lunes, 15 de octubre de 2007

Hipotecas Caixa Cataluña con Euribor + 0,39

Caixa CatalunyaEste fin de semana descubrí casualmente que la entidad Caixa Cataluña ha rebajado el tipo de interés de sus hipotecas hasta el Euribor + 0,39%.

Este valor empieza a ser bastante común y ya son muchos los bancos y entidades que ofrecen tipos con un diferencial sobre Euribor situado en la banda entre +0,30% y +0,40%.

Típicamente estos productos suelen conllevar la contratación de múltiples productos adicionales, algunos básicos como el seguro de hogar, y otros no tanto, como el seguro de vida o un plan de pensiones.

Personalmente suelo recomendar solicitar una hipoteca con el interés más bajo posible accediendo a la contratación de productos adicionales como: domiciliación de nómina, seguro de hogar y tarjetas de crédito. Pero no considero que sea aconsejable contratar otros como el seguro de vida o un plan de pensiones.

Suele ser preferible no contratar estos productos adicionales y quedarse con un tipo algo superior situado en la banda entre Euribor + 0,40% y + 0,50%.

En el caso de la hipoteca que comentaba ofertada por Caixa Catalunya no recuerdo exactamente la vinculación exigida si bien me parece que incluía estos productos desaconsejables. En su web no encontraremos más información así que será necesario acudir a alguna sucursal.

12 comentarios:

David dijo...

Apreciados compañeros hipotecados y por hipotecar:

Por completar un poco la información, he estado en una oficina de Caixa Catalunya y las condiciones para llegar a ese 0,39% son las siguientes:

Nómina + 2 recibos (ó +0,30%)
Seguro de hogar (ó +0,15%)
Tarjeta de crédito (ó +0,15%)
Seguro de vida (ó +0,30%) *

* Pago aproximado del seguro para un hombre de 30 años = 30€/mes

Además cuenta con una comisión de apertura de 0,30% que siempre se puede negociar (quien me atendió parecía dispuesto a retirarla sin mucha pelea).

Es una opinión personal pero me he encontrado con mejores ofertas que con un poco más de tiempo os comentaré (destacando Caixa Geral, Ibercaja, Banco Popular y Sabadell a mi gusto).

Un saludo para todos y gracias a los autores del blog, resulta muy ilustrativo y aporta mucho para realizar una decisión tan importante.

Un saludo.

mi hipoteca dijo...

Hola David,

muchas gracias por la información tan completa que nos proporcionas. Con lectores como tu seguro que este blog seguirá creciendo.

Un saludo

esther dijo...

Hola,
Por lo que he podido encontrar por internet hoy en dia de lo mejorcito seria la hipoteca de Oficina Directa: euribor +0,33, sin comision de apertura, ni por cancelacion parcial, sin seguro de vida ni del hogar. Solo hay que domiciliar nominas y recibos (de los cuales a final de año devuelven el 2%). A mi me convencieron y me cambie la hipoteca.
un saludo para todos los hipotecados.

Anónimo dijo...

¿Qué conceptos (condiciones, q realmente no aseguran nada,... ) son exactamente los que harían 'NO recomendable' la contratación de seguros de vida o planes de pensión?¿pq es mejor tener un diferencial más alto?

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David en un comentario estimó el pago del seguro para un hombre de 30 años. ¿Cuál sería el pago aprox de un plan de pensiones?

Muchas Gracias/Todo esto es de gran ayuda/

UN SALUDO

mi hipoteca dijo...

Hola,

el principal problema es que cuando solicitas una hipoteca lo que estás buscando es un producto de financiación. Entonces resulta un tanto extraño tener que contratar un producto de inversión.

Fíjate que inversión y financiación son justo opuestos. Entonces no tiene sentido que si necesito financiación me obliguen a contratar inversión.

Si yo buscase un producto de inversión entonces iría a mi banco y pediría un depósito o un fondo, pero no una hipoteca.

Un saludo

Anónimo dijo...

ok.Pero la esa inversión es obligada a cambio de un diferencial más bajo. El caso es: ¿El pago de esa inversión es mayor o menor de lo q te ahorras con el diferencial reducido?

Y en caso de salir ganando, ¿merece la pena o no seguir atándose por un pequeño ahorro en la hipoteca? o ¿es bueno tener ya de paso un plan de pensiones o un seguro de vida?

mi hipoteca dijo...

Hola,

muy interesantes preguntas.

Mi punto de vista es que no merece la pena contratar ese tipo de productos. Pero mi caso puede diferir del resto. Yo nunca contrataría un seguro de vida, ni un plan de pensiones, al menos a mi edad.

Pero imagino que esas preguntas pueden tener múltiples respuestas :). ¿Cuáles son las tuyas?

Un saludo

David dijo...

No había visto las preguntas de nuestro amigo anónimo.

Yo estoy de acuerdo con el autor del blog, estoy buscando una hipoteca y nada más, si quisiese a mayores un plan de pensiones, tarjetas de crédito, seguros de vida u otros productos me gustaría buscarlos por mi cuenta, no acogerme a las que me ofrezca la entidad, pues aprovechando que están ligadas a la hipoteca no suelen ser en absoluto competitivos.

Yo ahora mismo en oficinas físicas barajo dos opciones, Caixa Geral a 45 años y E+0.33 con seguro de vida 5 años y tarjeta de débito o bien Ibercaja a 40 años con un E+0.45 (quizás llegase a E+0.40 negociando productos que sí me interesan actualmente, concretamente sus depósitos) con vinculación cero (ni siquiera la nómina, lo cual te ofrece el tener en el futuro las ventajas de otra entidad).

Si al mes voy a pagar más o menos lo mismo prefiero que la mayor parte de ese dinero sea de amortización de piso, y no del pago de productos que realmente no quiero.

Os invito a echar cuentas, yo he llegado a la conclusión de que el diferencial no supone diferencias excesivas y los productos asociados sí pueden suponerlos (en un préstamo de 100.000€ a 40 años la diferencia entre un euríbor + 0.20% y un euríbor + 0.40% suponen unos 12€ al mes).

Me parece una gran oferta la de Oficina Directa que comenta Esther, sin embargo lo que leí en algún sitio es que son muy exigentes para concederlas... estoy en ello ahora mismo.

ING también da una oferta similar pero a 35 años en vez de 40, yo yo particularmente prefiero bajar la cuota y trazar mi propio plan de amortizaciones parciales.

Un saludos para todos.
David

Anónimo dijo...

Parece q respondes eso por q tienes la sensación de q te atas mucho al banco. Y de hecho así es. Pero es importante tener en cuenta conceptos concretos y no sólo estados intuitivos.

Supongamos q vamos a pagar una mensualidad de 700€ y q por contratar uno de estos servicios nos ahorramos 30€. Después supongamos q nos cuesta 20€/mes. con lo cual nos ahorramos la cantidad de 10€, q no es mucho, pero es algo. Pero lo q cuenta no son esos 10€, sino q por pagar lo mismo o algo menos(o pongamos q algo más) ya tienes un seguro de vida. Vale q somos jóvenes pero eso no importa para nada. Si a mi me pasara algo, mi pareja vería reducida la hipoteca a la mitad y podría seguir pagándola. No se trata de morir de viejo si no de pagar la misma hipoteca y además tener asegurada a la pareja en este caso (repito q sigues pagando lo mismo aprox).

He llegado a la conclusión de q hoy día los bancos se ven obligados a ofrecer diferenciales muy bajos debido a las continuas subidas del EURIBOR, y por tanto no ganan mucho. Su forma de asegurarse algún beneficio más, es enganchar por todos lados al cliente, con todo tipo de seguros.

A mi tampoco me gusta pero si la condición es pagar lo mismo aprox. al mes y de paso tener un seguro mi respuesta es q me lo hago.

Q conste q no soy de ningún banco (q puede parecerlo). Estoy a punto de enzarzarme en una hipoteca a 40 años. Sólo trato de saber si estos seguros a la hora de la verdad responden bien. Pq me han dicho q los de los bancos son muy básicos y con menos fiabilidad q los de las agencias especializadas en dichos servicios.

Mis preguntas se basan en q me gustaría oir opiniones de "¿POR QUÉ?", como acabo de leer en los comentarios de David. Se trata de echar números y decidir en función de variables. La sensación de atarse a un banco como algo negativo, es legítimo pero no me parece tener mucho peso real. Debemos ser fríos y q decidan números y otros valores como la fiabilidad real de estos seguros como comenta David. ¿A alguien se le ocurren más variables para tomar decisiones con respecto a estos seguros?

Y lanzo otra pregunta. Me han comentado q estos seguros se suelen firmar en los bancos por períodos anuales y, por tanto, pasado ese año podemos no renovarlo y el banco estaría obligado a seguir con las condiciones iniciales de su diferencial ¿es cierto?¿Volveríais a fimar en caso de haberlo contratado al principio para al menos tener un seguro pagando lo mismo?

David dijo...

Todo va en función de los productos que realmente deseas, tú ves con interés un seguro de vida por lo que si te lo ofrecen no te importa pagar un poco más por él, puesto que probablemente lo contratases igual. Yo estoy en una situación parecida con algún producto de inversión como puede ser un depósito.

No atarse a un banco tiene la gran ventaja de que tendrás las condiciones del banco que mejor oferta tenga en ese momento. Habría que estudiar cada producto al detalle para hacer números, pero probablemente encuentres en otra entidad un seguro de vida que cumpla mejor tus espectativas e incluso ahorrarte dinero con respecto al que te hacen contratar. Si dejo la nómina libre puede que hoy la meta en ING porque me dan el 2% de los recibos del hogar, si mañana Openbank por mi nómina me ofrece algo mejor pues la muevo etc etc... lo mismo aplicaría al resto de productos con los que te vinculas (una tarjeta de crédito que no me devuelve nada y me obligan a pagar por ella 20€ al año no me interesa, tengo la Visa Cepsa que es gratuita y me devuelve el 5% de gasolina y el 1% del resto de compras, es sólo otro ejemplo).

A mí ese seguro no me interesa puesto que dispongo de un colchón en efectivo para pagar la hipoteca sola durante el tiempo suficiente para vender el piso y que mis herederos no perdiesen con él, además de ser bastante joven todavía por lo que tocando madera y jugando con probabilidades no es algo que considere todavía.

Podemos jugar con casos reales (los nuestros, por ejemplo), yo pediré unos 100.000€ y lo haré a 40 años, la oferta que barajo es euríbor + 0,40% sin vinculación ninguna, ¿hasta dónde podrías rebajarlo con ese seguro y cuánto costaría?, la idea sería ver cuánto te rebaja al mes el contratar el seguro con ellos y compararlo con contratar el mejor seguro que encuentres en cualquier otra entidad para ver si realmente vale la pena. Para echar bien las cuentas hay que considerar que al estar obligado por la hipoteca desgravarías un 15% anual de esa prima.

Sobre los seguros que te obligan a contratar la mayoría suele pedirte un número de años determinado (5, 10, 15...) y muchos te ofrecen pagarlo todo en una cuota única a sumar a la hipoteca (a mí me pedían entre 2500€ y 5000€ por 10 años).

Un saludo y un placer debatir sobre estos temas, creo que todos buscamos la mejor elección posible.
David

Anónimo dijo...

Gracias. Leeré más despacio los números y variables nuevas q propones para tomar decisiones.

Gran ayuda./ Un saludo

Anónimo dijo...

Soy un hipotecado,la hipot.es de 90.000 a 35 años pago 465€ quiero
por favor una sencilla opinion y si es posible mejorar esta oferta
gracias.