Mi Hipoteca, Bancos y Vivienda

 El Mecanismo de Equidad Intergeneracional (MEI) es una medida implementada en España con el objetivo de garantizar la sostenibilidad del sistema público de pensiones. Este mecanismo implica una cotización adicional en las nóminas de trabajadores y empresas, destinada a reforzar el Fondo de Reserva de la Seguridad Social. Su aplicación comenzó en 2023 y se ha ido incrementando progresivamente. ¿Qué es el MEI y por qué se implementa? El MEI surge como respuesta a los desafíos demográficos que enfrenta España, especialmente el envejecimiento de la población y la jubilación de la generación del "baby boom". Estas circunstancias aumentan la presión sobre el sistema de pensiones, haciendo necesario adoptar medidas que aseguren su viabilidad a largo plazo. El MEI reemplaza al anterior Factor de Sostenibilidad y se centra en aumentar los recursos del Fondo de Reserva de la Seguridad Social.  ¿Cómo afecta el MEI a tu nómina en 2025? A partir del 1 de enero de 2025, la cotización adic...

La cotización a la Seguridad Social es un aspecto fundamental tanto para los trabajadores por cuenta ajena como para los autónomos, ya que de ella dependen las prestaciones y beneficios que se reciben, como pensiones, bajas por enfermedad o accidentes de trabajo. En 2025, se han implementado modificaciones en las bases y tipos de cotización que es importante entender para no tener sorpresas a la hora de realizar las contribuciones mensuales. En este artículo, te explicamos de manera clara y detallada cuáles son las nuevas bases y tipos de cotización a la Seguridad Social para este año, para que puedas entender cómo afectan a tu situación laboral, ya seas autónomo, trabajador por cuenta ajena o empresario. ¿Qué son las Bases y Tipos de Cotización? Antes de abordar las modificaciones de 2025, es esencial comprender qué son las bases y tipos de cotización. Bases de cotización : Son las cantidades sobre las que se calculan las aportaciones a la Seguridad Social. Para los trabajadores...

 La próxima campaña de la Declaración de la Renta que realizaremos en 2025 y que corresponde al ejercicio 2024, presenta varias novedades fiscales que los contribuyentes deben tener en cuenta. A continuación, se destacan los cambios más relevantes:  Obligación de presentar la declaración para desempleados Una de las principales modificaciones es que, a partir de 2025, todos los desempleados deberán presentar la declaración de la renta, independientemente de si alcanzan el mínimo de ingresos establecido anteriormente. Hasta ahora, solo estaban obligados aquellos que superaban los 22.000 euros anuales o 15.000 euros con más de un pagador. Además, el umbral de ingresos con dos o más pagadores pasa de 1.500 a 2.500 euros, ampliando el margen para muchos contribuyentes.   Modificación de la escala del ahorro Con efectos desde el 1 de enero de 2025, se ha modificado la escala aplicable a la base liquidable del ahorro para determinar la cuota íntegra estatal. El tipo del úl...

El Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples (IPREM) se mantiene sin modificaciones en 2025, lo que ha generado un importante debate sobre su impacto en los ciudadanos, especialmente en aquellos que dependen de ayudas y subsidios públicos.  Este índice, que sirve como referencia para la concesión de numerosas ayudas sociales y la determinación de umbrales para acceder a ciertos servicios públicos, ha permanecido congelado desde 2023. En este artículo, analizaremos el valor actual del IPREM, su relación con el Salario Mínimo Interprofesional (SMI) y las consecuencias de esta congelación para la población más vulnerable. ¿Qué es el IPREM y cuál es su valor para 2025? El IPREM es un índice utilizado en España para calcular las ayudas y subsidios que reciben diversas personas y colectivos. Entre sus aplicaciones más comunes se encuentran los umbrales para recibir prestaciones por desempleo, becas, ayudas al alquiler y otros subsidios sociales. A lo largo de los años, este indic...

El salario mínimo interprofesional (SMI) en España es un tema recurrente en los debates económicos y políticos, ya que refleja, en gran medida, el equilibrio entre la necesidad de garantizar un nivel de vida digno para los trabajadores y la sostenibilidad de las empresas.  En 2025, el SMI ha experimentado una actualización significativa, continuando la tendencia de aumento que ha marcado los últimos años. Este ajuste, sin embargo, ha generado no solo celebraciones, sino también polémicas, especialmente en torno a sus implicaciones fiscales y la posible repercusión en el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF). Estos serán los valores de referencia para este año 2025 de acuerdo al Real Decreto 87/2025 de 11 de Febrero publicado en BOE tras sesión del Consejo de Ministros. Salario Mínimo (valor diario): 39,47€ Salario Mínimo (valor mensual): 1.184,00€ Salario Mínimo (valor anual 14 pagas): 16.576,00€ SMI Empleados de Hogar: 9,26€ por cada hora SMI eventuales y temporer...

El IPREM (Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples) es un índice que se utiliza para calcular el acceso a determinadas prestaciones sociales, como el subsidio por desempleo, las becas o las ayudas al alquiler. El IPREM se actualiza cada año con los Presupuestos Generales del Estado y se publica en el BOE (Boletín Oficial del Estado). Según la Ley 31/2022, de 23 de diciembre, de Presupuestos Generales del Estado para el año 2023, el IPREM para 2023 se ha revalorizado en un 3,6%, pasando de 579,52 euros mensuales en 2022 a 600 euros mensuales en 2023 . Esto supone un aumento de 20,48 euros al mes o de 245,76 euros al año. El IPREM tiene una gran influencia en el sector hipotecario español, ya que es uno de los criterios que se utilizan para determinar el límite de ingresos para acceder a las viviendas de protección oficial (VPO) o a las ayudas públicas para la compra o el alquiler de vivienda. Además, el IPREM también se usa para calcular el tipo de interés aplicable a los prést...

 El euribor es el indicador de referencia más utilizado para el cálculo de las hipotecas en España. Su evolución depende de varios factores, entre ellos los tipos de interés que fija el Banco Central Europeo (BCE) y las expectativas económicas de la zona euro. En este artículo vamos a analizar la previsión del euribor para 2024, basándonos en las estimaciones realizadas por algunas de las instituciones financieras más prestigiosas, como el propio BCE o el Banco de España. Según el último informe de Estrategia trimestral de Bankinter, el euribor a 12 meses podría rondar el 2,2% a finales de 2024, lo que supone una bajada respecto al 3,75% que prevé para diciembre de 2023. Esta caída se debería a una moderación de la inflación en la zona euro , que obligaría al BCE a reducir sus tipos de interés desde el 4% actual hasta el 3% en 2024. El euribor suele tener un diferencial positivo respecto a los tipos del BCE, por lo que seguiría una tendencia similar. Otra fuente que ofrece una pre...

En el mundo de las finanzas, tomar decisiones sobre hipotecas es una tarea fundamental que puede afectar significativamente nuestras vidas económicas. Una de las decisiones más relevantes es elegir entre una hipoteca variable o una hipoteca fija.  Sin embargo, existe la posibilidad de cambiar de una modalidad a otra, y en el caso de España, un país con un sector hipotecario robusto, esta opción puede plantear una serie de ventajas e inconvenientes.  En este artículo examinaremos detalladamente las implicaciones de convertir una hipoteca variable en fija, considerando las particularidades del sector hipotecario español. Ventajas de convertir una hipoteca variable en fija Estabilidad y previsibilidad: La principal ventaja de una hipoteca fija radica en la estabilidad de los pagos mensuales. Al convertir una hipoteca variable en fija, se establece un tipo de interés fijo durante toda la duración del préstamo, lo que proporciona una mayor seguridad y permite a los hipotecados plan...

 Si estás pensando en comprar una vivienda y necesitas financiación, es posible que te hayas planteado qué tipo de hipoteca te conviene más: fija, variable o mixta . En este artículo te explicamos qué es una hipoteca mixta y cuáles son sus ventajas e inconvenientes. Una hipoteca mixta es un préstamo hipotecario que combina un período inicial durante el que se aplica un tipo de interés fijo, y un segundo período hasta llegar a la fecha de vencimiento del préstamo, durante el que se aplica un tipo de interés variable. De esta forma, se trata de juntar lo mejor de ambos mundos : la seguridad de saber cuánto vas a pagar durante los primeros años y la posibilidad de beneficiarte de las bajadas del euríbor en el resto del plazo. El período fijo suele durar entre 5 y 15 años, dependiendo de la entidad y de la oferta que elijas. Durante este tiempo, la cuota mensual será siempre la misma , sin importar las fluctuaciones del mercado. El período variable empieza cuando termina el fijo y dura...

 El gobierno ha anunciado recientemente una medida que pretende facilitar el acceso a la vivienda para los jóvenes: un aval público para la solicitud de una hipoteca . ¿En qué consiste esta iniciativa y qué implicaciones tiene para los potenciales beneficiarios? El aval público es una garantía que el Estado ofrece a las entidades financieras para que concedan hipotecas a los jóvenes que cumplan ciertos requisitos. De esta forma, se reduce el riesgo de impago y se abaratan los costes de la operación. El aval cubrirá hasta el 80% del importe de la hipoteca , con un límite de 200.000 euros, y tendrá una duración máxima de 25 años. Para acceder al aval, los jóvenes deberán tener entre 18 y 35 años , no ser propietarios de otra vivienda y tener unos ingresos inferiores a 4,5 veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples (IPREM), que en 2023 se sitúa en 564,90 euros mensuales, lo que se traduce 37.800 euros anuales. Además, la vivienda que se adquiera deberá ser la residencia ...

Tratemos de analizar en el siguiente artículo la relación entre salario mínimo interprofesional (SMI) en España en 2023 y la concesión de hipotecas. El SMI es la cuantía retributiva mínima que percibe el trabajador referida a la jornada legal de trabajo, y lo fija el Gobierno cada año previa consulta con los agentes sociales. En 2023, el SMI ha subido un 8% respecto al año anterior, situándose en 1.080 euros brutos mensuales en 14 pagas (o 1.260 euros en 12 pagas). Con este incremento, el SMI se acerca al 60% del salario medio en España, tal y como recomienda la Carta Social Europea . ¿Qué implicaciones tiene esta subida del SMI para las personas que quieren acceder a una hipoteca? En general, se podría pensar que un mayor salario implica una mayor capacidad de endeudamiento y, por tanto, de acceso al crédito hipotecario. Sin embargo, hay que tener en cuenta otros factores que pueden limitar esta posibilidad, como el nivel de precios de la vivienda, el tipo de interés aplicado por la...

Muchas personas que quieren comprar una vivienda se plantean la opción de pedir un préstamo hipotecario al banco, pero no siempre tienen en cuenta todos los costes que esto implica. Por eso, en este artículo voy a explicar cuáles son los principales gastos que hay que tener en cuenta a la hora de solicitar una hipoteca y cómo pueden afectar a nuestra economía. Lo primero que hay que tener en cuenta es que la hipoteca no es el único gasto que tendremos que afrontar al comprar una vivienda. También tendremos que pagar impuestos, notaría, registro, gestoría y tasación. Estos gastos varían según la comunidad autónoma, el tipo de vivienda y el valor de la misma, pero podemos estimar que suponen entre el 10% y el 15% del precio de la casa. Los gastos asociados a la solicitud de una hipoteca se pueden clasificar en tres grupos: los gastos de constitución, los gastos de gestión y los gastos de mantenimiento. Veamos cada uno de ellos con más detalle. Los gastos de constitución son aquellos que ...

En el presente artículo comentaremos la evolución del euribor durante el último año, desde los valores negativos que registraba en marzo de 2022 hasta los valores en torno al 3,8% que registra en la actualidad en mayo de 2023. También comentaré las previsiones para los próximos años realizadas por las principales entidades financieras.  El euribor es el tipo de interés al que se prestan dinero entre sí los bancos de la zona euro. Es el índice de referencia más utilizado para las hipotecas en España, por lo que su evolución tiene un gran impacto en la economía de los hogares. En marzo de 2022, el euribor cerró en el -0,237%, lo que suponía un mínimo histórico y una buena noticia para los hipotecados, que veían reducirse sus cuotas mensuales. Sin embargo, desde entonces el euribor ha iniciado una tendencia alcista que se ha acelerado en los últimos meses debido a varios factores. Uno de ellos es la mejora de las expectativas económicas tras la pandemia del coronavirus, que ha impulsa...

Tras un final de año de lo más convulso a nivel político el comienzo de 2020 nos ha traído una innovadora formación de Gobierno en coalición que podría derivar en una nueva actualización del Salario Mínimo Interprofesional para este nuevo año 2020. Tras la reciente investidura y nombramiento de Ministros se espera que este mismo martes se celebre un nuevo Consejo de Ministros que podría deparar la ya anunciado actualización del SMI. En este sentido tenemos que revisar el acuerdo de Gobierno entre PSOE y Unidas Podemos para anticipar que valores se barajan para el SMI durante los próximos años. El citado acuerdo anunciaba la intención de subir progresivamente el Salario Mínimo hasta alcanzar el 60% del salario medio en España , todo ello de acuerdo a la recomendación realizada por la Carta Social Europea. Vemos que se trata de una declaración de intenciones, de momento sin fecha definida.

Resulta cuando menos curioso dirigirte a la página del Tesoro Público y comprobar como la rentabilidad de todas las modalidades de Letras del Tesoro aparecen en números rojos, es decir, no ofrecen más que rentabilidades negativas. ¡¡¡ Ohhhhh !!! De hecho recuerdo una época en la que este tipo de productos de inversión se dirigían a los ciudadanos de a pie con campañas de publicidad en grandes medios como televisión y prensa. Eran tiempos en los que las rentabilidades podían superar el 3% , lo que a día de hoy resultaría un producto bastante apetitoso.

Tras un año 2018 que supuso un grave varapalo para los inversores de criptomonedas parece que este año 2019 ha arrancado con ganas de deparar buenas noticias a quienes hubiesen estado dispuestos a correr los riesgos inherentes a la inversión en bitcoins, ethereum, y cualquiera de las más famosas criptos. Recordemos que sería a finales de 2017 cuanto el Bitcoin marcase su máximo histórico registrado en los 19.900$, tras una escalada histórica que se produjo en el último trimestre del año, y que con similar intensidad se tradujo en un desplome durante el inicio del siguiente año 2018.

A la hora de firmar tu hipoteca para la compra de la que será nuestra nueva vivienda son muchos los cálculos que hacemos para verificar que nuestra nómina alcanzará a cubrir todos los gastos que implica esta compra. Resultan evidentes algunos gastos como los derivados de la propia formalización de la hipoteca , u otros como el pago de la comunidad de vecinos, los suministros básicos, o el seguro de hogar. Sin embargo existe un pago anual que suele pasar desapercibido hasta que el ayuntamiento en cuestión nos lo reclama, hablamos del IBI.

Como probablemente ya sabréis el código BIC, también conocido como código SWIFT, permite identificar al banco destinatario cuando realizamos una transferencia . Su uso comenzo a extenderse hace unos años inicialmente para las transferencias internacionales, si bien su uso se ha extendido incluso en transferencias dentro de nuestro país. El código BIC está desarrollado por el estándar ISO 9362:2014 y permite identificar a cualquier banco a nivel internacional. De esta forma se pretenden evitar errores humanos que dificultaban la realización de transferencias provocando retrasos o incluso comisiones derivadas de una incorrecta ejecución de la transferencia.

Una breve nota publicada por el sindicato UGT es la única referencia que tenemos sobre la posible subida del 2% acordada para el indicador IPREM en este 2019. Recordemos que el valor del IPREM se actualiza a través de los Presupuestos Generales del Estado (PGE), los cuales se encuentran aún en vías de tramitación y son en la actualidad el gran caballo de batalla entre Gobierno y oposición.

Se acaba de publicar el Real Decreto que recoge la actualización del Salario Mínimo Interprofesional para el año 2019 en España. Tras su aprobación en el Consejo de Ministros del pasado 21 de Diciembre ha sido hoy cuando el documento ha visto la luz a través del Boletín Oficial del Estado. Es concretamente el Real Decreto 1462/2018, de 21 de diciembre, el que establece el salario mínimo interprofesional para el año 2019 en los famosos 900 euros mensuales . Esta actualización es la mayor desde el año 1997 y supone un incremento del 22,3% respecto al valor vigente en 2018 durante el cual el SMI se estableció en 735,90€.