rentabilidades en un plazo elevado (1 a 3 años) y con una antigüedad que demuestre una adecuada gestión del mismo. Evite los fondos de reciente creación o aquellos con elevadas rentabilidades a corto plazo.

Puede conseguir más información a través de nuestro portal www.losfondosdeinversion.es (Los Fondos de Inversión), aquí podrá consultar información sobre la fiscalidad que reciben estos productos o diferentes rankings de fondos de inversión.

martes, 31 de julio de 2007

Euribor para Julio al 4,565%

GráficaFinalmente la media del índice Euribor para el mes de Julio se situó en el 4,565%.

Según veníamos comentado el principal índice de referencia hipotecario estuvo gran parte del mes de Julio rozando el 4,60% pero las recientes bajadas que lo sitúan a día de hoy en el 4,52% llevaron la media de Julio hasta el 4,565%.

De esta forma este último mes ha supuesto un incremento del 0,06%, si bien podemos esperar cierta estabilidad para el mes Agosto donde incluso podríamos vivir el primer descenso del Euribor desde el año 2005.

lunes, 30 de julio de 2007

Euribor en Agosto bajando

Resulta curioso comprobar como tras estar rozando durante la mayor parte del mes de Julio el 4,60% durante los últimos días el Euribor ha sufrido un considerable retroceso hasta cotizar a día de hoy (30 de Julio) a un 4,52%.

Cuando algunos medios ya se aventuraban a indicar el valor medio que tendremos para el mes de Julio con toda seguridad las variaciones acontecidas en los últimos días tendrán alguna repercusión sobre este valor.

Por nuestra parte esperaremos hasta finalizar el mes para indicar el valor exacto que tendremos que aplicar a nuestras hipotecas para la variación relativa al mes de Julio.

Con respecto al mes de Agosto resulta complicado aventurarse en base a las recientes variaciones registradas. Esperemos que el periodo vacacional invita al índice a asentarse en torno al 4,50%.

Sigue la evolución del índice durante el mes de Agosto en nuestro portal especializado: Euribor Agosto.

viernes, 27 de julio de 2007

IRPH Bancos, Cajas y Entidades actualizado

Coincidiendo con el final de Julio y la llegada del mes predilecto para las vacaciones de los españoles, el Banco de España ha publicado los valores oficiales de los principales índices hipotecarios para el mes de Junio.

Si bien el valor del índice Euribor ya os lo anunciábamos a comienzos de mes, tenemos que esperar hasta la última semana del mes siguiente para poder ofreceros el índice IRPH en sus tres modalidades:

Índice Hipotecarios Junio 2007

IRPH Bancos - 5,135 %
IRPH Cajas de Ahorro - 5,238 %
IRPH Conjunto de Entidades - 5,190 %

MIBOR - 4,498 %
CECA - 5,625 %

Esperamos que esta última actualización no os estropee las vacaciones y podáis disfrutar de unos intensos días de descanso.

miércoles, 25 de julio de 2007

Hipoteca Banco Halifax con 15 años de carencia

En esta ocasión es noticia el Banco Halifax por el lanzamiento de una hipoteca que admite un periodo de carencia de hasta 15 años. Bajo el nombre de Hipoteca Extra, el Banco Halifax ofrece un préstamo hipotecario con un tipo de interés Euribor + 0,40% que permite la subrogación a la misma.

Ya comentamos anteriormente el concepto de periodo de carencia, el cual permitía retrasar el pago del capital durante unos años, de forma que durante dicho periodo únicamente pagaríamos intereses, rebajando considerablemente la cuota mensual.

En el caso de la Hipoteca Extra nos permite considerar un periodo de carencia de hasta 15 años, lo cual nos facilitaría acceder a la misma y sobrevivir los primeros años del préstamo, para más adelante afrontar el pago del capital una vez superados los primeros años.

Una opción más a considerar, si bien resulta necesaria una adecuada planificación para poder afrontar el pago final del préstamo.

IAJD - Impuesto de Actos Jurídicos Documentados

CalculadoraA raíz de diferentes comentarios en el blog con respecto a este impuesto que pagamos al realizar diferentes trámites sobre un préstamo hipotecario he decidido elaborar este breve artículo para aclarar un poco su significado.

El Impuesto de Actos Jurídicos Documentados, también conocido como IAJD, es abonado por el comprador de la vivienda y grava los documentos notariales. Al suscribir un documento notarial que se inscriba en Registro deberá abonarse el IAJD en una delegación de Hacienda.

La liquidación de este impuesto la puede realizar el propio interesado, si bien es posible que lo realice el notario o el correspondiente gestor.

Este impuesto aplica para la escritura de compra de vivienda nueva y para la escritura de la hipoteca, que es el caso que nos interesa.

El tipo que se aplica para este impuesto puede oscilar entre el 0,1% y el 1% dependiendo de la comunidad donde esté localizada la vivienda y el importe de la hipoteca. Si bien este tipo será aplicable sobre la totalidad de la responsabilidad hipotecaria (capital + intereses ordinarios + intereses de demora + costas + gastos).

A modo de ejemplo para una hipoteca de 200.000 euros en la Comunidad de Madrid, el IAJD ascendería a 3.840 euros.