Salario mínimo interprofesional y concesión de hipotecas

Tratemos de analizar en el siguiente artículo la relación entre salario mínimo interprofesional (SMI) en España en 2023 y la concesión de hipotecas. El SMI es la cuantía retributiva mínima que percibe el trabajador referida a la jornada legal de trabajo, y lo fija el Gobierno cada año previa consulta con los agentes sociales. En 2023, el SMI ha subido un 8% respecto al año anterior, situándose en 1.080 euros brutos mensuales en 14 pagas (o 1.260 euros en 12 pagas). Con este incremento, el SMI se acerca al 60% del salario medio en España, tal y como recomienda la Carta Social Europea .

¿Qué implicaciones tiene esta subida del SMI para las personas que quieren acceder a una hipoteca? En general, se podría pensar que un mayor salario implica una mayor capacidad de endeudamiento y, por tanto, de acceso al crédito hipotecario. Sin embargo, hay que tener en cuenta otros factores que pueden limitar esta posibilidad, como el nivel de precios de la vivienda, el tipo de interés aplicado por las entidades financieras, el plazo de amortización o el importe máximo a solicitar.

Para ilustrar este punto, vamos a mostrar un ejemplo del nivel de endeudamiento que puede alcanzar una persona que cobra el SMI y quiere comprar una vivienda. Supongamos que la vivienda tiene un precio de 150.000 euros y que la entidad financiera le ofrece una hipoteca al 2% de interés anual y a 30 años de plazo. Además, supongamos que la persona tiene unos ahorros de 30.000 euros para pagar los gastos de compraventa e impuestos, y que no tiene otras deudas ni cargas familiares.

En este caso, la persona tendría que solicitar una hipoteca de 120.000 euros, lo que supondría una cuota mensual de 443 euros. Si dividimos esta cuota entre el salario neto mensual (que sería de unos 950 euros en 14 pagas o 1.110 euros en 12 pagas), obtenemos un porcentaje de endeudamiento del 46% o del 40%, respectivamente. Estos porcentajes superan el límite recomendado del 35%, lo que significa que la persona estaría asumiendo un riesgo elevado de impago y que probablemente la entidad financiera le denegaría la hipoteca.

¿Qué opciones tendría entonces esta persona para acceder a una hipoteca? Una opción sería buscar una vivienda más barata, lo que reduciría el importe a solicitar y, por tanto, la cuota mensual y el porcentaje de endeudamiento. Otra opción sería alargar el plazo de amortización, lo que también disminuiría la cuota mensual pero aumentaría el coste total del crédito. Una tercera opción sería buscar una entidad financiera que le ofrezca un tipo de interés más bajo, lo que también reduciría la cuota mensual y el coste total del crédito.

En conclusión, la subida del SMI en 2023 es una medida positiva para mejorar el poder adquisitivo de las personas trabajadoras y reducir la brecha salarial entre hombres y mujeres . Sin embargo, esta medida no garantiza por sí sola el acceso al crédito hipotecario, ya que hay otros factores que influyen en la capacidad de endeudamiento y en las condiciones ofrecidas por las entidades financieras. Por ello, es importante hacer un análisis previo de la situación personal y financiera antes de solicitar una hipoteca, así como comparar diferentes ofertas y negociar las mejores condiciones posibles.