Freno a la Clausula Suelo en Hipotecas

Mucho hemos tenido que esperar para ver al Tribunal Supremo declarando la nulidad de la clausula suelo en un préstamo hipotecario por falta de transparencia.

Estaríamos más satisfechos si en lugar de hacer referencia a la falta de transparencia, algo difícilmente justificable, se apuntase directamente a una clausula abusiva, que se acerca más claramente a la realidad del mercado hipotecario.

Y es que aunque dicha clausula suela figurar en nuestro contrato, aunque este escondida entre las decenas de hojas que lo conforman, lo cierto es que se trata de un parámetro adecuadamente configurado, a gusto de los bancos, para que beneficie al banco, clausula suelo, frente al cliente, clausula techo.

En cualquier caso parece que asociaciones como Stop Desahucios o la Plataforma de Afectados por la Hipoteca han conseguido finalmente sensibilizar a las autoridades, o si queremos ser mal pensados tal vez no haya quedado otra tras el aviso de la UE.

¿Será este un freno para el afán de lucro desmedido de los bancos? De momento con el Euribor en 2013 rozando mínimos históricos ya hemos visto como los diferenciales han crecido considerablemente de forma que conseguir una nueva hipoteca es un lujo al alcance de una selecta minoría, y alejadas del salario mínimo reinante en nuestro país.

SMI 2013. Salario Mínimo Interprofesional

El Ministerio de Fomento ha confirmado una subida del 0,6% para el Salario Mínimo Interprofesional en 2013. De esta forma el SMI quedaría establecido en 645,30 euros al mes, o lo que es lo mismo 21,51 euros diarios y 9034,20 euros anuales (14 pagas).

De esta forma el SMI sufre un ligero ascenso que no subsana la maltrecha situación que sufren las rentas más bajas y que nos sitúa entre los países europeos con la renta mínima más baja.

Tal y como afirma el Ministerio de Empleo España será un país más competitivo en 2013 con este raquítico salario. Si bien también es necesario destacar que con IPC cercano al 3% durante 2012 estas rentas seguirán perdiendo poder adquisitivo.

Personalmente no creo que esta sea la vía para salir de la crisis y buena muestra de ello son los salarios mínimos que registran algunos de nuestros vecinos como Francia, Inglaterra o Alemania.

Hay que tener en cuenta que el salario mínimo suele ser el indicador empleado para fijar el acceso a determinadas ayudas o para comparar el sueldo de otros empleados, de forma que un SMI tan bajo sirve igualmente para controlar otras variables económicas.

¿Cuánto bajará mi hipoteca?

Cada vez que se publica algún dato relativo a la evolución del índice Euribor todos los medios se afanan por traducir este nuevo valor por el cambio que debería suponer en la cuota que paga cualquier hipotecado con un préstamo referenciado al índice Euribor.

Y entonces muchos nos preguntamos ¿cuánto bajará mi hipoteca con este nuevo Euribor? Para dar respuesta a esta pregunta necesitaremos tener a mano algunos datos como el importe de nuestro préstamo hipotecario, el plazo de amortización y el tipo de interés, típicamente un diferencial sobre Euribor.

Una vez tengamos a mano esta información podremos acudir a un simulador de hipotecas, introducir esta información y obtendremos inmediatamente la correspondiente cuota mensual. Si probamos a introducir el Euribor anterior y el nuevo tendremos a mano la diferencia en la cuota mensual.

Aunque claro, debemos tener en cuenta que cada préstamo hipotecario incluye unas condiciones diferentes en cuanto a la actualización de la cuota mensual, y aunque normalmente se realiza cada 12 meses, también existen contratos con actualizaciones en plazos mayores o menores.

De esta forma si por ejemplo firmamos nuestra hipoteca un 3 de Marzo de 2012, tendremos que esperar al 3 de Marzo de 2013 para actualizar nuestro cuota en base al nuevo valor del Euribor. Y en este caso será importante leer las condiciones para verificar a que último valor hacen referencia, Reuters, BOE, etc.

Último Euribor publicado

Este año 2012 se está convirtiendo en un bálsamo de tranquilidad para los hipotecados, y es que desde que comenzásemos el año el índice Euribor no ha hecho más que disminuir.

Esta tendencia se traducirá en rebajas en las cuotas mensuales hipotecarias de los que vayan revisando su hipoteca. Teniendo en cuanto que durante gran parte del pasado año 2011 el Euribor rondó el 2%, la rebaja podría ser considerable.

Echando un vistazo a la evolución histórica, fue a partir de abril cuando el Euribor superó el 2%, de forma que la actualización a partir del próximo mes sería de medio punto porcentual, o lo que es lo mismo una rebaja de 50 euros para una hipoteca media.

Para hacer las cuentas exactas tendríamos que usar el último valor exacto del Euribor, que a día de hoy se sitúa en el 1,552%. Para consultar este valor puedes usar el Excel actualizado que nos ofrece la Asociación Hipotecaria Española con el último Euribor publicado (si el enlace no funciona prueba con ahe.es).

Además, mientras el Banco Central Europeo mantenga congelados los tipos oficiales en el 1% aún podemos esperar nuevas rebajas para el Euribor que seguirá aproximándose a este valor.

Otra tema diferente es la contratación de nuevos préstamos hipotecarios, ya que en la actualidad es difícil conseguir un diferencial por debajo del 1%.

Así está el 'patio', el salario mínimo congelado por segundo año consecutivo, las retenciones por IRPF al alza, y las previsiones Euribor hacia el 1%. ¿Quién da más?

PIB en España: Producto Interior Bruto

Uno de los mejores indicadores para medir la salud económica de un país es el Producto Interior Bruto, un valor que a grandes rasgos mide la producción total tanto de bienes como de servicio para un periodo determinado.

De esta forma una reducción del producto interior bruto implica una merma en esta producción típicamente asociada a un menor nivel de consumo en el país. Y esta es precisamente la situación en la que se encuentra España.

El último trimestre del pasado año 2011 se cerró con una caída en el PIB trimestral del 0,3%, y aunque el registro final para el PIB durante 2011 fue del 0,7% en positivo, las estimaciones del FMI para los próximos dos años suponen una recesión del 1,7% para 2012 y del 0,2% para 2013.

De esta forma las expectativas nos llevan a la conocida recesión técnica, es decir, la concatenación de dos trimestre con crecimiento negativo.

¿Y en que se traducen estos términos económicos para el bolsillo de las familias españolas? Pues parece bastante claro que si la producción continua disminuyendo las empresas tendrán que prescindir de empleados, lo que significa mayor paro.

El turismo podría ser una atisbo de esperanza, ya que en nuestro país el sector servicios tiene un peso considerable, y como se ha comentado en otras ocasiones la inestabilidad internacional convierte a España en un lugar privilegiado para el turismo europeo.

Mientras tanto tal vez sea el sector público el que deba tirar del carro hasta que la empresa privada empiece a mostrar síntomas de recuperación. Lo que no está tan claro es que el Gobierno esté dispuesto a apostar por este sector en la actual situación.

Más información en España se asoma a la recesión.

Salario Mínimo 2012

Tal y como indicábamos recientemente en relación al IPREM, el salario mínimo también se congela para este año 2012, lo que unido a una inflación positiva se traduce en una merma en nuestro poder adquisitivo.

De esta forma el salario mínimo interprofesional vigente para 2012 se establece en:

21,38 euros al día
641,40 euros al mes (30 días)
8.979,60 euros al año (14 pagas anuales)

En el caso de trabajadores eventuales con menos de 120 días en la misma empresa se considerarán 30,39 euros por jornada, y en el caso de empleados del hogar ascenderá 5,02 euros por hora.

Teniendo en cuenta que el IPC anual en 2011 alcanzó el 2,4% podemos considerar que este incremento se corresponde como nuestra perdida en poder adquisitivo, si bien a este valor habría que sumar el nuevo incremento de las retenciones en IRPF.

IPREM 2012: Cuantía congelada

Tal y como se preveía para este nuevo año la cuantía del Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples, es decir, el IPREM, seguirá congelada para este año 2012 tal y como sucediese en el pasado 2011.

Lo que supone que durante el presente año la cuantía efectiva aplicable será la misma que estuvo vigente durante 2010 y que se resume en los siguiente valores.

IPREM 2012

IPREM mensual 532,51 €
IPREM anual (12 pagas) 6.390,13 €
IPREM anual (14 pagas) 7.455,14 €

Recordemos que este indicador es una referencia utilizada para determinar los límites que permiten el acceso a determinadas ayudas públicas como pueden ser el subsidio por desempleo (paro), indemnizaciones por despido o el acceso a la asistencia jurídica gratuita.

Esta medida sigue la línea de la congelación del salario mínimo interprofesional, si bien tendremos que estar atentos a los posibles anuncios que el nuevo Gobierno realice en materia económica durante el primer trimestre del año.