miércoles, 11 de febrero de 2015

Tablas de IRPF 2015: Retenciones y tramos

Con el comienzo de cada año surge la oportunidad de actualizar las tablas de retenciones para el impuesto conocido como IRPF que será de aplicación durante el presente año.

En esta ocasión las novedades serán positivas ya que conllevan la bajada de la mayor parte de los tramos lo que nos llevará a una menor carga fiscal y una rebaja automática en la nómina desde su actualización en el mes de Enero.

En la siguiente tabla puedes consultar los nuevos cinco tramos con el tipo de retención correspondiente.

Tablas IRPF 2015
Tablas de IRPF para 2015

Debemos recordar que en el pasado año 2014 la tabla se dividía en siete tramos que en esta ocasión se han simplificado y han supuesto una disminución en la mayor parte de ellos.

Lo más destacado sería la disminución en el tramo más corto, de forma que hasta los 12.450€ el tipo de retención pasa del 25% al 20%. En el extremo opuesto tenemos una simplificación de los tramos más altos que pasarían desde el 52% para la base imponible superior a los 300.000€ hasta el 47% que se aplicará en 2015 a partir de los 60.000€.

Como siempre resulta conveniente destacar el carácter progresivo de esta tabla, es decir, los tipos de retención se aplican sobre cada tramo de forma progresiva. A modo de ejemplo, para una base imponible de 30.000€ se aplicarán los 3 tipos de retención que alcanzan hasta los 30.000€. Sobre los primeros 12.450€ el 20%, de hay hasta 20.200€ el 25% y finalmente hasta los 30.000€ se aplicaría un 31%.

Hipoteca Evo Banco: Opiniones dispares

El mercado hipotecario vuelve a estar en auge. Las ofertas hipotecarias recuperan las fachadas de bancos y cajas, y sus anuncios empiezan a poblar las páginas de algunos diarios económicos. Es algo pronto para aventurar la recuperación del sector inmobiliario, pero las entidades financieras no quieren perder la oportunidad de liderar este sector.

Entre los múltiples préstamos hipotecarios que nos ofrece el sector resulta bastante curiosa la propuesta que realiza Evo Banco. Bajo la denominación de Hipoteca Inteligente, y de la mano de su Cuenta Inteligente, nos ofrece una hipoteca referenciada a Euribor con un diferencial que se ajusta en función del valor Euribor.

Es un poco complejo así que veamos como lo detallan ellos mismos en su web:

- Con un Euribor entre el 2% y 4%, el diferencial baja un 0,20%
- Con el Euribor entre el 4% y 6%, el diferencial baja un 0,40%
- Y si el Euribor supera el 6%, el diferencial baja un 0,80%

Pero entonces, ¿cuál es el diferencial que aplica esta hipoteca? Bueno, eso es arena de otro costal, y parece que hasta que no hagamos una solicitud formal no conoceremos el valor exacto.

Mi opinión personal es que se trata más de una campaña de marketing que de una ventaja importante para el cliente. Si el Euribor remontase hasta valores superiores al 6% la rebaja de un 0,80% sería un escaso alivio para nuestras grandes preocupaciones.

A parte, entre el resto de condiciones de la hipoteca de Evo Banco figuran otras clausulas como una rebaja del 0,20% del diferencial para "buenos clientes" que hayan pagado las cuotas a tiempo durante los 5 primeros años. Más interesante es la ausencia de comisiones incluso para subrogaciones.

Resultará igualmente interesante domiciliar la nómina con Evo Bank, ya que de otra forma aumentaría nuestro diferencial en un 0,10%. Y lo mismo ocurre con el seguro de hogar.

En resumen, opiniones para todos los gustos. La clave estará en el diferencial que nos ofrezcan. Busca, compara, y si encuentras algo mejor ... pide la subrogación.

miércoles, 20 de marzo de 2013

Freno a la Clausula Suelo en Hipotecas

Mucho hemos tenido que esperar para ver al Tribunal Supremo declarando la nulidad de la clausula suelo en un préstamo hipotecario por falta de transparencia.

Estaríamos más satisfechos si en lugar de hacer referencia a la falta de transparencia, algo difícilmente justificable, se apuntase directamente a una clausula abusiva, que se acerca más claramente a la realidad del mercado hipotecario.

Y es que aunque dicha clausula suela figurar en nuestro contrato, aunque este escondida entre las decenas de hojas que lo conforman, lo cierto es que se trata de un parámetro adecuadamente configurado, a gusto de los bancos, para que beneficie al banco, clausula suelo, frente al cliente, clausula techo.

En cualquier caso parece que asociaciones como Stop Desahucios o la Plataforma de Afectados por la Hipoteca han conseguido finalmente sensibilizar a las autoridades, o si queremos ser mal pensados tal vez no haya quedado otra tras el aviso de la UE.

¿Será este un freno para el afán de lucro desmedido de los bancos? De momento con el Euribor en 2013 rozando mínimos históricos ya hemos visto como los diferenciales han crecido considerablemente de forma que conseguir una nueva hipoteca es un lujo al alcance de una selecta minoría, y alejadas del salario mínimo reinante en nuestro país.



sábado, 29 de diciembre de 2012

SMI 2013. Salario Mínimo Interprofesional

El Ministerio de Fomento ha confirmado una subida del 0,6% para el Salario Mínimo Interprofesional en 2013. De esta forma el SMI quedaría establecido en 645,30 euros al mes, o lo que es lo mismo 21,51 euros diarios y 9034,20 euros anuales (14 pagas).

De esta forma el SMI sufre un ligero ascenso que no subsana la maltrecha situación que sufren las rentas más bajas y que nos sitúa entre los países europeos con la renta mínima más baja.

Tal y como afirma el Ministerio de Empleo España será un país más competitivo en 2013 con este raquítico salario. Si bien también es necesario destacar que con IPC cercano al 3% durante 2012 estas rentas seguirán perdiendo poder adquisitivo.

Personalmente no creo que esta sea la vía para salir de la crisis y buena muestra de ello son los salarios mínimos que registran algunos de nuestros vecinos como Francia, Inglaterra o Alemania.

Hay que tener en cuenta que el salario mínimo suele ser el indicador empleado para fijar el acceso a determinadas ayudas o para comparar el sueldo de otros empleados, de forma que un SMI tan bajo sirve igualmente para controlar otras variables económicas.

viernes, 3 de agosto de 2012

¿Cuánto bajará mi hipoteca?

Cada vez que se publica algún dato relativo a la evolución del índice Euribor todos los medios se afanan por traducir este nuevo valor por el cambio que debería suponer en la cuota que paga cualquier hipotecado con un préstamo referenciado al índice Euribor.

Y entonces muchos nos preguntamos ¿cuánto bajará mi hipoteca con este nuevo Euribor? Para dar respuesta a esta pregunta necesitaremos tener a mano algunos datos como el importe de nuestro préstamo hipotecario, el plazo de amortización y el tipo de interés, típicamente un diferencial sobre Euribor.

Una vez tengamos a mano esta información podremos acudir a un simulador de hipotecas, introducir esta información y obtendremos inmediatamente la correspondiente cuota mensual. Si probamos a introducir el Euribor anterior y el nuevo tendremos a mano la diferencia en la cuota mensual.

Aunque claro, debemos tener en cuenta que cada préstamo hipotecario incluye unas condiciones diferentes en cuanto a la actualización de la cuota mensual, y aunque normalmente se realiza cada 12 meses, también existen contratos con actualizaciones en plazos mayores o menores.

De esta forma si por ejemplo firmamos nuestra hipoteca un 3 de Marzo de 2012, tendremos que esperar al 3 de Marzo de 2013 para actualizar nuestro cuota en base al nuevo valor del Euribor. Y en este caso será importante leer las condiciones para verificar a que último valor hacen referencia, Reuters, BOE, etc.


domingo, 11 de marzo de 2012

Último Euribor publicado

CalculadoraEste año 2012 se está convirtiendo en un bálsamo de tranquilidad para los hipotecados, y es que desde que comenzásemos el año el índice Euribor no ha hecho más que disminuir.

Esta tendencia se traducirá en rebajas en las cuotas mensuales hipotecarias de los que vayan revisando su hipoteca. Teniendo en cuanto que durante gran parte del pasado año 2011 el Euribor rondó el 2%, la rebaja podría ser considerable.

Echando un vistazo a la evolución histórica, fue a partir de abril cuando el Euribor superó el 2%, de forma que la actualización a partir del próximo mes sería de medio punto porcentual, o lo que es lo mismo una rebaja de 50 euros para una hipoteca media.

Para hacer las cuentas exactas tendríamos que usar el último valor exacto del Euribor, que a día de hoy se sitúa en el 1,552%. Para consultar este valor puedes usar el Excel actualizado que nos ofrece la Asociación Hipotecaria Española con el último Euribor publicado (si el enlace no funciona prueba con ahe.es).

Además, mientras el Banco Central Europeo mantenga congelados los tipos oficiales en el 1% aún podemos esperar nuevas rebajas para el Euribor que seguirá aproximándose a este valor.

Otra tema diferente es la contratación de nuevos préstamos hipotecarios, ya que en la actualidad es difícil conseguir un diferencial por debajo del 1%.

Así está el 'patio', el salario mínimo congelado por segundo año consecutivo, las retenciones por IRPF al alza, y las previsiones Euribor hacia el 1%. ¿Quién da más?

lunes, 6 de febrero de 2012

PIB en España: Producto Interior Bruto

Uno de los mejores indicadores para medir la salud económica de un país es el Producto Interior Bruto, un valor que a grandes rasgos mide la producción total tanto de bienes como de servicio para un periodo determinado.

De esta forma una reducción del producto interior bruto implica una merma en esta producción típicamente asociada a un menor nivel de consumo en el país. Y esta es precisamente la situación en la que se encuentra España.

El último trimestre del pasado año 2011 se cerró con una caída en el PIB trimestral del 0,3%, y aunque el registro final para el PIB durante 2011 fue del 0,7% en positivo, las estimaciones del FMI para los próximos dos años suponen una recesión del 1,7% para 2012 y del 0,2% para 2013.

De esta forma las expectativas nos llevan a la conocida recesión técnica, es decir, la concatenación de dos trimestre con crecimiento negativo.

¿Y en que se traducen estos términos económicos para el bolsillo de las familias españolas? Pues parece bastante claro que si la producción continua disminuyendo las empresas tendrán que prescindir de empleados, lo que significa mayor paro.

El turismo podría ser una atisbo de esperanza, ya que en nuestro país el sector servicios tiene un peso considerable, y como se ha comentado en otras ocasiones la inestabilidad internacional convierte a España en un lugar privilegiado para el turismo europeo.

Mientras tanto tal vez sea el sector público el que deba tirar del carro hasta que la empresa privada empiece a mostrar síntomas de recuperación. Lo que no está tan claro es que el Gobierno esté dispuesto a apostar por este sector en la actual situación.

Más información en España se asoma a la recesión.