Euribor a la baja

Coincidiendo con el último día del mes de Octubre ya os podemos anunciar el valor que tomará el índice Euribor para este mes y que se corresponde con el 4,647%, lo que supone una bajada intermensual de 0,078 puntos.

Efectivamente, hemos dicho bajada y es que debemos recordar que llevamos 24 meses de ascensos consecutivos, lo que había provocado que los menos previsores estuviesen con la soga al cuello viendo como su cuota mensual aumentaba mes a mes.

En realidad debemos tener en cuenta que las revisiones del tipo de interés se suelen realizar en periodos de seis meses, lo cual hasta la fecha ha supuesto un buen mecanismo para no hacer frente a las continuas subidas hasta pasados los correspondientes seis meses. Tal vez ahora que parece que el índice apunta a la baja estos periodos se nos hagan eternos.

La pregunta que a todos nos surge se refiere a la futura evolución del índice. Tal vez en este sentido nos resulte de interés leer los comentarios de diarios como Cinco Días o El País.

Rentas altas en Hipotecas BBVA

A raíz del comentario de un lector hemos tenido la oportunidad de identificar un pequeño error que publicamos hace unos meses en un artículo dedicado a hipotecas del BBVA.

En este artículo indicábamos la existencia de un programa a través del cual podíamos lograr reducir el diferencial de nuestra hipoteca hasta valores como Euribor + 0,30% o 0,20%.

El nombre de este programa es Rentas Altas, y no Cuentas Claras, y según indica su nombre se pueden acoger a él aquellos clientes que superen unos niveles mínimos de ingresos mensuales. El valor exacto lo desconocemos si bien podría situarse en el entorno de los 2.500 euros mensuales.

De momento no tenemos mucha más información, pero en cuanto nos informen con mayor detalle acerca de las características de este 'programa' os lo transmitiremos a través de este blog.

Novación de hipotecas

A estas alturas descubro que no hemos dedicado ningún artículo a la novación de hipotecas, una herramienta de gran poder que puede permitir a los clientes rebajar el tipo de interés aplicado a su préstamos hipotecario de acuerdo a las nuevas condiciones de mercado.

Seguro que a estas alturas todos conocemos la subrogación, la cual nos permite cambiar de entidad bancaria nuestra hipoteca con la intención de mejorar las condiciones de la misma: tipo de interés, plazo, importe, etc.

La novación es un proceso por el cual podemos modificar las condiciones de nuestro préstamos, de mutuo acuerdo entre cliente y entidad, con unos costes mínimos. De esta forma, si hace unos años firmamos una hipoteca con Euribor + 1,5% podríamos renegociar con el banco un nuevo tipo (¿Euribor + 0,75%?) para adaptarnos a la nueva situación del mercado.

En este caso los costes serían nulos ya que un contrato privado con el banco sería suficiente. Otras situación como pasar de tipo fijo a variable, ampliar el importe, o modificar la duración puede conllevar mayores gastos al ser necesario pasar por el registro, notaría y gestoría.

Nuestro poder para solicitar esta novación a nuestro banco pasa por amenazar con una subrogación a otra entidad.

¿Conocéis alguna estrategia que permita presionar al banco para que nos conceda una novación para rebajar nuestro tipo de interés?

Una de las mejores hipotecas: Euribor + 0,29%

Pocas veces sucede que te llamen por teléfono para ofrecerte un producto en el que estás realmente interesado. Y precisamente hace unos minutos he recibido una llamada de ING Direct donde me comentaban que al tener domiciliada la nómina con ellos podía acceder a una hipoteca con Euribor + 0,29%.

Debemos recordar que el producto que ofrecen a todo el mundo tiene un tipo Euribor + 0,33%. De forma que como promoción han decidido ofrecer hasta final de año este nuevo interés para sus clientes que tengan domiciliada la nómina.

Sin duda alguna se trata de una de las mejores ofertas del mercado ya que debemos recordar que ING no nos invitará a que contratemos productos adicionales (seguros, planes de pensiones, etc...) para rebajarnos el diferencial sobre Euribor.

Sin embargo, les he comentado que de momento mi intención es subrogarme a la hipoteca que me ofrece el promotor e inmediatamente después me plantearía la posibilidad de volverme a subrogar a esta oferta de ING. ¿Cómo lo véis?

Relación Causa-Efecto

Ayer mismo el Euribor seguía su racha descendente hasta situarse en un 4,595% (valor diario - 22/X/2007), un valor que nos devuelve al escenario previo a verano y que confirma la que será la primera bajada intermensual del Euribor desde el pasado año 2005.

En esta ocasión escribo sobre el tema a raíz de las previsiones realizadas por dos grandes bancos, BBVA y Banco Pastor, este último situando al Euribor en el 3,9% para final del próximo año 2008.

Ante esta situación me planteo cual es la causa y cual el efecto. Bien podríamos decir que la actual situación macroeconómica ha llevado el Euribor a la estabilización y en consecuencia han aparecido estos informes de BBVA y Banco Pastor. Y por otro lado no descarto que la aparición de estos informes haya propiciado que el índice ahonde en su marcado descenso post-vacacional.

Sea como fuere la nueva situación seguro que es del agrado de los múltiples hipotecados que pronto podrán ver como sus cuotas se reducen y puedan plantearse una cancelación parcial de su capital.

Evolución IRPH y MIBOR en Septiembre

Hace unas semanas alguno de nuestros lectores tuvo que recordarnos que aún muchos clientes tienen contratado su hipoteca con referencia al IRPH en lugar del archiconocido Euribor.

En este sentido queremos seguir prestando este servicio de información también a estos usuarios y para ello os traemos el recién publicado informe para el mes de Septiembre de estos índices.

IRPH y MIBOR Septiembre 2007

IRPH Bancos - 5,466%
IRPH Cajas de Ahorro - 5,522%
IRPH Conjunto de Entidades - 5,497%
MIBOR - 4,725%
CECA - 6,000%

Y la evolución anual está como siempre disponible en nuestro artículo IRPH 2007.

Recomendación: No contratar seguro de cuota para hipotecas

A tenor de la evolución del índice Euribor durante este mes de Octubre y de informes como el del BBVA que la semana pasada auguraba una inminente rebaja de este índice queremos lanzar una recomendación para todos aquellos que estén a punto de contratar su nuevo préstamo hipotecario.

Es por todos sabido el interés de bancos y cajas por vendernos tantos productos como sea posible junto con nuestra hipoteca, en muchos casos escondidos tras pequeñas rebajas en el diferencial sobre Euribor del tipo de interés aplicado.

Entre estos productos hemos comentado en diferentes ocasiones que se esconden diferentes seguros algunos de ellos obligatorios (seguro de hogar) y otros opcionales (vida o blindaje de cuota). En esta ocasión nos referimos a este último un seguro que permite asegurarnos que nuestra cuota mensual no superará un determinado valor independientemente de la evolución del índice Euribor.

Si bien este seguro podría haber resultado interesante cuando el índice registraba sus valores más bajos, en torno al 3%, en la actualidad y considerando que el índice bajará y se estabilizará durante el próximo año 2008, contratar este seguro sería un despilfarro innecesario.

De esta forma y aunque muchos directores de banco os indiquen los beneficios de este tipo de producto os recomendamos que hagáis oídos sordos y que el posible dinero ahorrado lo invirtáis en reducir, en la medida de lo posible, el capital de vuestra hipoteca.

Hipoteca Joven Banco Herrero y el Neng

Llevo ya unas semanas viendo publicidad de una hipoteca ofrecida por el Banco Herrero, marca registrada por el Banco Sabadell, donde aparece el famoso Neng de Castelldefels anunciando a bombo y platillo que Lo Fliparás con su nueva Hipoteca Joven.

Y aunque las condiciones de esta hipoteca parecen ciertamente interesantes, no termina de agradarme la idea de fliparlo con mi hipoteca, y con la posibilidad de estar pagando a un banco cuotas mensuales por el resto de mi vida para poder acceder al mercado inmobiliario.

En cualquier caso, y centrándonos en la oferta hipotecaria podemos destacar que se trata de un préstamo hipotecario con un plazo de amortización de hasta 40 años con un tipo de interés Euribor + 0,25%.

Entre las condiciones para acceder a este producto destacan el ser menor de 30 años, y contratar un par de seguros de esos que no recomendaría a ningún amigo: Protección Total Vida (10 años) y Protección Total Pagos (5 años). A modo de ejemplo indicar que el coste de estos seguros rondaría los 5.000 euros.

Más información | Hipoteca Joven Banco Herrero

Hipotecas Caixa Cataluña con Euribor + 0,39

Este fin de semana descubrí casualmente que la entidad Caixa Cataluña ha rebajado el tipo de interés de sus hipotecas hasta el Euribor + 0,39%.

Este valor empieza a ser bastante común y ya son muchos los bancos y entidades que ofrecen tipos con un diferencial sobre Euribor situado en la banda entre +0,30% y +0,40%.

Típicamente estos productos suelen conllevar la contratación de múltiples productos adicionales, algunos básicos como el seguro de hogar, y otros no tanto, como el seguro de vida o un plan de pensiones.

Personalmente suelo recomendar solicitar una hipoteca con el interés más bajo posible accediendo a la contratación de productos adicionales como: domiciliación de nómina, seguro de hogar y tarjetas de crédito. Pero no considero que sea aconsejable contratar otros como el seguro de vida o un plan de pensiones.

Suele ser preferible no contratar estos productos adicionales y quedarse con un tipo algo superior situado en la banda entre Euribor + 0,40% y + 0,50%.

En el caso de la hipoteca que comentaba ofertada por Caixa Catalunya no recuerdo exactamente la vinculación exigida si bien me parece que incluía estos productos desaconsejables. En su web no encontraremos más información así que será necesario acudir a alguna sucursal.

Educación económica

Cada día estoy más convencido de la necesidad de que todos los ciudadanos dispongan de una adecuada educación financiera para poder disfrutar de las oportunidades que nos ofrece la vida.

Esta es una idea de defiende el libro Padre Rico Padre Pobre, el cual descubrí a través de un artículo de Gonzalo, y en el cual se abarca la necesidad de enseñar ciertos conocimientos financieros en la escuela para permitir que los jóvenes tengan la oportunidad de triunfar en la vida.

En este sentido me llamo la atención un comentario que leía en el periódico ADN esta mañana, donde un lector anunciaba un curso iniciado por el Banco Central Europeo para fomentar la educación financiera.

En este primer vídeo que he podido ver se hace énfasis en el concepto de inflación y precios. Espero que este tipo de iniciativa tenga éxito y podamos seguir disfrutando de nuevas lecciones.

Más información | BCE Material Didáctico

Comparar hipotecas y simulador

Se acerca la fecha de firmar nuestra hipoteca y el ingenio se agudiza para intentar localizar la mejor hipoteca del mercado. Así que hace unas semanas le pedí a un amigo ayuda para comparar diferentes hipotecas y ni corto ni perezoso se lío con el Excel hasta que me paso un par de hojas de cálculo para realizar los correspondientes cálculos.

Ante tal trabajo le propuse que colgásemos estas hojas de un servidor para que cualquiera que se encontrase en la misma situación pudiese utilizarlas y sacarles el máximo provecho.

Unas semanas más tarde ya tenéis disponibles estas hojas de cálculo a través del siguiente enlace - Hojas de cálculo para hipotecas - y a continuación os resumimos su contenido:

- Simulador de hipotecas: esta hoja de cálculo se aleja del tradicional simulador que permite calcular el plazo de amortización fijando el resto de parámetros. En su lugar la hoja nos permitirá conocer la cantidad que destinamos al pago de interés y a la amortización del capital año tras año.

Además, la hoja considera la revalorización anual del piso de forma que nos permitirá comprobar el beneficio o perdida que obtendremos a largo plazo.

- Comparador de hipotecas: esta sencilla hoja intenta englobar todos los factores que debemos tener en cuenta a la hora de comparar diferentes préstamos hipotecarios. Si bien lo ideal sería utilizar para esta labor el TAE, muchas veces este valor no es accesible, de forma que esta hoja de cálculo os puede ayudar.

Más información | Hojas de cálculo para hipotecas

Nuevo blog de economía y finanzas

Llevábamos todo el mes de Septiembre trabajando en este nuevo lanzamiento y por fin os lo podemos anunciar, a partir de hoy mismo tenéis a vuestra disposición un nuevo blog sobre economía y finanzas.

Este nuevo medio está dirigido a un público muy amplio, ya que no nos queremos restringir a especialistas en economía sino dirigirnos a cualquier persona que quiera tener ciertas nociones básicas sobre ahorro y finanzas para sacar el máximo partido a su dinero ahorrado.

De esta forma, nuestro nuevo blog analizará los últimos productos de ahorro y financiación ofrecidos por bancos y cajas, con un lenguaje claro y sencillo, que permita a cualquiera solicitar estos productos en su entidad bancaria.

A modo de ejemplo podéis consultar nuestros últimos artículos dedicados a las comisiones de los bancos o productos para jóvenes en Caja Madrid.

La multidivisa está de moda

Hay que agudizar el ingenio frente a las continuas subidas a que nos tiene acostumbrado el índice Euribor, y en este sentido uno de los productos recomendados por los expertos son las hipotecas multidivisa.

En este sentido parece que los españoles nos estamos poniendo las pilas ya que leo hoy en la prensa financiera que los créditos referenciados a una moneda extranjera han crecido un 77% frente al crecimiento global de los créditos en un 21%.

Los dos años que llevamos de subidas en el índice Euribor son los responsables de que los españoles hayan buscado refugio en otras divisas cuyos tipos están muy por debajo del 4,68% al que cotizaba ayer el Euribor. A modo de ejemplo destacar países como Japón o Suiza donde los tipos se sitúan respectivamente en el 0,5% y 2,75%.

Si bien hay que tener cuidado ya que este tipo de operación entraña cierto riesgo, ya que estamos completamente expuestos a la variación de las divisas. A modo de ejemplo, si adquirimos una vivienda por 300.000 euros, contratando una hipoteca en yenes por 300.000 euros, una apreciación del yen frente al euro de un 50% supondría un aumento del valor de nuestra hipoteca hasta los 450.000 euros.

Más información | Tipos de intervención

Cuentas claras en BBVA

A estas alturas es de sobra conocido el hecho de que mi promotora me ha ofrecido subrogarme a una hipoteca del grupo BBVA. De esta forma cada semana suelo pasarme por la entidad correspondiente para resolver diferentes dudas que me van surgiendo.

En esta ocasión mi última visita ha resultado bastante productiva, y es que un cambio de director de oficina me ha permitido descubrir un nuevo producto, las Cuentas Claras del BBVA.

Tras comentar distintos aspectos sobre la hipoteca, el plazo y la cantidad, el director me comentó que en función de mi nivel de renta podría tener la posibilidad de acceder a lo que llaman 'Cuentas Claras', y beneficiarme de un bajo tipo de interés.

Esta primera negociación ha sido muy genérica y no me han ofrecido datos concretos. Si bien me indicaban que superando determinados umbrales de renta (tal vez 30.000 euros brutos anuales) se podía llegar a conseguir un Euribor + 0,30%, y en alguna ocasión llegó a mencionar Euribor + 0,20%.

Me temo que tendré que esperar al menos un par de semanas para conocer a ciencia cierta que puedo esperar de esta hipoteca en el BBVA, y de momento en papel lo único que tengo es un Euribor + 0,45% con máxima vinculación, es decir, nómina, tarjetas, seguro de hogar, plan de pensiones y seguro de vida. Y lo que tengo muy claro es que los dos últimos productos no me interesan de ninguna forma.

Más información | bbva.es

Euribor histórico - Evolución y previsión

Últimamente he tenido la oportunidad de charlar con algunos lectores de este blog que estaban preocupados ante la actual situación de índice Euribor.

Esta claro que en cuanto a previsiones no podemos más que ir siguiendo las noticias económicas y la evolución de los tipos tanto en Europa con en Estados Unidos, pero en ningún caso podemos conocer a ciencia cierta como evolucionará.

En este sentido me he animado a hacer un trabajo de recopilación de valores para generar un histórico del Euribor desde el año 1993. En esta tabla podréis encontrar los valores que marcaba el índice al finalizar el mes de Diciembre de cada año.



En base a esta gráfica seguro que muchos podríais preocuparos ya que el valor actual se encuentra dentro de los más bajos, al menos comparado con los valores que marcaba allá por 1993.

Sin embargo la evolución de los tipos nos lleva a pensar en una moderación del índice, y hace poco nuestro ministro de economía, Pedro Solbes, se aventuraba a anunciarnos que el índice había tocado techo.

¿Qué podemos esperar para finales de año? Personalmente apostaría por un ligero crecimiento que se convertirá en estancamiento en un par de meses. Pongo un techo en el 4,80% para finalizar el año.

¿Y cuáles son vuestras previsiones?

Salón Inmobiliario del Mediterráneo y las hipotecas

Desde el próximo 3 de Octubre y hasta el día 7 podremos disfrutar del Salón Inmobiliario del Mediterráneo (SIMed 2007) que tendrá lugar en el Palacio de Ferias y Congresos de Málaga.

Este salón inmobiliario ha logrado un gran impacto internacional debido al interés que suscitan las tierras andaluzas y en esta edición contará con un total de 120 empresas expositoras y un público potencial de 25.000 visitantes.

Pero lo que nos interesa en este blog es la noticia lanzada por una de las inmobiliarios que veremos por este salón, el grupo Sando inmobiliaria, que según indican en elEconomista regalará el primer año de hipoteca a quienes compren o reserven una de sus viviendas durante este evento.

Si bien tendríamos que ver con más detalle en que consiste la promoción teniendo en cuenta las actuales hipotecas esta oferta podría representar entre 6.000 y 12.000 euros.

Más información | elEconomista