viernes, 31 de diciembre de 2010

Mibor 2011 como el Euribor. Adios Mibor, adios

EconomíaRecordaremos con anhelo aquellos años en que la gente consultaba el Mibor antes de la llegada del Euribor allá por el año 2000, aunque de eso pueda hacer ya demasiado tiempo.

Lo cierto es que durante el pasado año la evolución de este índice ha seguido una trayectoria idéntica a la marcada por el Euribor con escasas variaciones que se pueden medir en milésimas de punto.

De esta forma, con el cierre de la década podemos decir prácticamente adiós al Mibor, el cual ha sido reemplazado para todo tipo de operaciones por el Euribor, el cual tiene una cobertura global para toda la Unión Europea.

La cartera de préstamos hipotecarios referenciados a Mibor prácticamente ha desaparecido por lo que en breve las siglas Mibor harán referencia a otros índices internacionales como el Mumbai Inter-Bank Offer Rate o el Moscow Inter-Bank Offer Rate.

jueves, 30 de diciembre de 2010

Salario mínimo interprofesional 2011 sube

La MoncloaY para completar la publicación de los indicadores económicos que marcarán nuestra propia economía durante el próximo año haremos mención al salario mínimo interprofesional.

Con los acontecimientos económicos que hemos sufrido durante el presente 2010 no es mala noticia poder anunciar una subida del 1,3% sobre el salario mínimo interprofesional de 2010.

De esta forma el valor oficial para 2011, tal y como anunciaba está misma semana La Moncloa, quedará establecido en 641,40 euros mensuales, lo que se corresponde con 21,38 euros al día.

Sin embargo no se trata de un indicador del que nos podamos sentir especialmente orgullosos, ya que como hemos comentado en numerosas ocasiones nos situamos en la cola europea con un salario mínimo similar al de Grecia o Portugal, y casi la mitad que en Francia o Reino Unido.

Con la publicación del salario mínimo en 2011 el Gobierno asume los efectos de la crisis y comprueba como los 800 euros que prometiese durante el periodo electoral se quedan en papel mojado.

IPREM 2011, mismas cuantías que 2010 en boe

BOE.esCoincidiendo con el final de año tienen lugar la publicación de numerosos indicadores económicos de cierta importancia en materia inmobiliaria e hipotecaria. Este es el caso del IPREM que regula el salario máximo para acceder a determinadas ayudas.

En este caso los límites para poder acceder a una vivienda de protección pública, ya sea VPPL o VPPB, se establecen como un multiplicador sobre el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples - IPREM.

La situación económica ha provocado que para el año 2011, en el que entraremos en pocos días, se mantendrán los valores que marcase el IPREM durante el pasado año 2010, facilitando de esta forma el acceso a estas viviendas.

De esta forma se da cierta coherencia al nulo aumento de sueldo que habrán sufrido millones de españoles, cuando no hablamos de bajadas de sueldo de cierto impacto mediático como la de los funcionarios.

El IPREM 2011 en su versión anual quedará así establecido en 6.390,13 euros de acuerdo a la publicación de los Presupuestos Generales del Estado en el BOE.

Hipoteca ING Direct sigue entre las mejores

ING DirectHace ya unos cuantos años que el banco online ING Direct entró en nuestras vidas para sorprendernos con determinados productos financieros. En un principio fue la política de comisiones cero lo que nos sorprendió, si bien a día de hoy la mayoría de los bancos lo ofrecen a cambio de la nómina.

Pero en cuestión de préstamos hipotecarios este banco sigue siendo un claro referente por el bajo tipo de interés que suele ofrecer. Recordemos que este se mide como un diferencial que se aplica sobre el índice Euribor y que a día de hoy se sitúa en un Euribor + 0,49%.

Aunque eso si, para poder disfrutar de este tipo de interés tendremos que contratar tanto el tradicional seguro de hogar, como un nuevo seguro de vida. Además de contar con una hipoteca que supere los 250.000 euros, ya que de lo contrario el tipo de interés aumentaría.

En no pocas ocasiones hemos hablado sobre el sobrecoste que implica la contratación de seguro de hogar o de vida. Y es precisamente a lo que nos fuerzan los bancos a cambio de rebajar el tipo de interés.

En cualquier caso, las condiciones impuestas por ING Direct siguen situando a la hipoteca naranja entre las mejores del mercado.

Euribor 2011 será el gran enemigo de familias y gobierno

Caballo de TroyaA escasas horas de cerrar este año 2010 ya nos indican que el valor con que finalizará el índice Euribor este año se situará en torno al 1,51%, dejando la media del mes de Diciembre en un 1,53%.

A lo largo de todo el 2010 hemos podido comprobar como el Euribor iba aumentando ligeramente desde el 1,232% con que arrancase en el mes de Enero. Sin embargo estás variaciones podrían considerarse muy ligeras comparado con lo que podría avecinarse en 2011.

Todo dependerá de la marcha de nuestros vecinos europeos y de la evolución de la consabida crisis económica. Pero no sería de extrañar que a medida que nos vayamos olvidando de las fatídicas hipotecas subprime el Euribor vaya retornando a valores pasados.

El proceso será muy sencillo, en primer lugar será el Banco Central Europeo quien anuncie subidas de los tipos oficiales, actualmente fijados en el 1%. De forma que en poco tiempo el índice Euribor se irá ajustando de acuerdo a estos tipos oficiales. No sería de extrañar que para finales de 2011 nos encontremos en la franja entre el 2 y el 3%.

Y esto mucho nos tememos que serán nefastas noticias para los miles de hipotecados que aún sufren la burbuja inmobiliaria y que cuentan con hipotecas infladas tanto en capital como en años.

Un desastre para miles de familias, e igualmente para el Gobierno que podría ver mermada aún más la confianza de muchas personas que tendrán que reajustar sus gastos para poder llegar a fin de mes.

Aún queda una baza oculta que podría jugar el Gobierno y que comentamos hace pocas semanas, la posibilidad de cancelar la hipoteca entregando la vivienda, aunque está propuesta tiene muchos obstáculos para hacerse realidad.

En resumen, la previsión Euribor en 2011 no es nada halagüeña por lo que deberíamos reajustar nuestros ingresos y gastos de acuerdo a las posibles nuevas condiciones en el préstamo.

martes, 28 de diciembre de 2010

Hipoteca y nómina de la mano

CalculadoraSi en alguna ocasión habéis tenido que solicitar un préstamo hipotecario os habréis dado cuenta de que hipoteca y nómina parecen ir irremediablemente juntas para cualquier banco o caja.

Este es uno de los primeros requisitos que nos impondrá la entidad bancaria en cuestión si queremos solicitar un préstamo, independientemente del importe o el plazo que escojamos.

Para disimular esta imposición nos ofrecerán sugerentes rebajas en el diferencial sobre Euribor, lo que provocará que no domiciliar la nómina sea una práctica locura por la diferencia en cuestión de intereses.

El problema es que trasladar la nómina es sólo el primer paso, y detrás de él vendrán los recibos (luz, agua, gas, teléfono,...) así como tarjetas de débito/crédito y diferentes seguros.

Al final las entidades bancarias lo que buscan es que contratemos con ellos toda una colección de servicios financieros que conllevan considerables beneficios para el banco. Como nota simplemente tendríamos que comparar las diferencias de coste de un seguro de hogar ofrecido por un banco o por cualquier otra aseguradora.

En el caso de que nunca hayamos solicitado un préstamo no seremos ajenos a este interés por nuestra hipoteca, ya que a lo largo del año podemos ver algunos cientos de anuncios con sugerentes ofertas para domiciliar nómina, regalos como iPads, portátiles, bicicletas, y un largo etcétera.

En resumen, son muchos los beneficios que el banco consigue cuando domiciliamos la nómina, por lo que deberíamos valorar adecuadamente este recurso y solicitar una buena gama de servicios gratuitos a cambio.

Seguros de hogar, cuidado con el infraseguro

LadrónEn no pocas ocasiones hemos tenido la oportunidad de hablar en este blog sobre la necesidad de contratar seguros de hogar cuando firmamos una hipoteca para adquirir una nueva vivienda.

Como ya sabemos la ley exige la contratación de un seguro de protección contra incendios, lo que aprovechan muchos bancos para imponernos la contratación de un seguro de hogar con unas características en muchos casos excesivas.

Sin embargo, en esta ocasión vamos a hablar precisamente del caso contrario, del infraseguro, es decir, la contratación de una póliza de seguro con unas características que no cubran las necesidades de nuestras viviendas.

Y es que las aseguradoras normalmente no presentan ningún problema para rebajar la prima del seguro tanto como desee el asegurado. El problema llega cuando presentamos tenemos algún problema y la investigación determina que estamos infraasegurados por lo que la empresa aseguradora sólo cubrirá el coste proporcional.

Imaginemos un caso en el que indicamos que nuestra vivienda cuenta con la mitad de metros cuadrados de los reales. Si en algún momento tenemos un problema, el seguro sólo cubrirá la mitad de los gastos alegando infraseguro.

En resumen, cuando firmemos nuestro seguro de hogar será importante plasmar los datos reales, y buscar una empresa aseguradora que nos ofrezca una adecuada relación calidad-precio.

martes, 21 de diciembre de 2010

Prejubilaciones en bancos y cajas, pero no a los 67

No a la Jubilación a los 67Durante las últimas semanas estamos inmersos en el debate sobre la necesidad de ampliar la edad de jubilación para poder sustentar la economía española. Una necesidad identificada por organizaciones económicas internacionales y que últimamente parecen estar calando en el Gobierno español.

Mordamos en primer lugar el anzuelo para posteriormente poder soltarnos. Es cierto que la esperanza de vida ha aumentado considerablemente en nuestro país, con lo que el sistema que inicialmente pretendía cubrir nuestra esperanza de vida más allá de los 65 años con lo que habíamos cotizado hasta la fecha debería ser reajustado.

Parecen existir diferentes soluciones, aumentar la base de cotización, reducir la prima de jubilación o extender la fecha a partir de la cual empezamos a recibir la correspondientes pensión. Y precisamente esta última parece la elegida tanto fuera como dentro de nuestro país.

Sin embargo, me niego a aceptar este recorte de nuestros derechos, cuando este mismo Gobierno está subvencionando prejubilaciones desde los 55 años en bancos y cajas. Entiendo que determinados trabajos acompañen penosidad, vease bomberos, mineros, etc.

Pero lo que no es de recibo es que CajaMadrid y Bancaja vayan a recibir una considerable ayuda para reducir su plantilla a base de prejubilaciones. Estas reestructuraciones deberían asumirlas las mismas cajas sin acudir al dinero público.

Ya hemos admitido algunas mermas en nuestros derechos, con leyes de despido cada vez menos restrictivas y costosas que convierten nuestro trabajo en caldo de cultivo para las empresas privadas.

Resumiendo, antes de que acepte el aumento en la edad de jubilación tendré que ver otros muchos cambios en materia laboral que permitan optimizar los recursos disponibles.

viernes, 17 de diciembre de 2010

Desahucio por impago de pago de la renta

JuicioAún hoy en día, cuando parece que estamos acostumbrados a descubrir todo tipo de atropellos a través de los medios, me quedo perplejo cuando un banco trata de ejecutar un desahucio por impago de renta sobre la única vivienda de una familia.

En esta ocasión llama la atención que haya sido un juez quien aconseje al banco no ejercer su derecho al desahucio sobre una familia cuyos miembros se encuentran en paro.

Con todas las de la ley el banco tiene derecho a solicitar dicho desahucio, pero no debemos olvidar que la entidad bancaria tiene una clara responsabilidad sobre esta situación desde el momento en que decidió la concesión del préstamo hipotecario.

En un afán por conceder hipotecas durante los últimos años hemos visto como bancos y cajas reducían al mínimo los requisitos y concedían hipotecas absurdas que podrían explotar ante una crisis como la actual.

Ahora las entidades financieras son propietarias de miles de viviendas que suponen un lastre para sus economías, pero aún así se afanan en seguir con su política de desahucios en lugar de trabajar proactivamente para lograr que sus propietarios puedan pagar las cuotas en un futuro cuando la situación haya mejorado.

El gobierno debería actuar y exigir un poco de paciencia ante la 'inesperada' situación en que nos hayamos sumergidos. Desalojar a toda una familia no arregla nada, ni para el banco que no recibirá los intereses buscados, ni para la sociedad. Mientras no se pueda cancelar la hipoteca entregando la vivienda deberían analizarse vías alternativas para evitar estas situaciones.

jueves, 16 de diciembre de 2010

Vivienda para cancelar hipotecas, el debate

DebateUna reciente iniciativa presentada por CIU en el congreso plantea la posibilidad de que la entrega de la vivienda cancele el correspondiente préstamo hipotecario. Un modelo implantado en determinados países pero que conlleva ciertas restricciones.

Resulta muy cómodo defender radicalmente la idea de que en caso de no poder afrontar los pagos de la hipoteca, se pueda entregar la vivienda en cuestión y anular la totalidad de la deuda con el banco.

Sin embargo detrás de esta iniciativa se esconden unos efectos tal vez no tan deseables. En primer lugar las entidades financieras se curarían en salud y restringirían aún más el acceso a cualquier tipo de préstamo. Esta claro que no están dispuestas a perder dinero.

Es decir, aunque tuviésemos un empleo tal que me permitiese pagar una gran deuda a largo plazo, un banco nunca se arriesgaría a conceder un préstamo si el valor del bien en cuestión tuviera cierto margen de variación a largo plazo.

La situación económica actual provoca que bancos y cajas hayan cerrado sus grifos a mínimos, por lo que el único interés del gobierno es tratar de abrirlos para que dicho dinero fluya.

Tal vez en un futuro podríamos replantear esta cuestión, pero la situación actual no invita a ello.