jueves, 28 de febrero de 2008

Euribor en Febrero baja hasta el 4,35%

GráficaBuenas noticias para los hipotecados, a estas alturas de mes, y a falta de un día hábil para que cierre la cotización del Euribor en Febrero ya os podemos anunciar que el principal índice de referencia hipotecaria cerrará en el 4,35%.

Recordemos que el año comenzaba con descensos que situaban el Euribor en el mes de Enero en el 4,498%, de forma que el segundo mes del año ha prolongado la caída del índice y abre la puerta a que aquellos que renuevan su tipo de interés semestralmente por fin noten un descenso en la cuota mensual de su hipoteca.

Si analizamos la tendencia a lo largo del mes podremos comprobar como hasta el día 13 de Febrero el valor diario del Euribor marcaba una clara tendencia a la baja, pero desde entonces se invirtió esta tendencia y el índice se ha ido asentando en torno a este valor final del 4,35%.

Esta situación nos permite intuir pequeñas subidas para el mes de Marzo, si bien antes tendremos que esperar a nuevos datos macroeconómicos, principalmente seguir la evolución de la economía estadounidense, la cual últimamente no atraviesa sus mejores momentos.

Cuenta Nómina en ING Direct

Cuenta NóminaA pesar de no tratarse de ninguna noticia de actualidad, ni estar relacionado con el mercado hipotecario, consideramos que este producto puede ser de interés para nuestros lectores, así que tendemos nuevamente la mano a ING Direct para promocionar algunos de sus productos.

Teniendo en cuenta el despliegue publicitario que realiza periódicamente ING para uno de sus productos estrella, como lo es la cuenta nómina, nos extrañaría que aún no conociéseis sus características, aún así volvamos a destacar porque este banco ha conseguido una buena parte de la tarta de nóminas españolas.

Personalmente la característica que más me atrajo fue la completa ausencia de comisiones, ni apertura, cancelación, mantenimiento. En segundo lugar la posibilidad de realizar transferencias a coste cero a cualquier cuenta de la Unión Europea. Y finalmente la posibilidad de tener tarjetas de débito y crédito a coste cero.

Aunque aún no lo he podido disfrutar también resulta interesante el descuento del 2% en tus recibos mensuales de teléfonos, agua, luz, gas o Internet.

Así que ya conoces nuestra opinión, una de las mejores opciones para guardar tu dinero sin tener que preocuparte de las 'malas intenciones' de tu banco.

martes, 26 de febrero de 2008

Amplicación de hipoteca sin gastos para todos los españoles

Pedro SolbesEn medio de la campaña electoral no resulta difícil escuchar las más variopintas propuestas en materia de vivienda. Lo curioso es descubrir promesas relativas al mercado hipotecario.

Si bien teniendo en cuenta el auge mediático que han tenido las hipotecas durante los últimos años parece razonable que un buen intento de captar la atención de los españoles pueda pasar por nombre a la temida hipoteca.

Ese ha sido el caso de la última propuesta del ministro de economía, Pedro Solbes, el cual aprovechaba la mañana previa al debate electoral para anunciar nuevas ayudas para la ampliación de la hipoteca de los españoles con menos recursos, de forma que la ampliación del plazo de amortización sea gratuita.

Mucho queda por concretar para llevar a la práctica esta medida, principalmente la negociación con los bancos que serán los que en última medida lleven a cabo la operación. Pero, ¿en que consiste esta operación?

Pues algo tan sencillo, y tan peligroso, como aumentar el plazo de amortización de nuestra hipoteca para disminuir la cuota mensual. Veamos un ejemplo para verlo más claro. Una hipoteca de 120.000 euros a 20 años con un tipo de interés del 5% pagaría 791,95 euros mensuales, pero si aumentamos el plazo hasta los 40 años, la cuota disminuye a 578,64 euros.

Magnifica operación, pero ¿existe alguna pega? Claro que si, el problema es que al aumentar el plazo los intereses que finalmente recibirá el banco serán muy superiores. De forma que para dicha hipoteca a 20 años al finalizar el préstamos habríamos pagado 791,95 x 20 x 12 = 190.068 euros, y con el nuevo plazo a 40 años serían 578,64 x 40 x 12 = 277.747 euros, es decir más de 86.000 euros de diferencia.

Corolario: para superar un bache ocasional y fortuito la ampliación del plazo puede ser una herramienta de gran interés, pero a largo plazo puede resultar una ruina para nuestra economía familiar.

Más información en este blog sobre la Ampliación de Hipotecas.

jueves, 21 de febrero de 2008

Hipoteca BBK a 50 años con Euribor + 0,25%

BBKCuando parecía que el mercado hipotecario no podía darnos ninguna sorpresa en forma de nuevos productos, aparece en primer lugar la hipoteca 08 del Santander, y ahora el BBK parece querer unirse a la fiesta para conseguir nuevos clientes.

Y en este caso la cifra mágica para poder optar a esta interesante cartera de clientes parece ser el 0.25, o mejor dicho Euribor + 0,25%. Sin duda alguna un tipo de interés atractivo pero que de una u otra forma incluye desagradables sorpresas para el cliente.

Con respecto a la hipoteca ofrecida por BBK, lo cierto es que inicialmente destaca por su gran flexibilidad, una hipoteca con un plazo de amortización de hasta 50 años, y con la posibilidad de financiar hasta el 100% del valor de la vivienda, aunque en este caso el tipo de interés ascendería a Euribor + 0,40%.

El problema aparece cuando empezamos a hablar de los productos asociados, y es que para poder gozar de este Euribor + 0,25% tendremos que tener contratados un total de cuatro productos, a saber, nómina, tarjetas, seguro de hogar y seguro de vida o plan de pensiones.

Y como ya he comentado en alguna otra ocasión en cuanto hablamos de seguro de vida o plan de pensiones la hipoteca empieza a convertirse en un producto trampa. Personalmente me sigo quedando con la hipoteca naranja.

IRPH 2008. Bancos, Cajas y Conjunto de Entidades

GráficaEn torno al día 20 de cada mes el Banco de España publica los valores oficiales de los principales índices de referencia hipotecarios.

Si bien ya conocíamos el valor que el Euribor tomaría para el mes de Enero, que en este caso fue del 4,498%, los valores relativos al IRPH aún no habían sido publicados en ningún medio.

De forma que este es el momento perfecto para iniciar un nuevo artículo donde manteneros informados sobre la evolución de las diferentes modalidades que adopta el IRPH durante el presente año 2008.

Evolución IRPH 2008

Bancos Cajas Entidades
IRPH Enero 2008 5,596 % 5,625 % 5,611 %
IRPH Febrero 2008 5,518 % 5,639 % 5,582 %
IRPH Marzo 2008 5,313 % 5,487 % 5,404 %
IRPH Abril 2008 5,380 % 5,451 % 5,418 %
IRPH Mayo 2008 5,533 % 5,634 % 5,587 %
IRPH Junio 2008 5,777 % 5,808 % 5,794 %
IRPH Julio 2008 5,960 % 6,044 % 6,006 %
IRPH Agosto 2008
IRPH Septiembre 2008
IRPH Octubre 2008
IRPH Noviembre 2008
IRPH Diciembre 2008

lunes, 18 de febrero de 2008

Hipotecas, sorteos y concursos

Todos los que leemos este blog, y probablemente la vasta mayoría de la población española, es consciente de la repercusión que tienen las hipotecas en nuestra sociedad.

Cada final de mes, coincidiendo con la publicación del índice Euribor, se produce un aluvión de noticias al respecto que provoca que por unos días todos andemos algo más cautelosos con el fin de poder pagar nuestra correspondiente cuota mensual.

Pero el fenómeno va más allá, y es que ahora los concursos, en lugar de regalar el famoso sueldo de por vida, ahora se empeñan en ayudarnos a pagar la hipoteca, ya sea en su totalidad (las menos ocasiones) o en parte.

Durante los últimos días he podido ver por los periódicos el anuncio de una marca de comida rápida, Florette, pero sana que ha lanzado una promoción titulada 'Dile adiós a tu hipoteca', donde el premio gordo son 100.000 euros (esto es, media hipoteca o incluso un cuarto, según los casos).

Curiosamente, hoy mismo he descubierto que tocaba a su fin otra promoción, en este caso de la marca Pascual, Olvídate de tu hipoteca, que nos obsequiaba con 12 meses de cuotas.

En fin, que la vida está cambiando, y nos toca adaptarnos y hablar del Euribor, la subrogación o la hipoteca multidivisa.

Más información en Olvidate de tu hipoteca y Adios a tu hipoteca

sábado, 16 de febrero de 2008

Calculadora de hipotecas

CalculadoraDesde hace cierto tiempo teníamos pendiente la renovación de nuestro tradicional simulador de hipotecas. Si bien no ha requerido mucha programación llegar a darle el aspecto visual que buscábamos nos ha dado más de un quebradero de cabeza.

Esta herramienta resulta indispensable para todos los hipotecados que queremos comprobar en que medida afectará la evolución mensual del Euribor a nuestra próxima actualización de cuota.

Así que nos hemos puesto manos a la obra buscando una calculadora con cierto estilo 2.0. Y desde nuestro punto de vista lo hemos conseguido, una herramienta de gran sencillez y con un interfaz muy intuitivo con letras muy grandes para que pueda ser usada sin complicaciones.

A buen seguro encontraréis gran cantidad de detalles que podrían ser mejorados, y estaremos encantados de recibir vuestros comentarios para seguir mejorando el desarrollo de esta nueva calculadora - Calcular Hipoteca.

Actualización (25/II/2008) - Ya disponibles las nuevas tablas para el cálculo de hipotecas rápido.

viernes, 15 de febrero de 2008

Detinsa: Pésimo servicio de postventa

DetinsaResulta curioso comprobar como hay cosas que nunca cambian, las televisiones se estropean justo al acabar la garantía, el director de tu banco es tu amigo hasta que firmas la hipoteca, o el comercial te ayuda en cualquier labor hasta que has comprado el producto.

Este ha sido mi caso, ya que tras adquirir una vivienda a través del grupo Detinsa, descubro para mi sorpresa como todo lo que inicialmente fueron buenas palabras y amables gestos se transforma en un total olvido tras firmar el contrato de compra de tu nueva vivienda.

Para aportar algunos datos simplemente indicar que tras la entrega de la vivienda en diciembre de 2007, el servicio de postventa realizó una visita a la misma para identificar desperfectos. Desde entonces han pasado dos meses en los que no he tenido ninguna comunicación por su parte.

Mientras tanto he tratado de enviar un par de correos electrónicos al servicio de postventa - caso omiso - y una llamada a la cual me indicaron que tomaban nota de mi solicitud - caso omiso.

En fin, uno de esos detalles que me llevan a transmitir mi queja sobre el grupo Detinsa y su falta de profesionalidad. En su lugar recomiendo el uso de otros promotores con mayor prestigio como Vallehermoso o Metrovacesa.

martes, 12 de febrero de 2008

Amortización de Hipoteca

EscalaHace bastante tiempo que no hablamos sobre la amortización parcial de los préstamos hipotecarios, un concepto de gran interés que nos puede permitir ahorrar una suma considerable de dinero, sobre todo si conocemos algún que otro truco.

Para aquellos que conseguís ahorrar algunos euros cada mes a pesar de la cuantiosa cuota mensual que abonáis mensualmente a vuestro banco el concepto de amortización parcial os resultará de gran interés.

Debemos recordar que nuestro banco nos está prestando un dinero a cambio de unos suculentos intereses (actualmente en torno al 5%). Si con ese dinero ahorrado conseguimos generar una rentabilidad superior a ese 5% (Euribor + diferencial) entonces tenemos un negocio de gran interés.

Sin embargo, resulta complicado rentabilizar hasta un 5% nuestros ahorros, sobre todo con la actual situación de la bolsa y los tipos de interés. De forma que nos resultaría más rentable amortizar una parte de nuestra hipoteca y evitar así seguir pagando ese 5% por dicho dinero.

Si ha llegado el momento de amortizar entonces tenemos que decidir si lo que deseamos es reducir la cuota mensual o el plazo de amortización. En caso de que lleguemos de forma desahogada a final de mes y nuestro sueldo tenga gran estabilidad nos resultará más conveniente disminuir el plazo de amortización, ya que así disminuiremos los intereses finales que se llevará el banco.

Si por el contrario andamos algo justos o tenemos algo de incertidumbre sobre la estabilidad de nuestro trabajo podemos optar por reducir la cuota mensual, lo que nos permitirá seguir ahorrando en los sucesivos meses y prepararnos para una nueva amortización parcial.

martes, 5 de febrero de 2008

Conoce los términos básicos al solicitar una hipoteca

GlosarioSon ya dos años los que llevamos asesorando e informando a nuestros lectores sobre el procedimiento para solicitar una hipoteca. Intentando mostrar las ofertas más competitivas ofrecidas por bancos y cajas y animando a muchos a solicitar una subrogación para conseguir un tipo de interés más competitivo.

En este tiempo hemos respondido muchos dudas a través de nuestra sección de comentarios, cientos o incluso miles, y en cierto sentido nos sentimos muy satisfechos por este servicio de asesoramiento que ofrecemos de forma gratuita.

En esta ocasión, y con la intención de seguir mejorando en este servicio, hemos decidido crear un glosario básico de hipotecas donde los iniciados en esta temática puedan consultar el significado de los términos más comúnmente empleados en este mundillo (euribor, amortización, subrogación, etc).

De momento hemos incluido tan sólo los términos más consultados, pero nuestra intención es ir completando la información aquí ofrecida hasta convertir este glosario en una referencia completa para cualquier duda que se nos plantee.

Si tienes cualquier duda o sugerencia estaremos encantados de escucharla y pondremos todo de nuestra parte para poder hacer de este glosario una herramienta sencilla a la par que útil.

Índices de referencia de préstamos hipotecarios

GráficaEl trabajo que nos lleva la gestión de la red de blogs hace que de vez en cuando nos olvidemos de publicar los principales índices de referencia empleados para los préstamos hipotecarios en España.

Por suerte son muchos los lectores que a través de los comentarios nos solicitan estos nuevos valores, los cuales pasamos a comentaros con mucho gusto.

En esta ocasión podemos confirmar el valor que tomará el índice Euribor para el mes de Enero una vez sea confirmado por el Banco de España dentro de unas semanas, y el cual se situará en un interesante 4,498%. Tal y como anunciamos bastante cerca del 4,5 y con previsiones de seguir descendiendo de cara al mes de Febrero.

Con respecto al IRPH tenemos los valores relativos a Diciembre de 2007 según la modalidad escogida:

- IRPH (bancos) = 5,515%
- IRPH (cajas) = 5,603%
- IRPH (entidades) = 5,562%
- CECA = 6,125 %

Y si vuestra préstamo hipotecario tiene bastantes años tal vez aún sigáis usando el MIBOR, el cual alcanza el 4,504% para el mes de Enero.

Sorpresas desagradables tras firmar tu hipoteca

SorpresaLos lectores más asiduos de este blog ya sabréis que durante el mes de Diciembre tuve que firmar mi nueva y flamante hipoteca para poder acceder a mi pequeña y penosa nueva vivienda.

En general las semanas previas a la firma de la hipoteca son bastante estresantes debido a la confluencia de múltiples acontecimientos: preparar dinero para gastos (notaria, registro, gestora), finalizar la negociación con tu banco para el préstamo hipotecario, preparar seguro de hogar, vida y todo lo que te vincule al banco, etc, etc.

Total que durante un par de semanas te vuelves medio loco intentando dejarlo todo ordenado y con la intención de no llevarte más sustos con comisiones escondidas o gastos inesperados. Entonces llega el día de la firma, largas colas en el notario, cheque va, cheque viene, y por fin parece que todo acabó.

Entonces tu banco te anuncia que no te preocupes por tu próxima cuota, que hasta finales de Enero o Febrero no te la pasarán. Entonces, ¿qué sucede? ¿el banco te ha prestado 20, 30 o 40 millones durante ese tiempo sin esperar nada a cambio? No, nada más lejos de la realidad.

Durante este periodo en el cual aún no estás pagando tus cuotas pero el banco ya ha soltado el dinero, te cobrarán unos intereses de acuerdo al valor del Euribor. Pero este dinero desembolsado no servirá para amortizar tu hipoteca.

Es decir, que durante el primer o primeros meses nos podrían llegar unos recibos de algunos cientos o miles de euros en concepto de intereses, sin que hayamos empezado aún a pagar nuestras cuotas.

La experiencia personal me lleva a recomendaros preparar la firma de la hipoteca a finales de mes, de forma que estos intereses sean lo más pequeños posibles.

sábado, 2 de febrero de 2008

Invierte seguro con tu broker online

La gestión de los ahorros personales ha evolucionado considerablemente durante los últimos años, de forma que hoy en día es bastante común comprobar como nuestros amigos y familiares invierten algunos ahorros en el mercado de renta variable.

Es una pena que nuestros conocimientos sobre estos nuevos productos de inversión no sea del todo adecuada, lo que provoca que los múltiples intermediarios de estas operaciones resten rentabilidad a nuestra inversión, desincentivando de esta forma su uso.

Frente al tradicional banco existen brokers online que nos ofrecen este servicio con mejores prestaciones, lo que nos ha llevado a desarrollar un nuevo sitio web donde os informamos sobre los brokers online y la gestión de tus ahorros.

En este sitio podrás encontrar algunos artículos de gran interés entre los que destacamos algunas sugerencias de seguridad para evitar problema en tus transacciones, una tabla con comparativas de brokers online según sus comisiones, y un listado con los principales brokers que operan en España.