viernes, 14 de abril de 2006

Reunificación de préstamos

La reunificación de préstamos parece estar de moda últimamente entre las distintas entidades de crédito. Básicamente este producto lo que ofrece es ampliar la hipoteca, para reunificar los créditos y cubrir las deudas, pudiendo de esta forma acceder a otro tipo de compras como puede ser la adquisición del coche, muebles, realizar reformas de la vivienda, etc.

Este servicio de reunificación de préstamos permite unir en un único crédito las diferentes cuotas derivados de los préstamos personales que tengamos contratados: cuota de la hipoteca, deuda de una tarjeta, préstamo del coche o algún otro préstamo personal. La reunificación de créditos ha sido tradicionalmente ofrecida por los bancos y entidades tradicionales, y últimamente, debido a los enormes beneficios que genera esta actividad, esta siendo ofrecido por diferentes empresas no dedicadas inicicialmente al negocio bancario.

¿Cuáles son las ventajas de la reunificación de préstamos?

El caso más habitual es el de una familia que tiene que afrontar cada mes el pago de la cuota de hipoteca, varios prestamos personales y tarjetas de crédito con las que hacen sus compras. Cada uno de estos productos financieros tiene su correspondiente cuota a la que se hace frente al finalizar cada mes. Si no se dispusiese del dinero necesario para su pago esta demora implicaría unos intereses extra que tendríamos que abonar.

Con la reunificación de préstamos se puede ampliar la hipoteca de nuestra vivienda con el capital pendiente del resto de pagos. De esta forma se consigue una cuota más baja comparada con la suma de todas las anteriores. Además debemos tener en cuenta que la duración de una hipoteca es mayor que la de un préstamo personal, de forma que la reunificación de préstamos transforma nuestras deudas a corto plazo en deudas a largo plazo. A partir de ese momento, tendremos que hacer frente a un único pago al mes.

Este producto podría resultar interesante para aquellas familias que se encuentran con numerosos préstamos y cuya suma total provoca que les cueste llegar a final de mes.

¿Qué inconvenientes conlleva la reunificación de préstamos?

Tal y como cabe esperar, la reunificación de préstamos conlleva un inconveniente de considerable peso. Cuanto menor sea la cuota mensual total a pagar, mayor será el número de años necesarios para cancelar el préstamo. En consecuencia, los intereses aumentarán de forma considerable.

En función de estos parámetros debemos ser conscientes de que podríamos llegar a pagar más intereses que el propio importe del préstamo. Será muy importante realizar los cálculos adecuados para determinar hasta que punto nos interesa solicitar la reunificación.

La popularidad que estos servicios tienen en la actualidad ha provocado que el Banco de España haya recomendado a los usuarios que antes de acometer esta operación se fijen detenidamente en todos los detalles y no únicamente en el tipo de interés que tendrán que pagar.

Resulta muy importante revisar características como:
  • Tipo de interés
  • Plazo durante el cual se va a estar pagando
  • Gastos totales de la operación
Adicionalmente estas operaciones tienen costes de tramitación y formalización. Si se desea cancelar uno de estos créditos se suelen aplicar comisiones o penalizaciones por pago anticipado. Cualquier modificación en las hipotecas conlleva gastos de notario, registro e impuestos. Y finalmente la apertura de una hipoteca nueva conlleva otras comisiones y desembolsos.

Por otro lado, si se acude a una empresa no bancaria, el servicio de intermediación tendrá un coste que, típicamente, será a cargo del cliente.

En consecuencia recomendamos encarecidamente solicitar información detallada de los costes que conllevaría la reunificación de préstamo solicitada antes de proceder a su formalización.

24 comentarios:

Anónimo dijo...

Gracias por la información, tengo una hipoteca y algunos préstamos personales y estaban pensando en acudir a algún servicio de reunificación de préstamos, pero según lo que comentas creo que me lo voy a pensar nuevamente.

Anónimo dijo...

hola mira ace muy poco llame para ver me davan solucion pero me llamaron diciendo ke no podian acerlo no me explicaron los motivo deverian cer mas directos

Hipotecas Confirma dijo...

Siempre recomendamos estudiar las posibilidades con profesionales financieros, y no en cualquier chiringuito.
Por un lado, la reunificación de préstamos hace que el plazo aumente, y a la larga se puedan pagar más intereses (pero si uno está bien asesorado, no va a llegar a pagar el nuevo préstamo hasta el final del préstamo).
Por otro lado, nos saca de una situación de "ahogamiento" actual, nos hace generar ahorro, y nos permite comprar el dinero a un precio mucho más barato que al que nos dan con un préstamo personal.
Para más información, info@confirma.es

Anónimo dijo...

pues yo lo estoy intnetando pero me lo denegaron y por problemas de trabajo tuve que ir a morir a un anuncio me gustaria si pudieran informarme de algun sitio de formal en zaragoza muchas gracias de antemano

snow dijo...

Hola. Necesito que me aconsejen,tengo muchos préstamos personales y la hipoteca y he pensado en llegar a vender mi piso ,con el dinero que me sobre pagar todas mis deudas y empezar de "0",se que pierdo el piso pero lo de reunificar lo veo una barbaridad pagar tantos años y tantos interes.¿Cómo lo ven?aconsejénme por favor.Gracias.

mi hipoteca dijo...

Hola snow,

efectivamente, una reunificación de deudas es tan solo una forma de alargar el problema. Parece interesante tu propuesta sin embargo son muchos los factores personales que debes tener en cuenta y sobre los que no podemos asesorarte.

Un saludo

Gestión de Hipotecas dijo...

La reunificación de préstamos es una buena solución para determinados casos pero como bien se dice en algún comentario, no acudir a ningún chiringito financiero ni escuchar las ofertas de intermediarios que nos ofrecen pagar mucho menos. Lo mejor es ir directamente a nuestro banco sin dejar de visitar al menos otros tres y plantearles la situación.
Si acudimos a uno de estos intermediarios, lo único que conseguiremos es incrementar la deuda en sus honorarios que no son pocos además de los propios de una hipoteca

Anónimo dijo...

snow, macho, si vendes las cagao como un bacalao.
Aqui el Sr hipotecas este, habla de lo malo que son los intereses de las reunicaciones, pero se le olvida decir lo malo que sería perder la casa, quedarte con todos los personales, tener que pagar alquiler (hoy por hoy semejante a la hipoteca) y perder todas las plusvalias que generó tu antigua vivienda ...

Anónimo dijo...

hola, veras tengo una hipoteca en el bbva, y a parte otros prestamos personales, quiero reunificarlos pero me gustaria hacerlo en otro banco porque es una pasada las comisiones que me cobran ahi, ¿que entidad me aconsejariais?, a mi me gusta bsch por lo de que no cobran comisiones pero no se si me va a salir lo comido por lo servido con el cambio

mi hipoteca dijo...

Difícil decisión :)

Mi recomendación es que preguntes en dos o tres entidades y compares precios.

Prueba con entidades poco conocidas, suelen ofrecer interesantes productos para darse a conocer.

Un saludo

Anónimo dijo...

Yo conseguí mi hipoteca con Creditotal, en Fuenlabrada, despues de preguntar en 7 entidades bancarias diferentes, nadie me daba el crédito, al final me habló un amigo de esta empresa y se portaron muy bien conmigo, la verdad es que estoy encantado, despues de quedarme en el paro, nadie me subrogaba con la nómina de mi mujer solamente.

Anónimo dijo...

Buenos días no se si os servida de ayuda, yo me encontraba en el mismo caso que snow, y al final decidi hacer una reunificación. Al final lo consegui con mediacion de Lender Credit.
Digan lo que diga yo estaba hasta el cuello y ahora se que pagare mas al cabo del tiempo, pero puedo vivir, llegar a fin de mes y disfrutar.

Anónimo dijo...

Tengo una duda y no se si aqui es el mejor lugar para incluirla. Mi caso es algo diferene al de las hipotecas de hoy en dia, por suerte acabo de heredar un piso en permuta, me lo dan a finales de este mes, y quisiera pedir una hipoteca sobre el piso que es propio, es decir, no quiero pedir hipoteca para comprar, sino que quiero hipotecar mi casa propia para muebles, gastos, unificacion de prestamos... ¿Algun consejo?

mi hipoteca dijo...

Hola,

creo que lo que buscas es solicitar un préstamo y usar como aval la nueva vivienda. Ten cuidado y busca bien para que no te metan un sablazo con los intereses del préstamo.

snow dijo...

Hola anónimo, yo aún sigo con mi problema,me estoy planteando lo de la reunificación,mi banco lo que hace es que pasa el piso de 30 a 35 años sólo y pago un poco mas porque metio los créditos personales,por favor necesito sber cuanto te han cobrado de gastos porque los bancos no hablan claro cuando les preguntas y me da miedo,por favor es "urgente"

jvm dijo...

hola,mi problema es q si kiero hacer la reunificacion,pero tengo problemas con la hipoteca,con la subencion,si cambio de banco tengo q devolver las ayudas recibidas y otra q sumando la hipoteca +los prestamos personales se pasa los limites de los bancos q rondan el 35 y 40% respecto al jornal.
Que puedo hacer?
tiene q aber algo porque el no yegar a fin de mes es muy duro.
un saludo

Anónimo dijo...

Hola, me gustaría que alguien me ayudara para conseguir reunificar mis deudas. Tengo una vivienda de VPO y además varios préstamos personales. Me gustaría reunificarlos todos para así pagar menos mensualmente y poder llegar al dichoso final de mes.

Si alguien sabe, con estas características, dónde lo puedo hacer por favor envíenme información.

Mi correo es: amiprofe@gmail.com

Anónimo dijo...

Buenas tardes;
Mi caso es distinto a los otros yo estoy de alquiler, y tengo muchos gastos al mes que se me esta haciendo complicado de asumir, al ser este mi estado me cierran todas las puertas (si no hay hipotaca, naranjas de la china.El teme es que me estoy planteando de comprar para reunificar, y asi de paso entro en el club de la hipotecas y me deshago del alquiler.
Mi duda es si es posible hacer esta operación, ya que la situación se esta volviendo insostenible, y hasta el día de hoy mis pagos estan al corriente.
Saludos
Anna

mi hipoteca dijo...

Hola Anna,

el principal problema es que para que te concedan la hipoteca debes encontrarte en una situación algo desahogada.

En cualquier caso prueba a pasarte por diferentes entidades y preguntar. Tal vez te puedan ofrecer algo que suponga un desahogo para ti.

Mi consejo personal sería que siempre intentases planificarte de cara al futuro. Es decir, tener en cuenta los ingresos que crees que tendrás en un futuro y ver si podrás hacer frente a las cuotas correspondientes. De no ser así tendrías un problema.

Un saludo

Marcos dijo...

La persona que reunifica sus deudas es porque necesita dinero para llegar a fin de mes. Saben perfectamente que el plazo se les alarga pero les conviene mas reunificar que dejar de pagar. Es verdad que hay muchas empresas que no hacen bien su trabajo y cobran comisiones muy altas, pero no todas son iguales. Hay que informarse bien que hay empresas muy serias y que te pueden ayudar mucho. Yo sinceramente si no llegas a fin de mes es la única solución que recomiendo. Este es mi mail si os puedo ayudar en algo m_olea@hotmail.es

Anónimo dijo...

Pues perdonen que contradiga a los que intentan publicitar su chiringuito de reunificación de créditos. ¿ Porqué no mencionan la subrogación hipotecaria y de cuentas crediticias a la que tiene que hacer frente el cliente ?¿Porqué no le mencionan a dichos clientes de que esa operación como media conlleva un coste de varios millones de pesetas?¿Porqué no se les informa de que a la larga acabarán pagando más, más, muuuuchos más intereses que con el banco con el que tienen contratada la obligación hipotecaria? ¿ Porqué no mencionan que los intereses de su negocio también se revisan y recalculan como el tan temido Euribor? Y que si no son capaces de hacer frente al pago con sus entidades, también están sujetos al mismo tipo de responsabilidades legales? Porque al fin y al cabo, o sale más barato quedarte con el banco con el que estás,o no haberte comprado nunca la vivienda.

selenita dijo...

Uff... Yo me veo vendiendo mi casa y comprandome una autocaravana de esas... Al final los bancos te dejan tirado.suerte para todos, un saludo

Anónimo dijo...

Hola. Mi situación es la siguiente: una hipoteca, varios prestamos personales y problemas para llegar a fin de mes. Haciendo un estudio con Freedom Finance, me han ofrecido pagar un 30% menos de cuota con todos los creditos incluídos. Y casi sin subir los años de plazo.

El inconveniente es que tendre que pagar durante más de 20 años préstamos que me hubiera quitado en cinco. Aunque posiblemente me hubiera metido en otros segun iba terminando con unos.

Pero el desahogo es inminente, aparte de ofrecerme liquidez.

Mi pregunta es si merece la pena reunificar y si hay alguna "trampa" en lo que me ofrecen.

Un saludo, gracias.

Anónimo dijo...

kuk, hola tengo dos hipotecas sobre la misma vivienda, cada una en una entidad diferente, una a un interes muy bueno y ola segunda es un desfase, y me gustaria unificarlas toda en una, donde puedo acudir, o que entidades podrian ayudarme