martes, 18 de abril de 2006

Ampliación de hipoteca

El considerable aumento del precio de la vivienda que hemos sufrido en la última década ha provocado que la vida de las hipotecas se haya extendido hasta los 30, 40 o 50 años. Somos conscientes de la larga duración que implica una hipoteca a 50 años, y en consecuencia es previsible que nuestras expectativas en la vida puedan modificarse a lo largo de este periodo.

En este sentido será muy común que a lo largo de la vida de la hipoteca deseemos cambiar alguna de las características de la misma, ajustándonos a nuestras necesidades y posibilidades económicas actuales. El conjunto de posibilidades de modificación de una hipoteca se engloban dentro del concepto de novación. Y dentro del mismo se considera la posibilidad de solicitar una ampliación de hipoteca, es decir, aumentar el importe solicitado con el fin de disponer de cierta liquidez de capital.

En general la novación permite renegociar con la entidad bancaria las cláusulas de la hipoteca, permitiendo por ejemplo:
  • cambiar el tipo de interés entre fijo y variable
  • cambiar el índice de referencia, Euribor, IPRH, MIBOR, u otros
  • negociar con el banco una reducción del diferencial del préstamo
De igual forma se puede solicitar una disminución o aumento de la duración de la hipoteca, así como una ampliación o reducción del importe de la misma.

Si nos estamos planteando solicitar una ampliación de hipoteca, deberemos considerar igualmente la posibilidad de subrogación de la misma. En este caso lo que buscamos es cambiar la entidad bancaria que gestiona nuestra hipoteca buscando unas condiciones más favorables, u otro tipo de características que se ajusten más a nuestras necesidades.


Más información | Ampliación de Hipoteca - Novación - consumer.es

15 comentarios:

Anónimo dijo...

Buenas, una pregunta: ¿no se puede considerar una hipoteca de estas de larga duración como una puente? yo lo veo así pero soy un novato en el tema pero me apasiona, me explico: creo que para tener un primer acceso a la vivienda con los precios actuales veo perfecto hipotecarme a 100 años si fuera posible, con tal de pagar una cuota baja que me permita "ahorrar" algo y comprar no el piso de mis sueños, digno simplemente, pero algo que sea más cómodo de pagar que un alquiler, y la idea es de vender cuando vea una situació más favorable, al cabo de unos años, de cinco a diez. Lo he comentado con amigos y me dicen que estoy loco, pero es que es para volverse. Lo que busco es ventajas a las hipotecas de larga duración, links o foros pero no veo más que gente desaconsejándolas, ¿qué opináis vosotros?

Gracias

mi-hipoteca dijo...

Hola,

la única ventaja que presenta una hipoteca de larga duración (40 o 50 años), es la baja cuota, pero la gran desventaja son los enormes intereses que estarás pagando.

Precisamente los pagos de tu hipoteca los primeros años se corresponden principalmente con intereses y no con amortización real del capital, de forma que cuando quieras anular la hipoteca, aún tendrás gran parte del capital pendiente.

Personalmente desaconsejamos cualquier tipo de hipoteca a 50 años a no ser que no haya otra salida.

En cualquier caso el tema es interesante y en breve publicaremos una entrada analizando los pros y contras de este tipo de hipotecas.

Un saludo

Spaceraven dijo...

Hola:

Nosotros hemos tenido que coger una hipoteca a 40 años de La Caixa porque a 30 años la mensualidad era muy alta. Aunque a 40 ya nos salen 1000 euracos. Hemos preferido referenciar al IRPH porque según tenemos entendido fluctua de una manera menos brusca que el Euribor. De hecho nos han hecho un irph + 0. Con el euribor salían 0,10 más que con el irph. Hemos tenido que pedir el 100% del valor de tasacion (256.000 euracos) y por eso no hemos podido presionar más a la Caixa. En Catalunya los precios de los pisos están desorbitados y o haces lo que nosotros o no lo haces, no hay muchas opciones más para poderse comprar un piso. ¿Pensais que ha sido una buena elección referenciar al IRPH?. Gracias.

mi-hipoteca dijo...

Hola spaceraven,

en general no se puede decir que el Euribor sea mejor o peor que el IRPH, todo depende de las condiciones que hayas conseguido (diferencial) y la situación del mercado hipotecario en ese momento.

En vuestro caso un IRPH + 0 tiene muy buena pinta sobre todo considerando que habéis solicitado el una hipoteca por el 100% del valor de la vivienda.

Además, la tendencia alcista de los últimos años hace preferible el IRPH, ya que es algo más estable y tardará más tiempo en ir asimilando las mismas subidas que el Euribor.

En cualquier caso con una hipoteca a 40 años estoy seguro de que atravesaréis más etapas con bajadas y subidas de los tipos de interés.

Suerte

Anónimo dijo...

Bueno pero esa desventaja que comentas de pagar los enormes intereses es si cumples todo el plazo de la hipoteca, sinó mes a mes es igual para todo el mundo no? yo me refiero a que creo que no estan mal para empezar a meterse en el maravilloso mundo de las hipotecas y poder comprar algo e ir pudiendolo pagar.

Al cabo de un tiempo la idea es cambiar por otra hipoteca mas ventajosa puesto que "algo" habre ahorrado al pagar menos cuota y el piso valdra algo mas

Saludos

mi-hipoteca dijo...

Hola,

entiendo tus argumentos, pero discrepo en algunos puntos. En el caso de que la vivienda siga subiendo al ritmo descomunal que lleva estos últimos 10 años, entonces nos conviene a todos comprar todo lo que podamos, e hipotecarnos al máximo.

El problema es que ya no está tan claro que la vivienda vaya a seguir subiendo a ese ritmo. En el momento en que la subida de la vivienda este por debajo del Euribor (o IRPH) ya no será rentable.

Por otro lado veo que prefieres una cuota mensual baja para ir ahorrando y luego cambiar de hipoteca. Sin embargo, el resultado será el mismo que haber seleccionado una hipoteca corta desde el principio. Con ese ahorro no mejorarás nada.

Sin embargo, estoy totalmente de acuerdo en que probablemente nos interesa vivir sin agobios la "juventud", que nuestra futura "vejez", aunque este tema da mucho juego. Publicaremos algo en breve :)

Saludos

Rafa dijo...

Respecto al comentario del usuario anonimo, pensaba que era un gran error su postura, pero ahora veo claro lo que quiere hacer. Te hipotecas al maximo tiempo posible para pagar cada mes lo menos posible, y al cabo de unos años, despues de ahorrar con este sistema, te desprendes de la vivienda que supuestamente habra subido su precio, y con la diferencia obtenida deberias cubrir los gastos de los intereses de la hipoteca...

Ahi te la juegas claro esta a que siga subiendo el precio de la vivienda como bien dice "mi-hipoteca", pero no lo veo AHORA ya tan descabellado.

Lo que estoy pensando que esto podria ser parecido a un alquiler gratis, en el sentido de que haces una inversion hoy, y cuando vendas la casa la recuperas (siempre presuponiendo que el precio de la vivienda suba).

PUes nada, es otra opcion a tener en cuenta, sobre todo para los que vivimos de alquiler, jejeje.

Anónimo dijo...

Hombre Rafa, veo que no estoy solo, ademas ahora me he enterado de que un amigo se ha hipotecado a 40 años POR MI CULPA dice ja ja.

Entre mis argumentos, tengo que decir también, que el que realmente le convenció es el que le dije de "si te van mal las cosas, y no puedes pagar, siempre puedes vender".

Estoy de acuerdo en que los pisos no siempre subirán como lo están haciendo pero siempre subirán algo, ese algo lo sumas al algo que vas amortizando mes a mes y, bueno, algo es algo, valga la redundancia :)

PD: he visto en elblogsalmon un defensor de las hipotecas a cien años, os paso el link que me parece interesante: http://www.elblogsalmon.com/archivos/2005/12/28-hipotecas-a-cien-anos.php

Saludos

Anónimo dijo...

Nosotros compramos el piso hace dos años y medio y en ese tiempo ya ha subido un par de veces (revision anual). Nuestra referencia es el EURIBOR. Ahora quisieramos ampliar la hipoteca para comprar un parquing. No me gustaria ampliar mucho ni la cuota ni los años (30 años). ¿Qué haríais? Saldria a cuenta pasarnos al IRPH ?? Se supone que ese índice es más real, no?? (digo real ya que no se dispara tanto como el Euribor). Gracias !

mi-hipoteca dijo...

Hola,

hemos hablado bastante sobre el tema Euribor vs. IRPH aquí: Euribor vs. IRPH.

Si firmaste la hipoteca hace dos años tal vez existan mejores hipotecas en la actualidad y podríais solicitar a vuestro banco una rebaja del tipo de interés o considerar una subrogación.

Un saludo

Anónimo dijo...

HOLA, TENGO UNA HIPOTECA CON BANESTO A 30 AÑOS DE 192000 EUROS, LLEVO PAGANDOLA 5 AÑOS CON LO QUE ME QUEDAN 25, APARTE TENGO EN VARIOS PRESTAMOS PERSONALES CON ELLOS UNOS 20000 EUROS, ME GUSTARIA AÑADIR ESTOS 20000 Y OTROS 30000 (O SEA EL TOTAL SERIAN 252000) Y AMPLIAR EL PLAZO DE NUEVO A 30 AÑOS. TENGO VARIAS PREGUNAS, ¿QUE CUOTA SE ME PODRIA QUEDAR? ¿QUE GASTOS PODIRA TENER? ME CONVIENE HACER LA AMPLIACION? HAY OTRA OPCION MEJOR? ACTUALMENTE MI HIPOTECA SON UNOS 1150 EUROS MENSUALES, GRACIAS

mi hipoteca dijo...

Hola,

probablemente este pagando un tipo de interés bastante alto por su préstamo personal, de forma que unificar todos en la hipoteca podría ser una buena forma de ahorrar.

Sin embargo debe ser consciente de que simplemente esta retrasando el pago de los mismos. De hecho con esta operación, si bien cada mes pagaré mes, a la larga terminará pagando mayores intereses.

Personalmente creo que este tipo de operaciones deben evitarse, aunque cada situación es un mundo, y si necesita urgentemente ese dinero probablemente sea la mejor opción.

Un saludo

Anónimo dijo...

Hola a todos ,
Esto de los intereses ya sabemos todos que contra mas años mas pagamos no cabe duda... Pero cada dia me planteo mas si prefiero pagar mas de intereses por una ampliacion de hipoteca y estar tranquilo entre comillas a final de mes o pagar menos intereses e ir ahogado todo el mes. Hay que trabajar para vivir no vivir solo para trabajar , un piso siempre es una inversion y ya se que suena a locura hipoteca a 50 años y que pagas una varbaridad de intereses , pero es esta epoca es la unica manera de ir desahogado.Total no querran mis hijos erencia... pues ale que sigan pagando lo que quede de piso y todo pa ellos jajajajaa!! Mejor 50 años tranquilos que 30 sin poder salir de casa porque no tienes ni para ir al cine.

saludos Oscar

Anónimo dijo...

buenas,no entiendo como se ha llegado ,a tal extremo,se les ha ido de las manos,bancos gobiernos..etc tengo una nomina de unos 1700 media al año,como an permitido que se hipoteque una persona con ese sueldo auna deuda de 430.000€ flipo cuando lo pienso,tengo una hipoteca puente,en la que en su momeno,todo pintaba bien,tu te canbias de casa,no te preocupes por la letra que pagas se te congela por un año,tienpo de sobra para vender,,ja,ja,ja,ja,un pardio mas a la lista,señores se a lo que me meti,lo que no veo normal, es que la cosa se pone cada vez peor,estoy pagando al banco, una letra de1200€ al mes que se supone,son intereses,y no enpesare a pagar capital asta que no pases 5 años,con todo esto se esta venciendo el limite de tienpo que tenia por la otra vivienda,y el banco no me da una solucion, de que van,representa que una vez que se active la letra total que tengo que pagar,seria de unos 2300€al mesquien es el guapo que lo paga,con los tienpos que corren,se que me meti por que quise,ali no hay duda,y que tengo que joderme tanbien,pero honbre,lo veo muy bestia tratandose de un currante,que el sueldo no llega mas que para mal comer,y pagar dicha hipoteca,i a mas con dos crias que tiene que mantener,por otro lado mi mujer no puede trabajar,no por que no quiera,si no ,por el el cuidado que nesecitan esas niñas,por otra parte quiero deciros que estoy de acuerdo y fabor de que endurescan la ley al maltrato de genero, pero diganme señores ,no es mal trato,esos contratos basuras ,que no pueden tener otro nonbre,que les ofrecen a las mujeres, en su mayoria.donde no llegan a mas de 700 o 800 € al mes y para que no se note mucho incluyen las pagas,hay que joderse,creo que no estoy delirando i si no pregunteselo a su vecina,me dira usted que hay alludas para padres,vale , dichas alludas ,te las joden a la hora de hacer la declaracion,o no,creo que me estoy saliendo ,mi comentario biene a razon, de tal i como estan las cosas estas pillado por todas partes, luego disen que hay baja natalidad,no e jode,si te metes a estos jaleos es por estar bien o medio bien i los que dependen de ti esten dentro de lo que dicen una vida normal,si no eres un dejado ,claro,dira usted i por que se paso de casa,y le digo mas apta anuentras nesecidades,en esa casa tres habitacviones para cuatro personas,con eso creo que vale,tanbien se preguntara por que no busco algo mas a su condicion,se que hay ofertas buenas por alli.pero la verdad no se las aconsejo,a no ser que aprecie poco su vida,i no tenga inconveniente,en sacar su documento nacinal de identidad ,cada vez que sale de esos barrios lujosos,cocretando con mi caso pido a quien pueda informarme que puedo hacer,con el tema que plantee al principio,un prestamo hipotecario con dos viviendas ,que entre las dos suman 430,000€ si se me quedaran a pagar unos 18000€ no me inportaria podria alquilar una mientras se arreglan las cosas,un saludo i perdonen mi mala ortografia

Anónimo dijo...

Hola, mi consulta es un poco complicada hasta que explique nuestra situación. Mi marido y yo compramos una casa que escrituramos hace año y medio, un poco antes de firmar nos sorprendieron con una carga legal, tenía una demanda por deslinde con el vecino, total, que para solucionar el tema y ya que queríamos la casa, decidimos subrrogarnos a la hipoteca que tenía la promotora con la caixa, que tiene un euribor+1, de unos 86000, y dejamos a deber una cantidad hasta que solucionaran el tema. escrituramos y quedamos pendientes de pagarles 170000 euros. Ahora se ha terminado el tema y estamos mirando otras entidades porque en la caixa dicen no podernos ampliar la hipoteca que ya tenemos y nos ofrecen las mismas condiciones para la segunda hipoteca que tendríamos que hacer. No sé si queda claro... tengo un cacao...
En la CAM me ofrecen euribor+0,35, y hablamos de subrrogar la hipoteca para después ampliarla, porque parece que nos va a salir más barato que cancelar la que ya tenemos y hacer una nueva por todo el capital, no sé, ¿qué os parece?