Productos de inversión

Si bien en este blog tradicionalmente hablamos sobre productos de financiación, ya sea en forma de hipotecas, créditos o préstamos, también nos gusta de vez en cuando ofreceros una revisión de los últimos productos de inversión disponibles en el mercado.

Así que vamos a hacer un breve repaso a los últimos artículos publicados en nuestro blog de depósitos de inversión.

Por un lado tenemos los tradicionales depósitos de bienvenida con un alto interés pero sólo para unos pocos meses. En este sentido tenemos la oferta de OpenBank con un depósito a 3 meses con un interés del 7% TAE, bastante atractivo aunque solo si estas considerando cambiar de banco.

Si lo que quieres es una alta rentabilidad continuada el mejor producto que he visto son los depósitos Euribor cuyo tipo de interés se va ajustando según la evolución de este índice. A modo de ejemplo el depósito Euribor de Caixa Galicia, o la cuenta ahorro de alta rentabilidad de Sa Nostra.

Para terminar podemos destacar el último producto lanzado por el Santander bajo el título Valores Santander y que ofrecen un tipo de interés bastante interesante de un 7,50% TAE, pero que esconde una compra de acciones a los 5 años. Mucho ojo con este producto.

Euribor, suma y sigue

Queda apenas un día hábil del mes de Septiembre de forma que ya podemos publicar el valor que tomará el índice para este mes y que según el Banco de España se situará en el 4,724%.

He tenido que revisar los valores históricos para comprobar que desde Junio de 2005 la variación intermensual del Euribor ha sido siempre positiva, lo que nos ha llevado desde el 2,103% que marcase en dicho mes hasta el actual 4,724%.

Y aunque todos los medios se afanen en comentar la escalada imparable del Euribor, lo cierto es que para este mes de Octubre podemos esperar un considerable frenazo en la evolución del índice.

La rebaja de los tipos por parte de la Fed ya ha repercutido en el valor del Euribor que alcanzó el 4,8% y que a día de hoy cotiza al 4,74%. Adicionalmente las próximas reuniones del Banco de Europa con toda probabilidad repercutirán en una contención del índice.

En cualquier caso seguro que no está de más que sigamos algunos sencillos consejos para contener el gasto.

Más información | Evolución anual del índice Euribor

Guia Hipotecaria de Caja Rural

A raíz de un comentario de uno de nuestros lectores que nos pedía asesoramiento nos adentramos en el portal web de Caja Rural curiosamente alojado en el dominio ruralvia.com

El panorama que nos encontramos dentro de su web fue bastante desolador ya que no ofrecían ningún tipo de información de interés sobre los productos que comercializan. Este hecho sucede en muchas webs de grandes cajas y bancos que prefieren ofrecer esta información a través de sus entidades.

De esta forma no pudimos extraer ningún dato de interés sobre las hipotecas comercializadas por Caja Rural, si bien durante nuestro paseo localizamos un interesante manual editado por la entidad donde se resumen los pasos básicos para adquirir una vivienda.

En este documento se describen los pasos previos a la compra de la vivienda, destacando aquellos factores que deberíamos comparar para determinar nuestra vivienda ideal. Una vez elegida la vivienda que deseamos adquirir nos indican los pasos para formalizar la compra y finalmente nos ayudan con la documentación necesaria para solicitar el préstamos hipotecario y los diferentes trámites a los que tendremos que hacer frente.

En resumen, un documento de gran interés que recomiendo a los iniciados en la tarea de comprar vivienda o solicitar una hipoteca.

Enlace | Guía hipotecaria de Caja Rural

Euro, Dólar y Euribor

Durante las últimas semanas resulta muy común leer algún artículo sobre la cotización del Euro y el dólar en cualquier diario económico.

La última decisión de la Fed de disminuir los tipos en Estados Unidos medio punto hasta el 4,75% ha provocado que el Euro se haya revalorizado considerablemente, marcando máximos históricos con un cambio de un euro por cada 1,40 dólares.

Pero nuestra pregunta es ¿cómo influye esta cotización en nuestro Euribor? La respuesta la tiene el Banco de España, el cual durante los próximos meses buscará buscar un equilibrio con el Dólar, y es que un Euro tan fuerte es interesante para algunas actividades (importación) pero no para otras (exportación).

En consecuencia resulta bastante probable que el Banco de Europa decida no subir los tipos durante sus próximas reuniones, e incluso se podría barajar la posibilidad de una reducción. Esta más que probable decisión nos llevará a una contención del Euribor, el cual de momento ya ha bajado desde el 4,8% que marcara hace un mes hasta el 4,69% a día de hoy.

Bebés y Belleza ... estrenamos nuevos blogs

Tenemos una gran noticia dentro del grupo 78 Blogs, y es que estamos de estreno por partida doble, con dos nuevos blogs dedicados a los bebés y a la belleza femenina.

Nos ha costado un tiempo encontrar a los editores adecuados, pero a estas alturas ya tenemos cerrado este apartado y nuestros lectores podrán disfrutar de varios artículos de gran interés cada semana.

Nuestro blog de Bebés, disponible en el dominio www.losbebes.es, los jóvenes papás y mamás podrás encontrar información que les ayude a criar a sus bebés, como por ejemplo la elección del cochecito del bebé o los juguetes para su habitación.

Y exclusivamente para la mujer hemos creado un nuevo blog dedicado a la belleza femenina, con trucos y consejos para lograr verse y que te vean más guapa. Algunos de nuestros temas recurrentes serán el maquillaje o el peinado para las diferentes épocas del año.

Sobre la vivienda: tasación, ruido y altura

Para completar la información que publicamos semanalmente en este blog de hipotecas hemos decidido traeros cada 15 días los mejores artículos publicados en nuestro blog hermano dedicado al mundo de la vivienda.

De esta forma complementaremos la información aquí publicada y ofreceremos a nuestros lectores artículos de interés para estar al día de lo que sucede en el sector inmobiliario.

En este primer resumen os traemos algunos artículos genéricos pero de gran interés que en diferentes ocasiones habéis tratado en los comentarios. En primer lugar hablamos sobre la tasación de vivienda, un servicio imprescindible previo a la solicitud de una hipoteca y que podría darnos algún quebradero de cabeza.

Imagino que más de uno os encontraréis en mi situación en la que los ruidos de la calle me impiden conciliar el sueño, algo indispensable para poder afrontar cada nueva jornada de trabajo. Pues el código técnico de edificación contempla nuevas medidas en la construcción para recuperar algo de silencio a través del documento básico del Ruido.

Para terminar un tema de gran interés como es la altura máxima de edificación en Madrid, y es que este valor determinará la densidad de población, la saturación de los servicios básicos y en general el nivel de calidad de vida.

Hipoteca Openbank a 40 años con Euribor + 0,35%

Openbank quiere lograr un mayor protagonismo en el mercado hipotecario español y para ello ha decidido rebajar el tipo de interés aplicado a su hipoteca a 40 años.

De esta forma las hipotecas Openbank con un plazo de amortización de 40 años y la capacidad de financiar hasta el 80% del valor de la vivienda rebaja el antiguo Euribor + 0,39% en 4 centésimas hasta situarlo en un atractivo Euribor + 0,35%.

Durante el primer año, independientemente de la evolución del índice Euribor el tipo a aplicar estará fijo en el 5,30%. Una decisión un tanto curiosa ya que este valor supera ostensiblemente su oferta Euribor+0,35%.

Por otro lado y para mantener atado al cliente por los siglos de los siglos mantiene una comisión de cancelación total del 1%.

Más información | Invertia.com

Hipoteca Subrogación en Caja España

Este fin de semana aproveché el tiempo de descanso para pasar unos días con la familia alejado de las obras y ruido que inundan Madrid. Pero el descanso es solo relativo ya que no puedo dejar de analizar las ofertas que veo en los cristales de bancos y cajas.

En este caso me sorprendió una interesante oferta que parece que están implementando gran cantidad de bancos. Se trata de la anulación de los gastos que implica una subrogación en el que caso de que decidas por cambiar de banco para mejorar tu tipo de interés.

Este tema parece estar de moda últimamente, y es que ya he leído en diferentes periódicos algunas estadísticas sobre los clientes que deciden renegociar con su banco el tipo de interés de su hipoteca.

Sin duda alguna, si tu hipoteca tiene un tipo superior a Euribor + 0,75% te recomendamos que revises otras hipotecas como las que recomendamos en nuestro artículo Mejores Hipotecas, y que estudies si te resultará rentable solicitar el cambio.

La hipoteca Subrogación de Caja España no tiene gastos para la notaría, registro, ni comisión de apertura, con el que el único gasto al que tendrías que hacer frente es el 0,5% que tendrás que pagar a tu antiguo banco sobre el capital pendiente de amortizar.

A modo de ejemplo, si aún tienes pendientes 140.000 euros, el coste sería de 500 euros, y el ahorro mensual si pasamos de Euribor+1% a Euribor+0,50% para un hipoteca a 30 años, implicaría un ahorro en la cuota mensual de unos 40 euros. Es decir, en menos de 13 meses empezarías a disfrutar de los beneficios de la operación.

Consejos para hacer frente a la hipoteca

Resulta muy grato comprobar como los grandes medios se toman la molestia de analizar la grave situación provocada por los altos tipos de interés y proponer soluciones para hacer frente al pago de la cuota mensual de nuestra hipoteca.

En este caso es el diario El País quien ha publicado este interesante artículo, y es que aunque no tenga nada de novedoso, la enorme difusión que pueda tener hará que está información llegue a los posibles interesados.

En Mi Hipoteca hemos elaborado un breve resumen que te servirá de guía para hacer frente a la escalada de las cuotas de tu hipoteca:

- Solicitar una revisión a la baja del diferencial aplicado por tu banco. Ten en cuenta que los actuales margenes que ofrecen las entidades bancarias se sitúan entre Euribor + 0,3 y 0,75 puntos.

- Alargar el plazo de la hipoteca a través de una novación, operación cuyo coste rondará los 900 euros. Es una forma efectiva de rebajar nuestra cuota a cambio de alargar considerablemente el plazo de la hipoteca.

- Solicitar un periodo de carencia para afrontar desahogadamente una situación excepcional. Recordar que durante este periodo de carencia sólo se pagan los intereses reduciendo la cuota mensual.

- Pedir una hipoteca a tipo fijo de forma que no seamos dependientes de la evolución del Euribor. El problema es que los tipos aplicado a hipotecas a tipo fijo son mucho más elevados.

- Contratar un seguro que nos cubra ante posibles subidas del Euribor. Si bien el coste del seguro suele ser bastante elevado, tanto como para que pierda su interés.

Más información | Cómo hacer frente a la subida de los tipos de interés

Tarjetas de crédito

Desde la vuelta de vacaciones he podido comprobar como ha aumentado la publicidad de créditos personales y tarjetas de crédito en los principales medios (prensa, televisión, etc).

Con respecto a los créditos personales, también llamados créditos rápidos o urgentes, ya hemos hablado en diferentes ocasiones indicando los cuantiosos intereses que se pagan por disponer de este dinero y la necesidad de una planificación adecuada para su solicitud.

En esta ocasión quería tratar el tema de las tarjetas de crédito con pago aplazado, ya que en muchas ocasiones las entidades bancarias utilizan a comerciales bastante agresivos para vender estos productos sin destacar todas sus características.

Estas tarjetas de crédito, que nos ofrecen en centros comerciales a coste cero, se caracterizan por aplazar automáticamente el pago del gasto que hayamos hecho durante el mes. A cambio nos aplicarán unos tipos de interés muy elevados que aparecen detallados en la letra pequeña (minúscula en algunos casos).

Podemos analizar el caso de las tarjetas ofrecidas por la Caja Mediterráneo - CAM - y que tan a menudo aparecen últimamente entre la publicidad de la prensa gratuita.

Al entrar en su web podemos consultar las características de la tarjeta CAM Plus:

"Con La Tarjeta CAM PLUS dispones de un crédito permanente, inmediato y de fácil formalización. Dispondrás de un crédito sin gastos, con disponibilidad inmediata y gran flexibilidad en el pago.
- Devolución del 1% en todas tus compras
- Tipo de interés nominal mensual: 1,35%
- TAE: 17,46%
- Gratuita de por vida"

Efectivamente, no es ningún error, aplican un tipo de interés del 17,46% TAE. Impresionante. Cuando luego en sus depósitos de ahorro apenas ofrecen un 3% TAE.

Pensiones hipotecarias

A través de una nota de prensa de la entidad Caixa Terrassa hemos tenido la oportunidad de acceder a información de gran interés sobre el producto conocido como hipoteca inversa.

Como ya sabéis este producto financiero permite a personas mayores de 65 años obtener una cuota mensual hipotecando su vivienda. Se trata de una solución de gran interés para poder obtener cierta rentabilidad de nuestra principal bien inmueble sin tener que abandonarlo.

La nota de prensa de Caixa Terrassa indica que desde 2005 ya ha superado el millar de pensiones hipotecarias contratadas. Se trata de un producto específico para clientes con más de 65 años, siendo la edad media de contratación de 75 años.

El importe de la renta que obtendremos dependerá de la edad del titular y el valor de la vivienda. Además existen dos modalidades respecto a la cantidad de pagos, de forma que podremos optar por una renta vitalicia (de por vida) o para un plazo de tiempo determinado.

En cualquier caso debemos destacar que ante el fallecimiento de los titulares los herederos tendrán que liquidar la hipoteca incluyendo los intereses acumulados.

Más información | invertia.com

El Euribor baila al son que marca el Banco Central Europeo

Si ayer el Banco Central Europeo anunciaba que mantendría los tipos de interés en el 4%, las repercusiones en el índice hipotecario de referencia, el Euribor, no se han hecho esperar y baja hasta el 4,76%.

Y es que tras superar el 4,8% durante la última semana parece que el índice se estaba preparando para la esperada subida de tipos hasta el 4,25%. Sin embargo el sorprendente anunció de mantener los tipos ha forzado el reajuste del Euribor.

En los últimos días hemos recibido bastantes comentarios en este blog donde nos pedían previsiones para el índice a largo plazo. Mucho nos tememos que previsiones más allá de un año no tienen sentido si bien todos los expertos coinciden en que resultaría muy extraño que el Euribor superase el 7 u 8% y parece bastante más plausible que se estabilice en la banda del 5 al 6%.

Más información | Trichet mantiene el tipo

Comisiones en Caja Madrid: el truco de los 1.000 euros

El año pasado se puso de moda entre los bancos promocionar sus productos sin comisiones para determinados colectivos o para aquellos que procedían a domiciliar su nómina.

Esta práctica me parece un tanto usurera, y es que al fin y al cabo, nosotros, sus clientes, ingresamos nuestros ahorros en estos bancos y cajas dándoles la posibilidad de gestionarlo a su antojo y lograr considerables beneficios anuales. Como recompensa lo único que obtenemos son cuentas bancarias con intereses ridículos (0,01% en Caja Madrid) y comisiones por la contratación de casi cualquier producto.

El caso de Caja Madrid es aún más desagradable ya que antiguamente no cobraba ninguna comisión por el mantenimiento de las cuentas bancarias. Hace un año aprovecho para introducir las nuevas comisiones y lanzar anuncios donde indicaba que bajo determinadas condiciones sus servicios no tenían comisiones.

Esas condiciones consisten en domiciliar la nómina o mantener 1.000 euros de media en nuestra cuenta de Caja Madrid, de otra forma, nos cobrarán 1 euro mensual en concepto de mantenimiento.

Aún en el caso de no domiciliar la nómina no nos interesaría mantener esa media de 1.000 euros ya que si invertimos ese dinero en un depósito con un 3% TAE ganaríamos 2,5 euros al mes. De forma que la ganancia real sería de 1,5 euros descontando la comisión de 1 euro.

En consecuencia, la oferta de Caja Madrid de no cobrar comisión al mantener un saldo medio de 1.000 euros no es más que un eufemismo para cobrarnos 1 euros mensual por guardar nuestro dinero.

Reunificación de deudas

Leo en el diario El Mundo un interesante artículo donde indican que la vuelta de verano ha provocado un incremento en la solicitud de servicios de reunificación de deudas.

Tras afrontar los gastos inevitables de las vacaciones de verano muchas familias se plantean la contratación de un servicio de reunificación con la intención de reducir el tipo de interés aplicado a los créditos que hayan podido solicitar para esos gastos imprevistos (o no tanto).

Como comentábamos en algún otro artículo la reunificación de deudas consiste en la cancelación de diferentes créditos que hayamos podido solicitar para incluirlos en nuestra hipoteca mediante una ampliación.

Es conocido por todos que el tipo de interés aplicado a una hipoteca es inferior al que ofrecen para los famosos créditos rápidos o urgentes, de esta forma estaríamos logrando una disminución de nuestros gastos.

Sin embargo, debemos tener presente que al solicitar estos servicios estaremos incurriendo en considerables gastos: cancelación de antiguos créditos, ampliación de nuestra hipoteca, a lo que tenemos que añadir una falta de planificación, ya que estamos alargando el plazo de amortización de nuestra hipoteca o incrementando la cuota mensual.

Mi consejo personal es que en raras ocasiones resulta interesante este servicio y en su lugar una correcta planificación de nuestros gastos e ingresos nos permitirá vivir más desahogadamente a largo plazo.

Cobrar un pagaré

Hace unos días me surgió la necesidad de cobrar un pagaré que una determinada empresa había emitido a mi nombre como pago a una serie de servicios, y entonces me anime a recorrer diferentes entidades bancarias para ver que opciones tenía.

Un pagaré es un documento por el que una persona se compromete a pagar a otra una determinada cantidad de dinero en una fecha que ambos hayan acordado previamente. El pagaré se puede hacer efectivo en cualquier entidad, y en mi caso al incorporar la clausula 'Abonar en cuenta' me obligaban a contar con una cuenta bancaria en dicha entidad.

Me anime a consultar en una oficina del Santander Central Hispano y en otra de Caja Madrid obteniendo las siguientes comisiones:

- SCH: 0,25 %
- Caja Madrid: 0,75% con un mínimo de 3 euros

Como podéis ver se trata de una diferencia del 300% lo cual para un importe elevado puede suponer una cantidad considerable.

De momento no he hecho efectivo este dinero ya que para la fecha de vencimiento quedan aún unos meses, pero os aconsejo consultar en diferentes entidades ya que os puede resultar interesante abrir una cuenta en una nueva entidad según las comisiones.

Más información | iabogado.com