miércoles, 7 de febrero de 2018

Hipoteca para funcionarios: Hipoteca Verde RN

Dando vueltas por la red de redes hemos dado con un producto cuando menos singular, hablamos de una hipoteca dirigida exclusivamente a ... Funcionarios. Resulta al menos curioso descubrir un producto financiero como el préstamo hipotecario dirigido un perfil tan particular, aunque como veremos tiene todo el sentido del mundo.

En primer lugar tenemos que ver que la entidad que ofrece este préstamo es un 'revendedor' (empresa de intermediación financiera) bajo el nombre de "RN Tu solucion hipotecaria". Se trata de un intermediario que realiza labores de comercialización de los productos que finalmente ofrecen los bancos y cajas de ahorro.

En estos casos el papel de la empresa intermediaria suele ser el de asesoramiento hacia el cliente para ofrecerle el mejor producto del mercado de acuerdo a sus necesidades. En este sentido guiará al cliente en el tortuoso camino que supone localizar un préstamo hipotecario ajustándose a sus requisitos y necesidades. Si el intermediario cuenta con una buena cartera de proveedores efectivamente podrá sugerir la mejor opción, si bien en algunos casos esa cartera no es tan extensa y el intermediario se limita a ofrecer la más lucrativa para su actividad.

Volviendo al tema de los funcionarios, esta es una característica bastante común en estas empresas de intermediación. El negocio consiste en identificar un sector poblacional que resulte atractivo para los bancos y cajas, de forma que pueda negociar unas mejores condiciones y comercializar así un producto con mejores condiciones. En el caso de los funcionarios está claro que la gran ventaja para el banco es la tranquilidad que supone contar con un sueldo mensual prácticamente asegurado para hacer frente a los pagos del préstamo. En consecuencia podría tener sentido ofrecer un tipo de interés más ajustado ya que el banco incurrirá en menos tasas de morosidad en sus productos.



Llegados este momento deberíamos preguntarnos por las características de este préstamo. Consultando la propia web de RN tenemos la siguiente información.

Hipoteca verde RN para funcionarios

  • Interés inicial -(¿años?): 2%
  • Interés resto de periodos: ¿a partir de? Euribor + 0,90%
  • Plazo: hasta 30 años
  • Productos vinculados: seguro de vida y hogar, plan de pensiones y/o fondo de inversión, y domiciliación de nómina

Si lo comparamos con una hipoteca de referencia en el sector como es la Hipoteca Naranja de ING Direct veremos que las características son bastante parecidas. La hipoteca naranja ofrece un Euribor+0,99%, con un 1,99% TIN el primer año. Sin comisiones, con seguro de hogar y vida, y domiciliación.

Lo que nunca entenderé es la obligación de contratar productos de inversión, fondo de inversión / Plan de pensiones, cuando lo que estamos buscando es una herramienta de financiación. En fin, un sinsentido por desgracia algo común entre los diferentes actores del sector.

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